장기간 연체하여 신용불량자가 되었다면 대출을 받는 것이 매우 어렵습니다. 그런데 현재 온라인상에는 신용불량자 자동차담보대출 관련 정보들이 어그로성 허위정보만 가득한 것 같습니다.
즉, 신용불량자가 이용할 수 없는 자동차담보대출임에도 불구하고 마치 이용 가능한 것처럼 허위정보를 전달하는 글들이 대부분인 것 같습니다.
그래서 이번 글에서는 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 신용불량자 자동차담보대출 관련하여 가장 신뢰할 수 있는 정보를 제공해 드릴 텐데요. 제가 알려드리는 내용이 신용불량자분들에게는 불편한 진실이 될 수도 있지만, 이 글을 끝까지 확인하는 분들은 본인의 소중한 시간 및 에너지를 많이 아낄 수 있을 것입니다.
목차 (Contents)
1. 신용불량자 자동차담보대출 개요
지금부터 신용불량자 자동차담보대출을 이용하는 데 있어서 매우 중요한 내용 몇 가지를 먼저 소개해 드리겠습니다. 신용불량자분들이 대출을 이용하는데 매우 중요한 내용이니 꼼꼼하게 읽어보시기 바랍니다.
1-1. 신용불량자는 다 같은 신용불량자인가요?
'신용불량자'는 현재 '채무불이행자'로 명칭이 변경되었는데요. 3개월 이상 연체가 되면 신용불량자(채무불이행자)가 됩니다.
이렇게 신용불량자가 되면 잘 아시다시피 대출거래를 하는 것이 매우 어렵게 됩니다. 즉, '1·2 금융권' 뿐만 아니라 대다수의 '대부업체'에서도 대출을 받는 것이 어렵습니다. 물론, 최근 뜨고 있는 'p2p업체'도 마찬가지입니다.
하지만 신용불량자분들 중에서도 아래에 해당하는 분들은 정부지원 대출 및 2금융권에서도 대출을 이용할 수 있습니다.
- 워크아웃 등을 통한 채무조정자
- 개인회생자
- 개인파산자
즉, 3개월 이상 연체된 신용불량자분들 중에 위 3가지에 해당하지 않는 분들은 신용대출뿐만 아니라 자동차담보대출도 이용하기 매우 어렵다고 보시면 됩니다.
그리고 위 3가지에 해당하는 분들은 '한국신용정보원'에 다른 종류의 '공공기록'이 등재가 됩니다. 따라서 이러한 분들은 엄밀하게 따지면 '신용불량자'라고 볼 수는 없습니다.
즉, 우리들은 일반적으로 3개월 이상 연체한 분들은 모두 '신용불량자'라고 부르고 있는데요. 하지만 대출거래를 할 때는 연체 후 아무런 조치를 취하지 않은 분들과 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 등 채무조정 프로그램을 이용 중인 분들과는 엄연히 다르다고 할 수 있습니다.
1-2. 신용불량자도 자동차담보대출 이용할 수 있나요?
앞서 신용불량자분들도 모두 다 같은 신용불량자가 아니라고 설명해 드렸는데요. 그렇다면 신용불량자분들이 자동차담보대출을 이용할 수 있을까요?
결론부터 말씀드리면 일부 대부업체에서만 가능합니다.
- 즉, 캐피탈사 및 저축은행 등 2금융권에서는 절대 대출을 받을 수 없습니다.
따라서 2금융권 등에 자동차담보대출을 신청해 봤자 100% 거절당하실 겁니다.
- 즉, 온라인상에 떠도는 허위정보에 속아 2금융권에 대출을 신청하여 여러분들의 소중한 시간을 낭비하지 마시기 바랍니다.
1-3. 신용불량자도 '무입고 자동차담보대출'을 이용할 수 있나요?
앞선 설명에서 신용불량자분들은 일부 대부업체에서만 자동차담보대출을 이용할 수 있다고 했는데요. 그렇다면 무입고 자동차담보대출을 받을 수 있는지 궁금하실 겁니다.
'무입고 자동차담보대출'은 말 그대로 본인의 차량은 그대로 운행을 하면서 차량을 담보로 돈을 빌릴 수 있는 대출을 말하는데요.
이와 반대로 '입고 자동차담보대출'은 돈을 빌리게 되면 본인의 자동차를 대부업체에 맡겨야 합니다.
- 즉, 대출을 이용하는 동안 대부업체가 고객의 차량을 주차장 등에 따로 보관합니다. 따라서 대출고객은 본인의 차량을 이용할 수 없습니다.
따라서 평소에 차량을 이용해야 하는 분들은 자동차담보대출을 이용하는데 많은 제약이 따르게 됩니다.
그렇다면 신용불량자도 무입고 자동차담보대출을 이용할 수 있을까요? 정답부터 말씀드리면 개인워크아웃, 개인회생, 파산 등 채무조정 프로그램을 이용 중인 분들만 이용이 가능합니다.
- 즉, 연체 후 신용회복을 위해 아무런 조치를 취하지 않은 신용불량자분들은 자동차담보대출을 받을 때 반드시 차량을 입고하셔야 합니다.
물론 제가 모든 대부업체를 조사한 것은 아니기 때문에 제가 말씀드리는 것이 100% 확실하다고 장담할 수는 없습니다. 하지만 채무조정 프로그램을 이용하고 있지 않은 분들은 무입고 자동차담보대출을 이용할 수 없다고 보는 것이 정신건강에 이로울 것입니다.
1-4. 신용불량자 자동차담보대출 현명한 이용방법은?
앞서 설명드린 대로 신용불량자 중에 무입고 자동차담보대출은 채무조정 프로그램을 진행 중인 분들만 이용할 수 있습니다. 그러므로 이러한 분들만 아래에 소개한 무입고 자동차담보대출을 먼저 확인해 보시기 바랍니다.
그러나 채무조정제도를 통해 신용을 회복 중인 분들이 아니라면 '무입고 자동차담보대출' 부분은 건너뛰고 바로 '입고 자동차담보대출'을 확인해 보시기 바랍니다.
참고로 이 글 마지막 부분에는 신용불량자분들이 이용할 수 있는 정부지원 대출 등을 추가로 소개해드렸습니다. 그러므로 대출이 필요한 분들은 이 글을 끝까지 확인해 보시기 바랍니다.
2. 신용불량자 자동차담보대출 - 신용불량 무입고 자동차담보대출
지금부터 신용불량자 자동차담보대출 중에 자동차를 대부업체에 입고하지 않아도 되는 무입고 대출상품을 소개해 드리겠습니다.
2-1. 미래크레디트대부 자동차담보대출
가장 먼저 소개해 드릴 신용불량 무입고 자동차담보대출은 '미래크레디트대부'에서 판매 중인 자동차담보대출인데요. 이곳을 가장 먼저 소개해 드리는 이유는 대출을 이용하기 매우 안전한 대부업체이기 때문입니다.
즉, 금융감독원에 정식 등록된 대부업체인데요. 게다가 정부기관 등으로부터 서민금융 우수 대부업체로 지정된 곳이기 때문입니다.
미래크레디트대부 자동차담보대출은 본인 명의 차량을 소유하고 있는 분들은 누구나 대출이 가능한데요. 게다가 공동명의로 차량을 소유한 분들도 대출이 가능합니다.
다만, 개인회생 및 개인파산자인 분들은 차량을 본인 앞으로 이전한 지 1개월 이상 된 분들만 대출이 가능하다는 점 유의하시기 바랍니다.
대출한도는 최대 5,000만원인데요. 대출금리는 최고 연 20% 이내에서 가능합니다. 그리고 대출기간은 최대 5년입니다.
상환방법은 자유상환 또는 원리금균등분할상환입니다. 따라서 자유상환방식을 선택한다면 매월 이자만 상환하다가 원금은 만기일 이전에 자유롭게 상환하면 됩니다.
그러나 원리금균등분할상환을 선택한다면 매월 이자뿐만 아니라 원금도 동시에 상환해야 하기 때문에 매월 상환금액이 클 수밖에 없습니다.
그래서 매월 상환금액을 대략 계산해 보겠습니다. 만약 금리는 연 20%이고 대출기간은 5년이라고 가정할 경우 매월 상환금액은 다음과 같습니다.
| 대출금리 | 매월 상환금액 |
| 1,000만원인 경우 | 264,939원 |
| 3,000만원인 경우 | 794,817원 |
| 5,000만원인 경우 | 1,324,694원 |
위 표를 보면 알 수 있듯이 매월 상환금액이 적지 않습니다. 그러므로 대출 이용 전에 본인의 상환여력을 고려하여 대출을 신청하시기 바랍니다.
자동차담보대출은 해당 차량에 근저당권을 설정하기 때문에 설정비용이 발생하게 되는데요. 설정할 때는 비용이 들지 않지만 대출 상환 후 근저당을 해지하는 비용은 고객이 부담해야 합니다.
그리고 중도상환수수료가 있는데요. 그래서 대출기간 중간에 조기 상환할 경우 최대 2%를 부담해야 합니다. 다만 대출금리를 포함하여 연 20%를 초과하는 경우에는 중도상환수수료가 없습니다.
대출신청은 미래크레디트대부 홈페이지 또는 대표전화(02-3454-1550)를 통해 신청할 수 있습니다.
SUMMARY
- 대출대상 : 본인명의 또는 공동명의 차량을 소유한 분
- 대출한도 : 최대 5,000만원
- 대출금리 : 최고 연 20% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 상환방법 : 자유상환, 원리금균등
2-2. 오케이엔캐시 자동차담보대출
오케이엔캐시도 정식 등록되어 있는 대부중개업체인데요. 등록증 번호는 "2017-서울강남-0268(대부중개업)"입니다.
오케이엔캐시 자동차담보대출도 무입고 자동차담보대출인데요. 따라서 본인 차량은 그대로 운행하면서 필요한 자금을 빌릴 수 있는 대출입니다.
이 대출은 만 20세 이상이면서 본인 명의 차량을 소유한 분이라면 누구나 이용할 수 있는데요. 게다가 공동명의 차량을 소유한 분들도 대출이 가능합니다.
게다가 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 등 채무조정제도를 이용 중인 분들도 대출을 신청할 수 있습니다. 그리고 기존 차량에 할부금이나 기대출이 있어도 무입고로 자동차담보대출이 가능한데요.
- 다만, 압류 등이 있는 경우에는 압류를 해지한 후 대출을 이용할 수 있습니다.
대출한도는 최소 200만원에서 최대 1억원인데요. 차량 시세의 90% 이상도 가능합니다. 즉, 대출한도는 매우 넉넉하게 이용할 수 있습니다.
대출금리는 최고 연 20% 이내인데요. 대출기간은 최장 60개월(5년)입니다. 그리고 상환방법은 자유상환 또는 원리금균등인데요. 다만, 원리금균등을 선택하는 경우 1년간 거치기간을 두어 거치기간에는 이자만 납부할 수 있습니다.
대출신청은 홈페이지 또는 대표전화(1577-5164)를 통해 신청할 수 있습니다.
SUMMARY
- 대출대상 : 본인명의 또는 공동명의 차량을 소유한 고객
- 대출한도 : 200만원 ~ 1억원
- 대출금리 : 최고 연 20% 이내
- 대출기간 : 12개월 ~ 60개월
- 상환방법 : 자유상환, 원리금균등
2-3. 모네다대부 자동차담보대출
모네다대부도 정식 등록되어 있는 대부업체인데요. 등록증 번호는 "2018-서울노원-00025(대부업)" 및 "2018-서울노원-00026(대부중개업)"입니다.
모네다대부 자동차담보대출도 무입고 자동차담보대출인데요. 이 대출상품의 특징은 일반 승용차 뿐만 아니라, 렌트·리스차량 및 영업용 차량도 대출이 가능하다는 것입니다.
각 상품의 상세정보를 정리하면 다음과 같습니다.
2-3-1. 일반 자동차담보대출
대출대상은 본인 명의 차량을 소유한 분들이 이용할 수 있는데요. 물론, 개인회생, 파산, 신용회복자도 가능합니다. 다만, 나이 제한이 있어서 만 20세 이상 ~ 만 65세 이하인 분들만 이용할 수 있습니다.
대출한도는 차량 시세의 120% 범위 내에서 최대 9,000만원까지 가능한데요. 대출금리는 최고 연 20% 이내입니다.
그리고 대출기간은 최장 60개월인데요. 상환방법은 '만기일시상환' 또는 '원리금균등'입니다. 따라서 지금 당장 매월 상환금액이 부담스러운 분들은 '만기일시상환방식'을 선택하시기 바랍니다.
그리고 취급수수료 및 중도상환수수료 등은 없습니다.
SUMMARY
- 대출대상 : 본인명의 자동차를 소유한 자 (단, 만 20세 이상 ~ 만 65세 이하)
- 대출한도 : 차량 시세의 120% 이내 (최대 9,000만원 이내)
- 대출금리 : 최고 연 20% 이내
- 대출기간 : 12개월 ~ 60개월
- 상환방법 : 만기일시상환 또는 원리금균등
2-3-2. 렌트 · 리스카 자동차담보대출
대출대상은 리스차 및 렌트카 보증금을 소유한분들인데요. 다만, 최근 3개월간 렌트료 납부 내역을 확인할 수 있어야 합니다. 그리고 대출고객의 나이는 만 20세 이상 ~ 만 65세 이하여만 합니다.
대출한도는 최대 2,000만원인데요. 대출금리는 최고 20% 이내입니다. 그리고 대출기간은 렌트계약 만기일까지입니다.
상환방법은 '만기일시상환' 또는 '원리금균등'인데요. 취급수수료 등은 전혀 없습니다.
SUMMARY
- 대출대상 : 리스차 및 렌트카 보증금을 소유한 고객
- 대출한도 : 최대 2,000만원
- 대출금리 : 최고 연 20% 이내
- 대출기간 : 렌트계약 만기일까지
- 상환방법 : 만기일시상환 또는 원리금균등
2-3-3. 영업용(사업용) 차량 자동차담보대출
대출대상은 본인 명의 영업용 자동차 번호판을 소유한 분들인데요. 즉, 택시, 승합차, 화물차, 덤프트럭, 견인차, 원동기 등을 담보로 제공하고 대출을 받을 수 있습니다.
- 단, 나이는 만 20세 이상 ~ 만 65세 이하여만 합니다.
대출한도는 최대 500만원인데요. 대출금리는 최고 연 20% 이내입니다. 그리고 대출기간은 60개월인데요. 상환방법은 만기일시상환입니다.
이 대출상품은 대출기간이 길고 매월 이자만 납부하면 되기 때문에 매월 상환금액이 부담되는 분들에게는 매우 유익한 대출입니다.
참고로 취급수수료 등은 없는데요. 다만 근저당권 설정비용은 부담을 해야 합니다.
SUMMARY
- 대출대상 : 본인 명의 영업용 자동차 번호판을 소유한 자
- 대출한도 : 300만원 ~ 500만원
- 대출금리 : 최고 연 20% 이내
- 대출기간 : 60개월
- 상환방법 : 만기일시상환
3. 신용불량자 자동차담보대출 - 신용불량 입고 자동차담보대출
지금부터 소개해 드리는 신용불량자 자동차담보대출은 반드시 입고를 해야 하는 대출인데요. 하지만 개인회생 등 채무조정제도를 이용하고 있지 않은 분들도 대출이 가능한 자동차담보대출입니다.
3-1. 미소파이낸셜대부 자동차담보대출
미소파이낸셜대부는 정식 등록되어 있는 대부업체인데요. 등록증 번호는 "2020-경기부천-0016(대부업)"입니다.
대출대상은 국산차, 외제차 상관없이 본인 명의 차량을 소유한 분들이라면 누구나 신청이 가능한데요. 다만 담보를 제공하는 차량이 아래의 두 가지 조건을 충족해야만 합니다.
- 2022년 기준으로 차량 등록증 상의 연식이 2013년 이후인 차량
- 20만 km 이내 주행한 차량
대출한도는 중고차 시세의 90%까지 가능한데요. 대출금리는 최고 연 20% 이내입니다. 그리고 대출기간은 최소 1개월부터 가능한데요. 중도상환수수료 등은 없습니다.
대출신청은 미소파이낸셜대부 홈페이지 또는 대표전화(1644-7048)를 통해 신청할 수 있습니다. 참고로 미소파이낸셜대부에서는 △오토바이, △캠핑카, △제트스키, △핸드폰 등을 담보로 제공하고 담보대출이 가능하다는 점 참고하시기 바랍니다.
SUMMARY
- 대출대상 : 본인 명의 차량을 소유한 자
- 대출한도 : 차량 시세의 90%
- 대출금리 : 최고 연 20% 이내
- 대출기간 : 최소 1개월 부터 가능
3-2. 기타 대부업체 자동차담보대출
신용불량자인 분들이 본인 차량을 입고한 후 자동차담보대출을 받을 수 있는 곳은 많이 있는데요. 대부분 소형 대부업체들입니다.
따라서 '대출나라' 등과 같은 대출중개 플랫폼을 활용하여 돈을 빌려야 하는데요. 하지만 대부업체를 이용할 때는 불법 사채업체가 아닌 정식 등록된 안전한 대부업체를 이용해야만 합니다. 그리고 주의해야 할 사항이 정말 많이 있습니다.
그래서 아래의 글에 대부업체 이용 시 주의사항 등을 잘 정리했으니 자동차담보대출을 받기 전 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
> 대부업체 대출 이용 시 주의사항(+등록대부업체 조회방법)
4. 신용불량자 자동차담보대출 대안상품 (정부지원 대출 등)
이번 시간에는 신용불량자 분들이 이용할 수 있는 자동차담보대출에 대해서만 소개를 해드렸는데요. 정부지원 대출 등 좀 더 다양한 대출을 모두 확인하고 싶은 분들도 있을 것입니다.
그래서 제가 정부지원 대출 등 신용불량자가 이용할 수 있는 대출을 총정리해 봤는데요. 아래의 글을 참고하시면 신용불량자분들도 저금리로 대출을 받는데 많은 도움이 되실 겁니다.
> 전직 은행원이 신용불량자 대출 가능한 곳 완벽 정리해드립니다
5. 신용불량자 자동차담보대출 관련 글
이번에는 신용불량자분들이 대출을 이용하는데 함께 읽으면 도움이 되는 글들을 첨부해 드리겠습니다. 좀 더 세부적으로 정리한 글들이니 참고하시면 많은 도움이 되실 겁니다.
> 개인회생 후 대출, 현실적으로 가능한 곳 완벽정리!
> 개인회생/개인파산 면책 후 공공기록 삭제 시기 및 신용등급은?
> 개인회생 면책 후 신용카드 발급 방법 및 신용카드가 꼭 필요한 이유는?
> 개인회생 면책 후 대출 가능 시기 언제가 가장 좋을까?
> 파산자 대출 가능한 곳, 은행원의 가장 현실적인 조언
6. 결론
신용불량자분들은 대출을 이용하기 힘든 것이 사실입니다. 그러나, 신용불량자로 등재가 되었다고 신용회복을 위한 아무런 조치를 취하지 않는다면 대출을 받는 것이 더욱더 어려워집니다.
그러므로 신용불량자가 되었다면 최대한 빨리 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 등을 신청하여 원금 및 이자도 감면받으면서 신용회복을 위한 노력을 하시기 바랍니다.
그러면 좀 더 빠르게 경제적으로 재기하는데 많은 도움이 되실 겁니다. 게다가 대출이 필요할 때 고금리 대부업체 대출 대신 저금리 정부지원 대출 등도 충분히 이용할 수 있게 됩니다.
지금까지 신용불량자 자동차담보대출 관련 가장 정확한 내용을 소개해 드렸는데요. 다만, 각 금융사의 내부 여신정책에 의해 대출대상 및 대출조건 등이 언제든지 변경될 수도 있습니다. 그러므로 대출 이용 전 상품정보를 다시 한번 확인해 보시기 바랍니다.
