개인회생을 신청한 분들은 면책을 받기 전에도 정부지원 대출 또는 저축은행, 제3금융 대부업체 등에서 대출이 가능한데요. 이번 시간에는 개인회생 면책 후 대출 가능 시기가 언제 가장 좋은지에 대해서 안내를 해드리겠습니다.
목차 (Contents)
개인회생 면책 후 대출 가능 시기
1. 개인회생 후 공공기록 삭제 시기 및 신용등급은?
개인회생 후 대출을 받기 위한 가장 중요한 요소는 무엇일까요? 그것은 바로 '한국신용정보원'에 기록되어 있는 "연체정보(신용불량자 기록)" 및 "공공기록(개인회생자였다는 정보)"을 삭제하고, "신용등급(신용점수)"을 일정 수준 이상으로 회복하는 것입니다.
즉, "연체정보" 및 "공공기록" 중 어느 하나만 해제가 된다면 정상적으로 신규대출 및 카드발급이 어렵습니다.
그런데 이 2가지 정보의 해제시점이 각각 다릅니다. 우선 연체정보(신용불량자 정보)는 개인회생 인가결정만 되면 삭제가 됩니다. 즉, 변제계획인가결정이 되면 법원에서 한국신용정보원에 변제계획인가결정 통보서를 송달하게 되는데요. 이때 한국신용정보원은 연체정보(신용불량정보)를 삭제하게 됩니다.
그런데 한국신용정보원은 연체정보를 삭제하면서 동시에 "공공기록(개인회생 진행 중인 자)"이 등재되게 됩니다. 따라서 인가결정 이후 연체정보가 해제되어 신용불량자에서 벗어났지만 "공공기록" 때문에 정상적인 금융거래가 어렵습니다.
즉, 공공기록까지 삭제가 되어야만 정상적인 금융거래를 할 수 있는데요. 공공기록은 변제기간 동안 변제금을 모두 납부한 후 면책결정을 받아야만 삭제가 가능합니다.
즉, 면책결정을 받아야만 법원에서 한국신용정보원에 "면책결정확정 통보서"를 보내고 이때 한국신용보원이 공공기록을 삭제하게 됩니다.
다만, 대다수의 분들이 개인회생 변제금을 변제계획에 따라 모두 납부만 한다면 알아서 "면책(=채무변제 이행의무 책임을 면하는 것)"이 되는 것으로 알고 있는데요. 하지만 그렇지 않습니다.
- 즉, 반드시 법원에 "면책 신청서"를 제출하여 면책 결정 판결을 받아야 합니다.
이렇게 면책 신청서 제출 후 법원에서 면책 결정이 되면, 법원은 이 면책결정을 '한국신용정보원'에 통보하여 개인회생자가 기존에 보유하고 있던 "공공기록(개인회생자 기록)"을 삭제하게 됩니다.
- 즉, 개인회생 변제금을 납부하고도 법원에서 면책 결정 판결을 받아 '한국신용정보원'에서 '연체기록' 및 '공공기록'을 모두 삭제해 줄 때까지 2~3개월 정도 시간이 더 필요하다고 보셔야 합니다.
이해를 돕기 위해 이미지로 설명드리면 다음과 같습니다.
만약 위 절차대로 연체기록 및 공공기록이 삭제가 되었다면, 신용등급(신용점수)이 바로 우량등급으로 회복될까요? 그렇지 않습니다.
대략 예전 신용등급 기준으로는 6등급(현재 신용점수제 기준으로 NICE 665점 ~ 749점) 정도로 회복이 됩니다. 이와 관련된 세부적인 내용은 아래의 글을 참고하시길 바랍니다.
> 개인회생/개인파산 면책 후 공공기록 삭제 시기 및 신용등급은?
2. 개인회생 면책 후에만 대출이 가능한가?
앞선 설명에서 개인회생 이후 연체기록 및 공공기록이 개인회생 면책 이후에 삭제가 되는지 설명해 드렸는데요. 그렇다면 연체기록 및 공공기록이 남아있고 저신용인 상태인 개인회생 면책 이전에는 대출이 되지 않는지 궁금하실 겁니다.
결론부터 말씀드리면 개인회생 면책 이전에도 대출을 받을 수 있습니다. 즉, 개인회생 변제계획 인가를 받아 일정기간 성실하게 상환을 하고 있는 분들은 "신용회복위원회 성실상환자 대출" 등 정부지원 대출 상품이나 일부 저축은행의 대출 상품 이용이 가능합니다.
하지만 성실상환자 조건을 만족하지 못하는 개인회생자는 현실적으로 제3금융 대부업체에서만 대출 신청이 가능합니다. 이에 대한 자세한 내용들은 하단의 내용을 참고하시길 바랍니다.
> 개인회생 후 대출, 현실적으로 가능한 곳 완벽정리!
3. 개인회생 면책 후 대출 가능 시기 언제가 가장 좋을까?
개인회생 면책 후 연체기록 및 공공기록이 삭제되어 신용상태가 아주 깨끗한 상태가 되고, 신용등급이 6등급 정도로 회복이 되었다면 언제 대출을 받는 것이 가장 좋을까요?
신용등급 6등급 정도인 상태에서는 저금리 대출이 가능한 시중은행 등 이용이 어렵습니다. 따라서 일정기간 신용점수를 더욱 높인 다음에 대출을 받는 것이 유리한데요. 개인회생을 신청했던 분들이라면 아마도 신용점수가 얼마나 중요하고, 고금리 대출이 얼마나 무서운지 잘 아실 겁니다.
그러므로 연체기록 등이 삭제가 되었다고 즉시 고금리 대출을 받아 신용점수를 더욱 떨어뜨리지 않는 것이 좋은데요. 그 이유는 한번 고금리 대출만 받으면 점점 더 비싼 고금리 대출을 이용해야 하는 상황으로 전개가 되기 때문입니다.
- 즉, 최대한 1 금융권 대출을 이용할 수 있는 수준까지 신용점수를 끌어올린 후 대출을 이용하시길 바랍니다.
그렇다면, 공공기록 삭제 후 즉시 예전 신용등급제 기준으로 6등급 정도의 신용점수로 회복한 사람들은 어떻게 빠르게 신용점수를 올릴 수 있을까요?
제일 좋은 방법은 신용카드를 발급받아 건전하게 사용을 하는 것입니다. 이에 대한 자세한 내용은 하단에 자세하게 정리를 했으니 참고하시면 많은 도움이 되실 겁니다.
> 개인회생 면책 후 신용카드 발급 방법 및 신용카드가 꼭 필요한 이유는?
그런데 어쩔 수 없이 개인회생 면책 후 바로 대출을 이용해야 하는 분들도 있으실 겁니다. 그래서 아래의 글에 저소득 저신용자도 좋은 조건으로 대출이 가능한 정부지원 서민대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 확인해 보시기 바랍니다.
4. 맺음말
지금까지 개인회생 면책 후 대출을 받는다면 언제가 가장 좋은지에 대해서 소개를 해드렸는데요. 개인회생 면책 후 즉시 대출을 이용하는 것보다는 우선 신용카드를 발급받아 3개월 이상 건전하게 사용하여 신용점수를 최소한 800점 이상 끌어올린 후 대출을 이용하시기 바랍니다.
그리고 개인회생 면책을 받으신 분들은 그동안 변제금을 납부하시느라 고생 많이 하셨고 축하드립니다. 앞으로는 항상 행복한 일들만 가득하시길 바랍니다.
