정부지원 전세대출 상품은 서민의 주거안정에 꼭 필요한 대출인데요. 그런데 그 종류가 너무 많을 뿐만 아니라 동일한 정부지원 전세대출 상품도 은행별로 고유의 상품명을 붙여 대출상품을 판매하고 있습니다.
그래서 많은 분들이 전세대출은 매우 복잡하다고 느끼실텐데요. 이러한 문제점 때문에 일반인들은 본인에게 가장 유리한 전세대출을 파악하는데 많은 어려움이 있습니다.
그래서 전직 은행원이었던 제가 준비를 해봤습니다. 이번 시간에는 정부지원 전세대출을 최대한 이해하기 쉽게 총정리하여 소개해 드릴텐데요. 아마도 이 글의 정보만 제대로 이해하신다면 전세대출에 대한 고민을 완벽하게 해결할 수 있을 것입니다.
목차 (Contents)
정부지원 전세대출 개요
1. 전세 및 전세대출 이란?
정부지원 전세대출을 이해하기 위해서는 우선 '전세제도' 및 '전세대출'이 무엇인지 간략하게 알아볼 필요가 있는데요.
우선 '전세'는 집주인의 집을 빌려서 사용하는 동안 일정 금액의 돈(=전세 보증금)을 집주인에게 맡겼다가, 다시 집을 돌려줄 때 집주인에게 맡겼던 돈은 다시 돌려받는 제도를 말합니다.
그런데 전세 계약시 세입자가 집주인에게 맡길 돈(=전세 보증금)이 부족한 경우가 많은데요. 이 부족한 금액을 대출 받는 것이 바로 '전세대출'입니다.
2. 전세대출의 종류는?
그렇다면 전세대출에는 어떤 종류가 있을까요? 전세대출은 크게 "① 정부지원 전세대출"과 "② 은행재원 대출"로 구분할 수 있는데요. 차이점은 다음과 같습니다.
- (정부지원 전세대출) : '정부지원 전세대출'은 특정 은행의 대출 상품이 아닙니다. 즉, 정부가 지원하는 보증기관들과 은행이 연계하여 대출을 해주는 상품인데요. 보증기관이 보증서를 발급하여 세입자(대출자)의 보증을 서주게 되면 은행은 이 보증서를 믿고 대출을 해주는 시스템입니다.
- (은행재원 대출) : '은행재원 대출'은 말 그대로 각 은행의 자금을 재원으로 각각의 은행별로 자체적으로 운영하는 은행 대출상품입니다.
이를 이해하기 쉽게 예를 하나 들어보겠습니다. 우리가 전세대출로 많이 알고 있는 '버팀목 전세자금 대출'은 '정부지원 전세대출'입니다.
그래서 국민, 신한, 우리, 농협 등 협약 은행들 모두 '버팀목 전세자금 대출'을 판매할 수 있는 것입니다.
- 즉, '버팀목 전세자금 대출'은 특정 은행의 대출상품이 아닙니다.
그런데 동일한 '버팀목 전세자금 대출'을 취급은행별로 상품명만 다르게 붙여 판매를 하고 있습니다. 그래서 일반인들이 전세대출을 매우 혼란스러워하는 것입니다.
- 즉, 같은 보증서를 담보로 하는 정부지원 전세대출이라면 '국민은행'에서 신청을 하든 '농협' 또는 '신한은행'에서 신청을 하든 별반 차이가 없습니다.
결론적으로 대출 신청 시에 은행 및 상품명이 다르다고 전혀 다른 전세대출 상품이라고 생각하시면 안 됩니다. 이런 식으로 접근을 하면 동일한 상품을 은행만 바꿔가면서 신청을 하게 됩니다.
- 즉, 여러분의 소중한 시간만 낭비할 수 있습니다.
3. 은행재원 대출이란?
'은행재원 대출'의 경우에는 은행 자체의 자금을 재원으로 하고 있습니다. 즉, 대출고객을 보증 서주는 기관이 따로 없습니다.
그래서 1금융권 시중은행들은 저신용 · 저소득자분들에게는 빌려 준 돈을 나중에 제대로 돌려받지 못할 것을 우려하여 대출을 거의 해주지 않습니다.
- 즉, '은행재원 대출'은 대부분 2금융권에서 전세대출을 이용해야만 합니다.
4. 정부지원 전세대출이란?
'정부지원 전세대출'은 앞서 설명드린 '은행재원 대출'과 달리 무직자 등도 대출문턱이 높은 1금융권 시중은행에서도 대출이 쉽게 되는데요. 그 이유는 무엇일까요?
그 이유는 보증기관 때문인데요. 그 이유는 다음과 같습니다.
여러분들이 '정부지원 전세대출'을 받을 때는 '은행'과 '대출 이용자(세입자)' 둘 사이만의 거래가 아닙니다.
- 즉, 이 둘 사이 중간에 "보증기관"이 개입을 하게 됩니다.
그렇다면 이러한 보증기관의 역할은 무엇일까요? 보증기관의 역할은 대출고객의 보증을 서주는 것인데요. 이를 좀 더 쉽게 설명하면 대출고객이 은행에서 빌려간 돈을 책임져주는 것입니다.
- 즉, 보증기관이 "이 고객은 전세대출을 해줘도 되는 사람입니다"라고 보증서를 발급을 해주면 은행은 이 보증서를 믿고 고객에게 전세대출을 해주게 되는 것입니다.
이러한 보증기관은 제가 이번 시간에 다루게 될 ▲HUG주택도시보증공사 ▲HF한국주택금융공사 ▲SGI서울보증보험이 있습니다.
5. 정부지원 전세대출 대신에 은행재원 대출을 이용하는 이유는?
'정부지원 전세대출'은 정부에서 지원을 해주기 때문에 장점이 많이 있습니다. 그런데 왜 굳이 '은행재원 대출'이 또 필요할까요?
그 이유는 '정부지원 전세대출'은 혜택이 많은 대신에 서민을 중심으로 지원을 해주기 때문에 어느 정도 한계가 있습니다.
- 즉, 정부지원 전세대출은 대출대상 및 대출한도가 제한적입니다. 그래서 오히려 소득이 너무 높거나 많은 전세대출금액이 필요한 분들은 '정부지원 전세대출'을 이용하지 못하는 상황이 발생하게 됩니다.
따라서, 은행들은 이러한 고객들을 유치하기 위해 은행마다 각자의 '은행재원 전세대출' 상품을 판매하고 있는 것입니다.
하지만, 일반 서민들은 '정부지원 전세대출'을 통해 부족한 전세 보증금을 해결할 수 있으니 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.
그럼 지금부터 이 글의 핵심 주제인 '정부지원 전세대출'을 대해 자세하게 설명해 드리겠습니다.
정부지원 전세대출 - 보증기관별 특징
'정부지원 전세대출'은 보증기관에서 발급하는 보증서를 담보로 대출을 해준다고 했는데요. 따라서 '정부지원 전세대출'을 구분할 때는 이 보증기관이 발행하는 보증서 별로 종류를 구분할 수 있습니다.
그러므로, 여러분이 다양한 전세대출 상품을 비교할 때는 각각의 은행별로 판매하고 있는 수백 가지의 전세대출 상품을 비교해가면서 복잡하게 찾는 것이 아닙니다.
- 즉, 어느 보증기관에서 발급해주는 어떤 보증서인지 먼저 살펴본 후 그 다음에 은행을 선택하는 것입니다.
결론적으로 어느 보증기관의 정부지원 전세대출이 본인에게 가장 유리한지 먼저 파악하시기 바랍니다. 그러고 나서 해당 보증서를 담보로 대출을 해주는 은행 중에 본인이 원하는 은행을 선택하면 됩니다.
그럼 가장 먼저 보증서를 발급해주는 보증기관에는 어느 곳이 있는지 살펴볼텐데요. 대표적인 보증기관은 "① HUG 주택도시보증공사" "② HF한국주택금융공사", "③ SGI서울보증보험"이 있습니다.
이들 보증기관에서 발급해주는 정부지원 전세대출의 특징을 한눈에 파악할 수 있도록 표로 정리하면 다음과 같습니다.
위 표에서 볼 수 있듯이, 보증기관별로 차이점이 있는데요. 일반적으로 '한국주택금융공사'가 대출한도는 가장 적습니다.
그리고 '서울보증보험'의 경우 전세계약하고자 하는 집의 임차보증금액(전세보증금액) 상관없이 대출신청이 가능한데요. 게다가 대출한도도 5억원으로 가장 높습니다.
※ 2022년 4월 업데이트된 내용
정부지원 전세대출은 최근 대출대상을 조금 완화해 주었는데요. 그래서 위 표에서 'HF한국주택금융공사' 및 'HUG주택도시보증공사'의 임차보증금(전세보증금) 요건이 아래의 같이 변경이 되었습니다.
- 수도권 : 전세계약하고자 하는 집의 보증금이 "7억원 이하"라면 전세대출 신청이 가능합니다. (5억 → 7억 상향)
- 지방 : 전세계약하고자 하는 집의 보증금이 "5억원 이하"라면 전세대출 신청이 가능합니다.(3억 및 4억 → 5억 상향)
그리고 'SGI서울보증보험'은 기존과 동일하게 임차보증금 제한 없이 전세대출 신청이 가능합니다.
※ 2022년 10월 업데이트된 내용
HF한국주택공사는 2022년 10월 11일부터 전세자금대출의 한도를 최대 4억원으로 상향하기로 했는데요. 이는 최근 전세가격 상승을 반영한 결과입니다.
다만 이번 상향조치는 무주택자의 경우에만 해당이 되는데요. 즉, 대출 신청인과 배우자의 합산 주택보유수가 1주택인 경우에는 최대 2억 2,200만원까지만 대출이 가능합니다.
정부지원 전세대출 - 보증기관별 세부내용
위에서 정부지원 전세대출의 보증기관별 특징을 간략하게 살펴보았는데요. 지금부터는 각각의 보증기관별로 발급해주는 보증서 별로 어떤 특징이 있는지 좀 더 세부적인 내용을 설명해 드리겠습니다.
따라서 일단 각각의 보증기관 특징을 간략하게 파악하시기 바랍니다. 그리고 마음에 드는 상품이 있다면 우측에 표시되어 있는 취급은행에서 관련 상품을 찾아 신청하시면 됩니다.
1. HUG주택도시보증공사 전세대출
그럼 우선 '주택도시보증공사(주택도시기금)'에서 보증서를 발급받아 대출을 받을 수 있는 상품부터 소개를 해드릴텐데요. 보기 쉽게 표로 정리하면 다음과 같습니다.
위 상품들 중에서 가장 광범위하게 이용이 가능한 보증서의 대출상품은 맨 하단에 있는 "전세금안심대출보증 + 전세금보증반환보증" 인데요.
일반적으로 'HUG 안심전세대출'로 많이 알려져 있습니다. 무직자분들도 이용이 가능하고 대출한도가 높아 많은 분들이 이용 가능한 전세대출인데요.
'HUG 안심전세대출'의 가장 큰 특징은 다음과 같습니다.
- 무직자도 대출 가능합니다. (즉, 소득 및 재직 증빙 없이 진행 가능)
- 대출한도 및 승인에 가장 큰 영향을 주는 것은 신용점수 입니다.
- 전세대출을 받기 위해서는 집주인의 동의가 반드시 필요합니다.
- '전세금반환보증보험'도 함께 가입이 되기 때문에 전세 만기 시 안전하게 전세보증금을 돌려받을 수 있습니다.
'HUG 안심전세대출'은 무직자도 이용할 수 있어 매우 좋은 상품입니다. 하지만 더 좋은 점은 전세금반환보증보험에 가입이 되어 여러분들의 전세보증금을 안전하게 지킬 수 있다는 것입니다.
- 즉, 전세만기 시에 집주인이 세입자에게 제대로 전세보증금을 돌려주지 않을 경우 HUG가 대신 전세금을 세입자에게 돌려줍니다.
'HUG 안심전세대출'은 이러한 강력한 장점때문에 제가 가장 추천드리는 정부지원 전세대출인데요. 이에 대한 세부적인 내용은 아래의 글에 따로 첨부해 드렸습니다. 관심 있는 분들은 참고하시기 바랍니다.
> HUG 안심전세대출 한도 및 조건(+전문가가 알려주는 승인률 높이는 방법) [클릭]
2. HF한국주택금융공사 전세대출
두 번째로 소개해 드릴 정부지원 전세대출은 '한국주택금융공사'에서 보증서를 발급해 주는 전세대출인데요. 주택도시보증공사는 오랜 기간 보증서를 발급해주다 보니 정말 다양한 계층을 지원해주고 있습니다.
그래서 보증서의 종류가 정말 다양한데요. 이 중에서 핵심적인 보증서만 정리를 하면 다음과 같습니다.
| 구분 | 대출한도 | 취급기관 |
| 일반전세 | 2억 2,200만원 | 국민, 기업, 농협, 신한, 우리 |
| 청년전용 | 1억원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 수협, 대구, 부산, 경남, 광주, 전북은행, 카카오뱅크, 케이뱅크 |
| 사회적 배려대상자 | 4,500만원 | |
| 신용회복 지원자 | 4,500만원 | NH, 국민, 우리, 신한,하나, 기업, 수협, 경남, 광주은행 |
| 징검다리 전세 | 1억 5,000만원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 수협, 경남, 대구, 광주은행 |
| 정책서민금융 이용자 | 5,000만원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 경남, 대구, 부산, 제주은행 |
| 목돈 안드는 전세2 | 2억 4,000만원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업 |
위의 표에서 대다수의 분들이 이용 가능한 보증서는 모두 소개해 드렸는데요. 이 중에서도 특히 많은 분들이 이용하고 있는 보증서는 "일반전세 보증서"와 "청년전용 보증서"를 담보로 하는 전세대출입니다.
이러한 보증서를 담보로 대출해주는 대표적인 금융기관으로는 "카카오뱅크"와 "케이뱅크" 등이 있는데요. 비대면으로 대출신청 및 서류제출 등이 가능해 많은 고객들을 유치하고 있는 상황입니다.
※ 참고사항
- 참고로 최근 서울시에 거주하는 신혼부부 및 청년 들을 대상으로 많은 인기를 끌고 있는 ▲서울시 신혼부부 임차보증금 이자지원사업 ▲서울시 청년 임차보증금 이자지원사업이 있는데요.
이러한 지원사업도 "한국주택금융공사"에서 보증을 서주고 있습니다. 그래서 이 상품의 핵심내용만 추가로 설명드리면 다음과 같습니다.
▣ 서울시 신혼부부 임차보증금 이자지원사업
- 대출한도 : 최대 2억원 (임차보증금의 90% 이내)
- 서울시 이자지원금리 : 최대 연 3.6%
- 이자지원기간 : 최장 10년 이내
- 접수방법 : 서울주거포털 홈페이지 (https://housing.seoul.go.kr)
- 취급기관(문의처) : 국민, 하나, 신한은행
▣ 서울시 청년 임차보증금 이자지원사업
- 신청 대상자 : 만 19세 ~ 39세 청년
- 대출한도 : 최대 7천만원 (임차보증금의 90% 이내)
- 서울시 이자지원금리 : 최대 연 2.0%
- 본인 부담 금리 : "대출금리 - 서울시 지원금리 = 최저 연 1.0% (본인 부담 금리)"
- 이자지원기간 : 최장 8년 이내
- 접수방법 : 서울주거포털 홈페이지 (https://housing.seoul.go.kr)
- 취급기관(문의처) : 하나은행
3. SGI서울보증보험 전세대출
마지막으로 소개해 드릴 'SGI서울보증보험'인데요. 현재 직장에서 3개월 이상 근무 중인 직장인과 소득 증빙이 되는 개인사업자분들이 이용 가능합니다.
다만 무직자도 추정소득을 증빙하여 대출신청이 가능한데요. SGI서울보증보험 전세대출의 특징을 정리하면 다음과 같습니다.
- 최대 5억원까지 대출이 가능합니다. 즉, 정부지원 전세대출 중에는 한도가 가장 높습니다.
- 기본적으로 소득증빙이 필요한데요. 무직자는 신용카드 사용내역 또는 지역의료보험료 등을 바탕으로 산출한 추정소득으로 대출신청이 가능합니다.
- 집주인 동의는 반드시 필요합니다.
SGI서울보증보험 전세대출은 많은 분들이 이용하고 있는 상품은 아닙니다. 하지만 전세대출금액이 많이 필요한 분들은 적극적으로 이용해 보시기 바랍니다.
4. 맺음말
지금까지 정부지원 전세대출이란 무엇이며, 어떠한 종류들이 있는지 전체적인 상품을 모두 살펴보았는데요. 워낙 내용이 방대하여 이번 글 안에서 정부지원 전세대출의 세부적인 내용까지는 모두 담아내지는 못했습니다.
하지만 전체적인 흐름을 이해하는 데는 충분할 정도의 내용을 담고 있습니다. 따라서, 다시 한번 이 글을 처음부터 전체적으로 훑어보시기 바랍니다. 그러면 본인에게 가장 유리한 정부지원 전세대출을 찾을 수 있는 판단력이 생길겁니다.
마지막으로 전세대출을 이용하는데 도움이 될만한 글을 아래에 첨부해 드릴텐데요. 여기에 더해 추가자금을 마련하는데 도움이 되는 글도 함께 첨부해 드리겠습니다. 꼭 참고하셔서 필요한 자금을 해결해 보시기 바랍니다.
> 신용불량자 전세대출 가능한 곳 정확하게 알려드립니다
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이상으로 정부지원 전세대출 상품 소개를 모두 마치도록 하겠습니다.
