내집마련 디딤돌 대출 : 정부지원 저금리 주택구입대출 상품

내집마련 디딤돌 대출 상품은 무주택 국민의 주택마련을 지원하기 위해 정부가 저금리로 자금을 빌려주는 대출상품입니다. 따라서 무주택 서민분들이 주택 구입에 필요한 대출을 이용할 때 가장 먼저 신청을 해야 하는 상품입니다.

그래서 이번 포스팅 글에서는 내집마련 디딤돌 대출 상품을 아주 자세하게 소개를 해드릴 텐데요. 전직 은행원의 경험을 바탕으로 누구나 이해할 수 있도록 최대한 쉽게 설명을 해보겠습니다.

목차 (Contents)

내집마련 디딤돌 대출

내집마련 디딤돌 대출

지금부터 내집마련 디딤돌 대출 상품을 소개해 드릴 텐데요. 다만, '만 30세 이상 미혼 단독세대주'인 경우와 '생애최초 신혼가구'인 경우에는 대출조건이 약간 다른 부분이 있습니다.

따라서, 이에 대한 내용은 이 글 하단 부분에 따로 정리를 해드리겠습니다.

1. 신청 자격조건

내집마련 디딤돌 대출을 신청할 수 있는 분들은 아래의 조건을 모두 갖춘 분들입니다.

신청인이 세대주(단, 만 30세 미만 단독세대주는 제외)
세대주와 세대원이 모두 무주택자
부부합산 연소득이 6,000만원 이하(다만, 생애최초, 신혼, 2자녀 이상은 7,000만원 이하)
부부합산 순자산가액이 일정 수준 이하('21년 기준 4.58억원 이하)

위 자격조건에서 '무주택'이란 본건 담보주택 외에 다른 주택(분양권 도는 조합원 입주권 포함)을 소유하지 않은 것을 의미합니다.

그리고 신청인 또는 배우자가 디딤돌대출 담보주택 외 다른 목적물에 대해 주택담보(중도금) 대출이 있는 경우 대출이 불가능합니다.

※ 주의사항

만약 대출 신청자가 주택 보유수에 대해 진술을 사실과 다르게 한 경우 기한의 이익 상실 처리를 하여 대출금을 즉시 회수할 수 있습니다.

2. 대상주택

대출 대상이 되는 주택은 아래의 조건을 모두 충족해야만 합니다.

주택 가격 5억원 이하
주거전용면적이 85㎡이하(단, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면지역은 100㎡이하)
소유권 이전등기일로부터 3개월 이내(구입용도)

3. 대출한도

대출한도는 주택 가격의 최대 70% 이내에서 2억 5,000만원까지 대출이 가능합니다. 다만, 아래에 해당하는 분들은 대출한도가 증액된다는 점 참고하시기 바랍니다.

신혼가구 : 최대 2억 7,000만원
2자녀 이상 다자녀 가구 : 3억 1,000만원

4. 내집마련 디딤돌 대출 MCG(대출한도 늘릴 수 있는 방법)

은행에서 주택담보대출의 대출한도를 계산할 때 LTV를 적용한 후 통상적으로 주택의 방 개수에 따른 공제액을 차감하게 됩니다. (단, 공제액은 주택이 소재한 지역 등에 따라서 모두 다름)

그 이유는 은행에서 대출금 손실을 예방하기 위해서 인데요. 예를 들어 주택 소유자가 대출 이후 해당 주택을 임차인에게 임대를 주었다고 가정을 해보겠습니다.

그런데 이 상태에서 대출금을 연체하여 경매가 진행된다면 은행 근저당권 순위가 임차인의 '전입신고 + 확정일자' 순위보다 더 빠르다고 하더라도 일정 조건을 갖춘 소액 임차인은 은행보다 먼저 배당을 받게 됩니다.

이러한 이유 때문에 은행에서는 대출한도를 계산할 때 방 개수에 따른 소액 임차보증금을 미리 차감하게 됩니다.

그런데 MCG를 적용받으면 주택담보대출 시 소액 임차보증금을 차감하지 않고 최대한도까지 대출을 받을 수 있습니다.

MCG(Mortgage Credit Guarantee) : 주택담보대출 시 소액 임차보증금을 차감하지 않고 최대 대출한도까지 이용이 가능하도록 하는 한국주택금융공사 모기지신용보증

이해를 돕기 위해 예시를 하나 들어보겠습니다. 우선 디딤돌대출의 조건이 다음과 같다고 가정을 해보겠습니다.

주택 가격이 1억원
LTV 70%
해당 주택의 소액 임차보증금 공제액 3,000만원

위 대출조건에서 만약 MCG를 적용받지 않는다면 최대 대출한도는 다음과 같습니다.

1억원 × 70% - 3,000만원 = 4,000만원

이에 반해 MCG를 적용받는다면 최대 대출한도는 다음과 같습니다.

1억원 × 70% = 7,000만원

결론적으로 MCG를 적용 여부에 따라서 대출한도는 크게 달라질 수 있으므로 MCG를 적극 활용할 필요가 있습니다. 다만, 모든 디딤돌대출에 MSG를 신청을 할 수 있는 것은 아니며 주택 가격이 3억원 이하인 경우에만 신청을 할 수 있습니다.

5. 대출금리

내집마련 디딤돌 대출 금리는 '만기까지 고정금리' 또는 '5년 단위 변동금리' 중에 선택할 수 있는데요. '5년 단위 변동금리' 선택 시 대출시점의 금리가 5년간 고정되고, 매 5년마다 변동일의 제시 금리가 5년 동안 적용됩니다.

그리고 대출금리는 부부합산 연소득 및 대출기간에 따라서 아래의 표와 같이 차등 적용됩니다.

부부합산 연소득	금리
부부합산 연소득	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	2.15%	2.25%	2.35%	2.40%
2 ~ 4천만원 이하	2.50%	2.60%	2.70%	2.75%
4 ~ 7천만원 이하	2.75%	2.85%	2.95%	3.00%

6. 우대금리

디딤돌대출 금리는 매우 낮은데요. 게다가 고정금리로 이용이 가능해 앞으로 대출금리 인상 여부와 상관없이 마음 편하게 대출을 이용할 수 있습니다.

그리고 여기에 더해 일정 요건을 갖춘 분들은 우대금리를 적용받아 더욱더 금리를 낮출 수 있는데요. 우대금리를 적용받을 수 있는 분들은 다음과 같습니다.

구분	우대금리	중복적용
1자녀	0.3%p	가능
2자녀	0.5%p
다자녀 가구	0.7%p
한부모 가구	0.5%p	불가
다문화 가구	0.2%p
장애인 가구	0.2%p
생애최초	0.2%p
신혼가구	0.2%p
청약(종합)저축	0.1%p ~ 0.2%p	가능
부동산 전자계약	0.1%p	가능

우대금리 적용 후 최종 대출금리는 최저 연 1.5%까지 가능합니다. 다만, 생애최초 신혼가구인 경우에는 최저 1.2%까지 대출이 가능합니다.

7. 중도상환수수료

중도상환수수료는 대출 실행일 이후 원금을 조기에 상환하는 경우 원금 이외에 추가로 납부해야 하는 수수료를 말하는데요.

디딤돌대출은 조기에 상환하는 원금에 대해서 최대 1.2%의 중도상환수수료를 부담해야 합니다. 다만, 대출실행일로부터 3년이 경과했다면 중도상환수수료는 없습니다.

8. 필요서류

대출에 필요한 서류는 다음과 같습니다.

매매계약서(부동산 전자계약서 포함)
주민등록등본(1개월 이내 발급된 서류만 인정)
소득입증서류(본인 및 배우자)
재직 관련 서류(본인 및 배우자)
인감증명서, 인감도장

다만, 대출 진행 시 위 필요서류 이외 추가로 서류가 필요할 수도 있습니다.

9. 내집마련 디딤돌 대출 신청방법 및 절차

내집마련 디딤돌 대출 신청방법 및 절차는 다음과 같습니다.

한국주택금융공사 홈페이지 또는 스마트 주택금융 앱을 통해 대출 신청 및 접수
한국주택금융공사 콜센터 상담원과 상담
한국주택금융공사 지사 및 디지털금융부 심사
은행 영업점에서 대출금 수령

10. 내집마련 디딤돌 대출 미혼

이번에는 대출신청인이 만 30세 이상 미혼 단독세대주인 경우 지금까지 설명드린 디딤돌대출 조건과 다른 부분만 따로 정리해 보겠습니다.

우선 대출 대상이 되는 주택은 아래의 조건을 모두 충족하는 주택입니다.

주택 가격 3억원 이하
주거전용면적 60㎡ 이하(단, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면지역은 70㎡이하)

그리고 대출한도는 주택 가격의 최대 70% 이내에서 1억 5,000만원까지 대출이 가능합니다.

11. 생애최초 신혼가구 디딤돌대출

생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우 지금까지 설명드린 디딤돌대출 조건과 다른 부분만 따로 정리해 보겠습니다.

우선 대출대상은 생애최초 주택을 구입하는 부부합산 연소득 7,000만원 이하인 7년 이내 신혼가구입니다. 다만 아래에 해당하는 분들도 대출대상에 포함이 됩니다.

대출 접수일로부터 3개월 이내 결혼 예정자
LH신혼희망타운 분양계약자 중에 만 6세 이하 자녀를 둔 혼인가구

그리고 대출금리는 다음과 같습니다.

부부합산 연소득	금리
부부합산 연소득	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	1.85%	1.95%	2.05%	2.10%
2 ~ 4천만원 이하	2.20%	2.30%	2.40%	2.45%
4 ~ 7천만원 이하	2.45%	2.55%	2.65%	2.70%