대출상환방식 총정리(원리금균등/원금균등/만기일시상환/한도대출)

대출상환방식

대출을 받을 때 대출상환방식에 따라 채무자가 총 부담하는 이자 금액도 많이 달라진다는 것을 알고 계셨나요? 그래서 대출을 받고자 할 때는 원금과 이자를 갚는 방식의 장단점을 알아보고, 본인에게 가장 적합한 대출상환방식으로 정하는 것이 좋은데요. 문제는 대출 상담 시 대출상환방식에 대해 친절하게 상담해 주는 은행 직원은 거의 없다는 것입니다. 그래서 대출 신청 전에 본인 스스로 어느 정도 공부가 필요한데요.

그렇다면 대출상환방식에는 어떠한 것이 있을까요? 대출상환방식은 다음과 같이 총 7가지로 나눌 수 있는데요. 지금부터 하나하나 어떠한 특징이 있는지 최대한 이해하기 쉽게 소개해 드린 후, 많은 분들이 가장 궁금해하시는 "원리금균등분할상환", "원금균등분할상환"을 한 번에 비교하여 쉽게 이해할 수 있도록 정리해드리겠습니다.

만기일시상환
원금균등분할상환
원리금균등분할상환
거치식상환
만기 지정상환액 상환
한도대출

1. 만기일시상환

<만기일시상환>은 가장 간편하고 이해하기 쉬운 방법입니다. 말 그래도 대출기간 동안은 이자만 납부하다가 대출 만기 시점에 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다.

만기 일시상환은 대출기간 동안 원금을 갚지 않아서 매달 갚아나가야 하는 금액 부담은 없지만, 대출방식 중에 가장 많은 이자를 부담해야 하며, 만기 시에 목돈을 한꺼번에 갚아야 하는 부담이 있습니다.

그래서 만기 일시상환은 주로 대출 만기 시 한꺼번에 원금을 상환해야 하는 부담감이 적은 '신용대출'이나 '전세자금 대출'에서 많이 활용되고 있는데요. 그 이유는 '신용대출'의 경우에는 통상적으로 만기가 돌아오면 채무자의 신용점수 및 거래실적 등을 재평가하여 연장을 해주기 때문입니다.

그리고, '전세자금 대출'의 경우에는 대출기간 동안 이자만 내다가 만기 시 집주인이 보증금을 돌려줄 때 그걸로 대출원금을 갚으면 되기 때문에 만기일시상환방식도 크게 부담이 없기 때문입니다.

2. 원금균등분할상환

<원금균등분할상환> 뜻은 말 그대로 원금을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다. 즉, 채무자가 빌린 대출원금만 균일하게 나눠서 갚는 형태를 말합니다. 이해를 돕기 위해 그래프로 표현을 하면 다음과 같습니다.

원금균등분할상환을 예를 들어 설명해 보겠습니다. 예를 들어 1,200만 원을 대출을 받았는데 만기가 일 년이라면 매월 100만 원씩 원금을 갚아나가는 것입니다. 그 이유는 위 그래프와 같이 총 빌린 금액인 1,200만 원을 빌린 개월 수 12개월로 나눠서 동일하게 원금을 갚기 때문입니다.

그리고 원금을 갚을 때 이자도 같이 갚아나가야 하는데요. 이자는 위 그래프처럼 원금을 매달 갚아나가서 대출잔액이 줄어들게 되므로, 이자는 시간이 줄어들수록 점점 줄어들게 됩니다.

즉, 시간이 지날수록 매달 상환해야 하는 상환금액(원금 + 이자)이 점점 줄어듭니다.

원금균등분할상환 방식이 모든 대출상환방식 중에서 이자를 제일 적게 낼 수 있는 방법입니다. 따라서 매달 고정수입이 있는 분들이라면 대출 초기부터 매달 갚아나가야 하는 금액이 많더라도 원금균등분할을 선택하는 것이 유리합니다.

3. 원리금균등분할상환

<원리금균등분할상환> 뜻은 말 그대로 원리금을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다. 위에 설명드린 원금균등분할상환방식과 다른 점은 "원금"대신에 "원리금"으로만 바뀐 것뿐입니다. 즉, 원리금균등분할상환은 '원금'이 아닌 '원리금(원금+이자)'을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다. 이해를 돕기 위해 다음 그래프를 먼저 보시길 바랍니다

원리금균등분할상환은 위 그래프처럼 "원금+이자"를 합쳐서 매달 같은 금액으로 갚을 수 있는 방식입니다. 처음에는 원금을 적게 이자를 많이 내다가, 시간이 지날수록 원금을 많이 내고 이자는 적게 내는 방식입니다.

그리고 원리금균등은 대출원리금을 상환하는 기간 내내 동일한 금액을 갚아나가기 때문에 자금 계획을 세우는 데는 유리합니다.

4. 거치식상환

<거치식상환>은 일정기간 에는 만기일시상환처럼 이자만 갚다가 거치한 기간이 지난 후에 원금과 이자를 원금균등 또는 원리금균등으로 선택하여 원리금을 갚아나가는 방식입니다. 이 방법은 통상적으로 주택 담보대출을 받을 때 주로 활용을 하는데요. 거치기간 동안 원금은 상환하지 않아도 돼서, 당장 원금상환에 대한 부담이 있는 분들이 활용을 하시면 됩니다.

5. 만기 지정상환액 상환

<만기 지정상환액 상환>은 대출금의 일부를 약정기간으로 나누어 분할 상환하고, 나머지는 만기에 일시 상환하는 방식입니다. 즉, 1억을 빌렸다면 8천만 원만 분할 상환하고, 2,000만 원은 만기 때 일시 상환하는 방법입니다. 통상적으로 이러한 방식은 은행원이 잘 설명을 해주지 않으므로, 중간에 목돈이 생길 예정인 분들은 대출 상담 시 은행원에 문의해 보시길 바랍니다.

6. 중도상환

<중도상환>은 말 그대로 대출 만기가 되기 전에 중간에 대출 원금을 갚는 것을 말합니다. 여유자금이 생기면 바로 원금을 상환해서 이자 금액을 줄이는 것입니다. 하지만 대부분의 은행은 3년 이내 상환 시 중도상환수수료를 고객에게 부담하게 하고 있습니다.

그러나, 목돈이 생긴다면 중도상환수수료를 아까워하거나, 무서워하지 말고 즉시 원금을 갚는 것이 유리합니다. 아래에 중도상환수수료 구조 및 계산방법 그리고 중도상환수수료 없는 대출 및 은행에서 대해서 정리한 글이 있으니 참고하시면 중도상환수수료를 정확하게 이해하는데 많은 도움이 되실 겁니다.

[대출 가이드] - 중도상환수수료란? 신용대출/담보대출 중도상환수수료 구조, 계산방법

7. 한도대출

마지막으로 소개해 드릴 것은 <한도대출>인데요. 한도대출은 엄밀하게 말하면 대출상환방식이라기보다는 대출의 한 가지 형태라고 보는 것이 맞습니다. 그러나, 대출상환방식이 독특하므로 이번 글에서 함께 설명해 드리겠습니다.

한도대출은 대다수의 분들이 마이너스통장 형태로 사용하기 때문에 "마통"으로 많이 알고 있는데요. 고객의 신용점수 등에 따라 대출한도를 정해놓고 한도 내에서 자유롭게 언제든지 대출을 받았다가 상환할 수 있는 매우 편리한 대출상품입니다. 이러한 편리함 때문에 많은 분들이 사용을 하고 있지만, 상대적으로 금리가 높은 단점이 있습니다.

아래에 마이너스 통장의 특징 및 이자 계산하는 방법 그리고 장단점에 대해서 자세하게 정리를 한 글이 있으니 참고하시면 마이너스 통장을 활용하는데 많은 도움이 되실 겁니다.

[대출 가이드] - 은행원이 쉽게 알려주는 마이너스 통장 이자 계산하는 방법 알고 쓰세요

원리금균등상환 · 원금균등상환 비교

앞서 설명드린 7가지 상환방식 중에 대표적인 원리금균등, 원금균등방식은 많은 분들이 궁금해하고 헷갈려하는 방식이기 때문에 비교 정리를 할 필요가 있는데요. 우선 대출기간 동안 부담해야 하는 총대출이자를 계산해보겠습니다. 예를 들어, 대출 300,000,000원을 연 3%로 20년간 대출을 받았을 경우, 원리금균등 및 원금균등 방식으로 이자를 계산하면 다음과 같습니다.

위의 이자계산은 '네이버 이자 계산기'를 통해서 계산을 해봤는데요. 보시다시피 원리금균등이 원금균등보다 "99,310,270원 - 90,375,000원 = 8,935,270원" 더 많은 이자를 부담하는 것을 알 수 있습니다.

그리고 대출 실행 후 1회 차 상환금액은 원금균등이 원리금균등보다 "2,000,000원 - 1,663,793원 = 336,207원"이 더 많은 것을 알 수 있습니다. 즉, 원금균등이 총이자부담금액은 적지만, 매월 상환해야 하는 금액은 원리금균등보다 초기에 더 많다는 것을 확인할 수 있습니다.

총이자부담금액 이외에 '원금균등상환방식'과 '원리금균등상환방식'을 한눈에 파악하기 쉽게 장단점을 정리하면 다음표와 같습니다.

구분	원리금균등상환방식	원금균등상환방식
장점	- 매월 상환하는 금액이 매달 일정합니다. 그래서 계획적인 자금운영이 가능합니다. - 초기 상환금액이 원금균등에 비해 상대적으로 적기때문에 지금 당장 금전적인 부담을 줄일 수 있습니다.	- 대출기간동안 총이자부담금액이 상대적으로 적습니다. - 시간흐름에 따라 매월 상환금액이 점점 줄어 들게 됩니다.
단점	- 상대적으로 원금균등에 비해 총이자부담금액이 많습니다.	- 처음부터 상환해야 되는 금액이 많습니다. - 매월 상환해야 되는 금액이 변동되므로 좀 더 신경을 써야 하는 번거로움이 있습니다.