여러분이 매월 은행에 납부해야 하는 대출원금 및 이자를 줄이거나, 추가 자금을 얻기 위해 대출상품을 알아보게 되면 대환대출 · 채무통합 · 통대환이라는 용어를 자주 접하게 되는데요. 그런데 실무에서는 이러한 용어를 혼용하여 사용하고 있기 때문에, 대출고객 입장에서는 많이 혼란스러운 것이 사실입니다.
특히, 통대환은 은행 등 금융회사의 정식 대출상품이 아닌데요. 그래서 대부중개업체 등이 저금리 대환대출 또는 채무통합 등으로 광고를 하면서 고객들을 모집하여 피해를 주는 경우가 많이 있습니다.
따라서 대출 소비자 입장에서는 이에 대한 개념과 차이점 그리고 장단점에 대해서 자세하게 알고 있어야만 사기 피해 등을 예방할 수 있는데요. 그래서 제가 준비를 해봤습니다.
이번 시간에는 대환대출 · 채무통합 · 통대환이란 도대체 무엇인지 개념 및 장단점에 대해서 한눈에 파악할 수 있도록 핵심적인 내용만 정리해 드리겠습니다. 그러므로 매월 불입금을 줄이고 추가 대출이 필요한 분들은 이 글을 끝까지 확인해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
1. 대환대출
1-1. 대환대출이란?
대환대출은 기존에 보유 중인 대출보다 더 좋은 조건을 가진 신규대출로 전환하는 대출을 말하는데요. 즉, 기존의 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타기를 하는 것입니다.
예를 들면 아파트 등 '담보대출'을 받은 경우 대환대출을 많이 활용하는데요. 대다수의 대출고객은 중도상환 수수료가 없어지는 시점쯤에 금리가 더 낮은 곳으로 갈아타고 있습니다.
그러나 신용대출의 경우에는 1금융권 대출상품으로 갈아타는 것이 쉽지 않은데요. 그 이유는 이미 2금융권 고금리 대출이 있는 분들은 1금융권에서 대출 승인이 매우 어렵기 때문입니다.
1-2. 대환대출 장단점
▣ 장점
- 고금리 대출을 저금리 대출로 전환을 하기 때문에, 이자금액을 줄일 수 있습니다.
- 만약, 대환대출을 진행하면서 기존 대출 건수를 줄일 수 있다면, 장기적으로 신용점수 상승의 효과까지 얻을 수 있습니다.
▣ 단점
- 신용대출을 대환하기 위해서는 승인율이 높은 정부지원 대출 상품들을 이용해야 하다 보니, 대출소비자 본인이 대출상품에 대한 공부가 어느 정도 필요합니다. 그리고 추가적으로 더 좋은 조건의 대출을 받기 위해서는 발품을 팔아야 합니다.
- 대환대출의 경우 "대출상담사" 등에게 의뢰를 하는 경우 "대출상담사"가 제2금융기관에서 취급하는 정부지원 대출 상품으로 유도할 가능성이 있습니다. 그 이유는 신용대출의 경우 대출상담사가 제2금융권 금융사로부터만 수수료를 받을 수 있기 때문인데요. 모든 대출상담사가 그런 것은 아니지만 이러한 부분을 주의할 필요는 있습니다. 따라서 대출소비자 본인 스스로 정부지원 대출 상품에 대한 파악이 어느 정도 필요합니다.
※ 참고사항 (대환대출 플랫폼)
'21년 하반기쯤부터는 정부 주도의 "대환대출 플랫폼"이 구축이 되었는데요. 이렇게 "대환대출 플랫폼"이 구축이 된다면 소비자는 온라인상에서 시중은행 및 저축은행 · 캐피탈사 등의 모든 대출의 금리를 한눈에 비교하여 클릭 몇 번만으로 대환대출을 한 번에 처리할 수 있게 됩니다.
대환대출 플랫폼은 소비자 입장에서는 은행 간의 경쟁을 유도하여 대출금리를 획기적으로 낮출 수 있는 방법입니다. 그러나 몇몇 은행들이 "대환대출 플랫폼"에 불참을 하면서 마찰이 많은 편인데요. 부디 이러한 제도가 제대로 자리를 잡아 대출고객의 선택권을 보장받았으면 합니다.
1-3. 대환대출 가능한 곳(정부지원 대환대출 포함)
담보대출의 경우 대환대출 가능한 곳을 찾는 것은 그리 어렵지 않습니다. 즉, 본인의 담보가 있기 때문에 1금융권 및 2금융권 등 모든 금융사를 대상으로 본인에게 가장 유리한 조건을 제시하는 금융사로 갈아타시면 됩니다.
최근에는 인터넷 전문은행인 카카오뱅크도 주택담보대출을 출시했는데요. 카카오뱅크 주택담보대출은 100% 비대면으로 대출 이용이 가능하며 중도상환수수료가 없습니다. 따라서, 카뱅 주담대로 대출을 받은 고객이라면 언제든지 더 좋은 조건의 은행 상품으로 갈아탈 수 있습니다.
하지만 신용대출의 경우에는 문제가 다른데요. 일반적으로 이미 2금융권 등 고금리 대출을 이용 중인 분들은 1금융권 저금리 대출로 갈아탈 수 없습니다. 즉, 1금융권 자체 상품으로는 대환대출이 매우 어렵습니다. 이에 대한 내용은 아래의 글에 자세하게 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
> 1금융권 대환대출, 전직 은행원과 함께 현실적인 방법 찾아보자!
따라서 대환대출의 가장 현실적인 방법은 정부지원 대출을 이용하는 것인데요. 그 이유는 정부지원 대출은 정부기관 등이 대출 신청자의 부족한 신용 및 소득을 보완해주기 때문입니다. 즉, 이러한 상품은 저소득 · 저신용자도 1금융권 시중은행에서 대출이 잘 되도록 정부기관 등이 도와주기 때문입니다.
그래서 아래의 글에 정부지원 대환대출 뿐만 아니라 대환대출 가능한 곳을 모두 총정리하여 소개해 드렸습니다. 그러므로 대환대출이 필요한 분들은 아래의 글을 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
2. 채무통합
2-1. 채무통합이란?
채무통합은 말 그대로 여러 군데의 채무(대출)를 통합하는 것인데요. 앞서 설명드린 대환대출처럼 고금리에서 저금리로 갈아타는 것이 아니라, 단순하게 기존 채무의 금리 등 대출조건이 비슷한 금융회사로 채무를 통합하는 것을 말합니다.
- 즉, 기존에 보유하고 있는 여러 개의 대출건수의 개수만 줄인다고 보시면 됩니다.
이러한 채무통합 상품은 안타깝게도 제1금융권 시중은행에서는 취급을 하지 않습니다. 즉, 대부분 제2금융권(저축은행 및 캐피탈 등)에서 취급을 하고 있는데요. 따라서, 대출금리는 일반적으로 저금리가 아닌 중금리 상품으로 채무통합을 하게 됩니다.
2-2. 채무통합 대환대출이란?
채무통합과 대환대출 이 두 가지 용어를 합쳐서 사용하는 경우도 있는데요. 채무통합 대환대출은 기존 대출을 합쳐 대출건수를 줄이면서 저금리 대출로 갈아타는 것으로 이해를 하면 좋을 것 같습니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
> 채무통합 대환대출 가능한 곳 은행원이 확실하게 알려드립니다
2-3. 채무통합 장단점
▣ 장점
- 매월 은행에 납부해야 하는 '대출 원리금(원금+이자)'을 줄일 수 있는데요. 그 이유는 채무통합을 해도 기존 대출금액은 그대로이지만, 대출을 신규로 발생하면서 '대출기간'은 기존보다 늘어나기 때문입니다. 즉, 매월 납부해야 하는 대출 원리금 금액 자체는 적어지게 됩니다. 따라서 매월 원리금 상환에 대한 심리적 압박감을 줄일 수 있습니다.
- 신용점수에 부정적인 영향을 주는 요인에는 '대출금액'도 있지만 '대출건수'도 큰 비중을 차지하고 있습니다. 따라서 채무통합을 통해 '대출건수'를 줄이게 되면 신용점수 상승효과를 얻을 수 있습니다.
- 신용점수가 상승하여 추가 대출을 통해 더 많은 자금을 융통할 수 있게 됩니다.
▣ 단점
- 채무를 통합했지만, 기존 대출과 비슷한 조건의 제2금융권 상품으로 갈아탄 것입니다. 따라서 이자 감소 측면에서는 별다른 효과가 없습니다.
- 앞선 장점에서 설명했듯이, '신규대출'을 새롭게 발생시키므로 일반적으로 '대출기간'이 기존 대출보다 늘어나게 되는데요. 따라서 매월 불입금은 줄어들게 되지만 기간이 늘어난 만큼 은행에 납부해야 하는 전체 이자의 합계금액은 늘어나게 됩니다.
- 기존 대출 원금을 대출 만기 이전에 미리 갚기 때문에, '중도상환 수수료' 등 부대비용이 발생할 수 있습니다.
3. 통대환
3-1. 통대환이란?
통대환은 대출고객이 기존에 이용 중인 모든 채무를 일단 상환한 후, 신용점수가 상승하면 제1금융권 은행에서부터 저금리로 새롭게 재대출을 진행하는 것을 말합니다.
그런데 여기서 궁금증이 하나 생길 텐데요. 그것은 바로 "누가 기존 대출금을 모두 상환해 줄까?"입니다.
통대환을 이용하고자 하는 대출금은 '대부중개업체(대출업자)' 등이 대신 갚아주게 되는데요. 통대환 진행 절차를 좀 더 자세하게 살펴보면 다음과 같습니다.
- 1단계 : 대출고객에게 차용증을 받고 공증을 한 후, 돈을 고객에게 빌려주어 기존 대출금을 일단 모두 갚게 합니다.
- 2단계 : 고객의 신용점수가 상승할 때까지 기다립니다.
- 3단계 : 고객의 신용점수가 오르면 제1금융권부터 새롭게 대출을 받게 합니다.
- 4단계 : 새롭게 받은 대출금은 처음 돈을 빌려준 업체에게 돌려주게 됩니다. 그리고 이때 고객은 통대환 업체 등에게 수수료로 빌려준 금액의 10 ~ 15% 정도 수수료를 줘야 합니다.
3-2. 통대환 장단점
▣ 장점
- 저금리의 1 금융권 대출로 전환하기 때문에 이자를 줄일 수 있습니다.
- 매월 납부하는 대출 원리금을 줄일 수 있습니다.
- 신용점수를 상승시킬 수 있습니다.
- 추가 대출로 자금을 융통할 수 있습니다.
▣ 단점
- 고액의 수수료를 지불해야 하므로, 금리가 줄어도 큰 이득이 없을 수 있습니다.
- 그리고 고액의 수수료 받고 대출을 알선하는 행위는 불법행위입니다.
- 안전성이 보장되지 않은 개인 또는 대부중개업체 등과 대부계약을 맺고 진행을 해야 합니다.
- 실력과 경험이 부족한 대부중개업체(대출상담사) 또는 사기업체 등과 진행을 할 경우에 기존 대출금보다 대출금이 오히려 더 적게 나오거나, 종전에 보유했던 대출조건과 별반 차이가 없을 수 있습니다. 그래서 예전에 비해 업체에 지급한 통대환 수수료만큼 오히려 대출 원금만 더욱 늘어나는 상황이 발생할 수 있습니다.
- 일시적으로 짧은 기간에 대출금을 전액 상환하는 경우, 은행에서는 통대환을 의심하여 대출심사 시 각종 불이익을 받을 수도 있습니다.
3-3. 통대환 이용해도 될까요?
앞선 설명처럼 통대환은 언뜻 보면 장점이 많아 보입니다. 하지만, 통대환은 제1금융 및 제2금융권의 정식 금융사의 대출상품이 아닙니다.
즉, 단순하게 대출업체 등이 본인들 수익을 극대화하기 위해 새롭게 만들어낸 대출상품이라고 보시면 되는데요. 그러다 보니, 대출고객에게 고액의 수수료를 받는 불법 및 사기행위 등 많은 문제점이 발생하고 있는 상황입니다.
따라서, 대출 소비자 입장에서는 웬만하면 통대환은 이용하지 않은 것이 좋습니다. 그러나 부득이하게 이용을 하신다면 아래에 설명드린 내용을 정확하게 파악해 보시기 바랍니다. 즉, 아래의 글을 통해 통대환이 본인에게 정말 유리한 상품인지 다시 한번 꼼꼼하게 따져보고 이용을 하시기 바랍니다.
> 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 성공 조건 및 실패 사유는?
4. 결론
지금까지 대환대출 · 채무통합 · 통대환이 무엇인지 개념 및 장단점에 대해서 소개를 해드렸는데요. 우선 통대환의 경우에는 업체에 통대환 수수료를 지불하고도 이득을 볼 정도로 이자를 극적으로 줄이는 데 성공하시는 분들은 극히 드뭅니다.
- 즉, 업체에 지불하는 수수료만큼 대출원금만 더욱 늘어나는 분들이 많습니다.
뿐만 아니라, 통대환은 불법적인 요소가 많다는 점을 인지한 후 매우 신중하게 진행하시기 바랍니다. 저의 개인적인 생각으로는 통대환은 웬만하면 진행하지 않는 것이 좋습니다.
이에 반해 채무통합이나 대환대출의 경우에는 정부지원 대출 상품이 매우 유리한데요. 이러한 정부지원 상품은 본인이 열심히 찾아보면 생각보다 의외로 많은 상품이 있다는 것을 금방 알 수 있을 것입니다.
그러므로 관련 정보 찾는 것을 귀찮게 생각하지 마시고, 최대한 열심히 정보를 알아보고 본인에게 가장 적합한 정부지원 대출을 찾아 우선 신청해 보시기 바랍니다. 아래의 글에 정부지원 대환대출을 총정리했으니 참고하시면 많은 도움이 되실 겁니다.
> 정부지원 대환대출 (지긋지긋한 고금리 대출 벗어나는 간단한 방법!)
지금까지 대환대출 · 채무통합 · 통대환 대출에 대해서 자세하게 설명을 해드렸는데요. 이 글의 정보가 현명한 대출을 선택하는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
