2021년도부터 '신용등급제'가 폐지되고 '신용점수제'가 새롭게 시행이 되었는데요. 아직 이에 대한 내용을 잘 모르는 분들이 많은 것 같습니다. 그래서, 전직 은행 대출담당자였던 제가 '신용점수제' 시행으로 인해 변경된 내용을 안내해 드리겠습니다. 그리고 여기에 더해 무형의 자산인 "신용점수"를 빠르게 올리는 방법에 대해서도 알려드리겠습니다.
이번 글에는 이론이 아닌 실전 노하우를 대공개했는데요. 오랜 실무경험 및 신뢰할 수 있는 근거를 기반으로 정확한 정보를 전달을 해드리겠습니다. 그러므로 본인의 신용점수를 효율적으로 관리하는데 활용해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
신용점수제 시행으로 인해 변경된 내용
'21년 1월 1일부터 개인신용평가 시 '신용등급'을 산정하지 않고 '신용점수'만 산정하는 '신용점수제' 방식으로 전 금융권이 변경이 되었는데요. '신용점수제'로 전환되면서 여러분이 알고 계셔야 하는 핵심 내용은 다음 두 가지 사항입니다.
- 획일적인 대출심사에서 세부적인 대출심사로 변경
- 대출 이외에 신용카드 발급기준 등도 '신용점수제'로 변경
1. 획일적 대출심사에서 세부적인 대출심사로 변경
예전 '신용등급' 체계에서는 NICE기준으로 670점이나 740점이나 등급이 6등급으로 같았습니다. 그래서 같은 금융기관에서는 금리나 한도를 동일하게 적용을 했습니다.
그런데 이런 방식은 특히 금융거래 시 많은 불이익을 받게 되는 6등급 이하 및 7등급 기준점수 근처에 있는 분들이 더 많은 불이익을 당했습니다.
예를 들면, "① 6등급 중에서 점수가 낮은 670점"과 "② 7등급 중에 점수가 높은 660점"은 신용점수가 10점밖에 차이가 나지 않습니다. 하지만, 등급은 서로 갈려서 이 둘은 금융거래 시 엄청난 차이가 발생하였습니다.
그러나, '신용점수제'로 바뀌면서 획일적인 대출심사는 개선되어 좀 더 세분화된 대출심사 기준을 적용하게 되었는데요. 좀 더 자세한 내용은 아래의 이미지 참고하시기 바랍니다.
2. 대출 이외에 신용카드 발급기준 등도 신용점수제로 변경
신용카드를 발급받거나, 서민금융상품(새희망홀씨2, 햇살론 등)을 지원하는 기준도 아래 이미지와 같이 신용점수로 평가하게 되었습니다.
많은 분들이 궁금해하시는 신용카드 발급이 가능한 기준은 '신용등급' 6등급 이상에서 '신용점수' NICE 680점 이상 또는 KCB 576점 이상으로 변경되었습니다.
그리고 대부분의 정부지원 대출은 저신용자(개인신용평점 하위 20% 이하인자)에게 지원을 합니다. 그래서 많은 정부지원 대출이 NICE 744점 이하 또는 KCB 700점 이하인 사람만 신청이 가능합니다.
만약 본인이 이용할 수 있는 정부지원 대출이 궁금하신 분들은 이 글 하단 부분에 첨부해 드린 글을 참고하시기 바랍니다.
신용등급 점수표(예전 신용등급별 신용점수표)
예전에 사용하던 "신용등급제"에 익숙한 분들을 위해 <신용등급별 점수표>를 살펴보면 다음 표와 같습니다. 여기서 주의해야 할 점은 NICE와 KCB의 신용등급별 점수가 다르다는 것입니다.
이렇게 차이가 발생하는 이유에 대해서는 다음 소제목에서 자세하게 설명을 해드리겠습니다.
| 등급 | 나이스지키미(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 1 | 900점 ~ 1,000점 | 942점 ~ 1,000점 |
| 2 | 870점 ~ 899점 | 891점 ~ 941점 |
| 3 | 840점 ~ 869점 | 832점 ~ 890점 |
| 4 | 805점 ~ 839점 | 768점 ~ 831점 |
| 5 | 750점 ~ 804점 | 698점 ~ 767점 |
| 6 | 665점 ~ 749점 | 630점 ~ 697점 |
| 7 | 600점 ~ 664점 | 530점 ~ 629점 |
| 8 | 515점 ~ 599점 | 454점 ~ 529점 |
| 9 | 445점 ~ 514점 | 335점 ~ 453점 |
| 10 | 0점 ~ 444점 | 0점 ~ 334점 |
신용점수제 - 신용점수 평가 기준
우리나라의 대표적인 신용평가사는 <나이스지키미(NICE)>와 <올크레딧(KCB)>이 있는데요. 모든 금융권이 이 두 곳 신용평가사의 평가정보를 이용하고 있고 있습니다.
그러므로, 우리들이 신용점수를 올릴 수 있는 방법을 알기 위해서는 우선 이 두 곳 신용평가사의 신용점수 평가기준이 무엇인지부터 정확하게 파악해야 합니다.
▣ 나이스지키미(NICE) 신용점수 평가기준(출처 : 나이스지키미)
▣ 올크레딧 신용점수 평가기준(출처 : 올크레딧)
위 자료를 보면 NICE는 최근에 신용점수 평가 시 '평가영역별 활용 비중'을 변경하였는데요. 이에 반해, KCB는 '일반적인 경우'와 '장기연체 경험이 있는 경우'를 구분하여 평가영역별 활용 비중울 다르게 정하고 있는 것을 볼 수 있습니다.
이 두 가지를 한눈에 보기 쉽게 비교 정리를 하면 다음 표와 같습니다.
| 평가요소 | 나이스지키미(NICE) | 올크레딧(KCB) | |
| 일반 |
장기연체경험 | ||
| 상환이력 | 40.3% → 30.6% | 21% | 32% |
| 부채수준 | 23.3% → 26.4% | 24% | 25% |
| 신용거래기간 | 10.9% → 13.3% | 9% | 5% |
| 신용거래형태 | 25.8% → 29.7% | 38% | 27% |
| 비금융 | 0% | 8% | 11% |
| 신용조회정보 | 0% | 0% | 0% |
| 합계 | 100% | 100% | 100% |
위에 한눈에 보기 쉽게 비교 정리한 표에서 NICE와 KCB가 평가기준에서 차이점이 발생하게 되는 핵심적인 내용만 쉽게 설명드리면 다음과 같습니다.
1. NICE 평가영역별 활용 비중 변화
NICE는 신용평가를 할 때 "상환 이력"을 제일 높은 비중(30.6%)으로 평가를 합니다. 그래서, NICE는 과거부터 현재까지 연체 없이 상환만 잘하면 높은 신용점수를 획득할 수 있었습니다.
특히, 예전에는 40.6%로 평가 비중이 지금보다도 더 높아서 채무자가 2금융권 대출 및 신용대출 등을 이용하더라도 연체만 없다면 상대적으로 높은 신용점수를 유지할 수 있었습니다.
그러나, 최근에는 "상환 이력"의 평가 비중을 줄이고, 대신에 "신용거래형태"의 평가 비중을 높인 것을 확인할 수 있는데요. 따라서, 최근에는 제2금융권 대출 및 신용대출 등이 많다면 아무리 상환을 잘한다고 하더라도 예전처럼 높은 신용점수를 얻기는 힘듭니다.
2. KCB의 가장 높은 평가비중은 "신용거래형태"
앞선 설명에서 NICE가 "신용거래형태"의 평가 비중을 높였다고 설명했는데요. KCB는 원래부터 "신용거래형태"를 가장 높은 평가 비중으로 신용점수 평가에 적용을 하고 있었습니다.
- 즉, KCB에서는 1금융권인 시중은행 대출이 아닌 제2금융권(지역농협, 지역 수협, 새마을금고, 신협, 저축은행, 캐피탈 등)의 대출을 이용하거나, 담보대출보다 신용대출이 많거나, 최근 대출 개설 빈도가 높다면 좋은 신용점수를 받을 수 없습니다.
- 그러므로, KCB는 대출 고객이 어느 금융회사에 어떤 형태의 대출이 몇 건 있는지가 매우 중요한 평가요소라고 할 수 있습니다.
3. NICE, KCB "부채 수준" 평가 비중
- NICE와 KCB 모두 20%대의 높은 평가 비중으로 "부채 수준"을 평가하고 있습니다. 따라서, 총대출 건수가 많거나, 제1금융권 대출 대신 제2금융 또는 제3금융 대출금액 등이 많다면 높은 신용점수를 받을 수 없습니다.
4. "신용조회정보" 평가 비중 "0%"
- 예전에는 "신용정보조회"만으로도 신용점수에 부정적인 영향을 주는 시기가 있었는데요. 그러나, 최근에는 금융 소비자들의 권익 보호를 위해서 신용조회를 하는 것 자체만으로는 신용점수가 하락하지 않습니다.
- 단, 너무 과도하게 비정상적으로 조회를 하면 대출담당자 혹은 대출심사자가 현금흐름에 많은 문제가 있다고 판단할 수도 있으니 주의하시기 바랍니다.
5. 일반 개인은 NICE와 KCB 중에 어떤 신용점수를 관리해야 하는가?
지금까지 NICE와 KCB의 신용평가 방법이 다르다는 것을 설명해드렸는데요. 그렇다면, 은행에서는 대출 심사 시에 NICE와 KCB 중에 어느 신용평가사의 신용점수를 활용할까요?
정답은 두 군데 모두 활용합니다. 일반적으로 은행은 매우 보수적인 기관입니다. 그래서 NICE와 KCB 중에 신용점수가 더 낮게 나오는 곳의 신용점수를 기준으로 대출을 실행하게 됩니다. 그러므로, 일반 개인은 NICE 및 KCB 신용점수를 모두 관리를 해야 하지만, 저의 개인적인 생각으로는 KCB만 관리를 해도 될 것으로 보입니다.
그 이유는 제가 오랜 기간 근무한 경험으로 볼 때 최소 80% 이상분들이 NICE점수보다 KCB점수가 낮게 나오는 편입니다. 그러므로, 본인이 앞으로 신규대출, 추가 대출 및 대출 연장 등을 준비하기 위해 신용점수 관리가 필요한 분들은 NICE보다는 KCB(올크레딧) 웹사이트 등에 가입을 해서 신용점수를 관리하는 것이 더욱 효율적일 것입니다.
신용점수 올리는 법 - 실전 노하우 대공개
바로 위에서 우리나라 대표적인 신용평가사인 NICE, KCB가 도대체 어떤 평가기준으로 개인의 신용점수를 평가하는지 핵심적인 내용만 알려드렸는데요.
그럼 지금부터 이 기준을 근거로 신용점수를 가장 빠르게 올리는 세부적인 방법에 대해 다음과 같이 크게 3가지로 구분하여 소개해 드리겠습니다.
- 신용점수 올리는 "카드" 사용법
- 신용점수 올리는 "대출" 사용법
- 기타 방법
1. 신용점수 올리는 카드 사용법
① 장기간 신용카드 사용
신용점수를 올리는데 장기간 우량하게 신용카드를 사용하는 것은 매우 큰 역할을 합니다. 그러므로, 발급받은 지 오래된 카드는 해지하지 않고 꾸준하고 건전하게 사용하시길 바랍니다.
참고로, 여러분이 대학생 및 사회초년생이라서 신용카드도 사용하고 있지 않다면, 신용평가사는 신용거래 내역을 전혀 판단할 수 없기 때문에 여러분을 "무거래자(=미스터리 고객)"으로 보게 됩니다. 그래서, 은행에서는 "무거래자"를 신용이 좋지 않은 사람들처럼 대출을 실행하는데 부담을 느끼게 됩니다.
그렇다면, '무거래자'는 어떻게 빨리 신용점수를 올릴 수 있을까요? 그 방법은 체크카드를 먼저 이용하는 것인데요. 그 이유는 신용카드는 최근에 발급 조건이 까다롭기 때문입니다.
그러므로 일단 체크카드를 가능한 한 빨리 발급받은 후 매월 30만 원 정도 6개월 이상 체크카드를 사용한 후 신용카드를 발급받아 꾸준하게 사용해 보시기 바랍니다.
② 선결제 활용
낮은 신용등급을 빠르게 올릴 수 있는 방법으로 카드 선결제를 이용해보시길 바랍니다. 예를 들어 매월 결제일이 25일이라면 소액이라도 상관없으니 조금 앞당겨서 20일 ~ 22일 정도라도 선결제를 해보시길 바랍니다. 그럼 신용평가사는 우량한 고객으로 판단하여 신용등급에 가점을 주게 됩니다.
③ 카드 한도의 30% 정도 카드 사용
본인의 카드 한도가 300만 원이라면 100만 원 정도만 카드를 사용하는 것이 좋습니다. 즉, 카드 한도의 50% 넘는 금액을 사용하는 것은 좋지 않습니다.
따라서, 카드금액이 많이 나온다면, 기존 카드의 한도를 상향하거나, 카드 하나를 새롭게 더 발급받아서 카드 한도 대비 카드 사용금액을 줄여보시길 바랍니다.
- 단, 잦은 카드 발급은 신용점수가 하락할 수 있으니 주의하시길 바랍니다.
④ 리볼빙 사용 금지
은행이나 카드사들이 일반 고객에게 권유하는 상품중에 함정인 상품이 바로 리볼빙(revolving) 서비스인데요. 리볼빙은 약정된 결제일에 최소의 금액만 내고 나머지 금액은 대출로 이전을 하는 것입니다.
그래서, 신용평가사는 고객이 결제해야 하는 날짜에 결제를 하지 못하고 분할로 납부를 한다는 것은 신용상태가 좋지 않다고 판단을 하게 됩니다.
⑤ 단기카드대출 현금서비스 및 장기카드대출 카드론 절대 사용 금지
카드 사용법에서 가장 중요한 내용입니다. 많은 분들이 카드사 앱(App) 등을 통해 쉽게 언제든지 대출을 받고 상환할 수 있는 편리함 때문에 많이 사용을 하고 있는데요.
그러나, 신용점수에 가장 악영향을 미치는 것은 "연체"와 함께 "현금서비스 또는 카드론을 사용"하는 것입니다. 실제로, 현금서비스나 카드론을 사용하게 되면 신용점수가 우량한 분들도 신용점수가 급격하게 하락하게 됩니다. 그러므로, 최대한 사용을 자제하는 것이 좋습니다.
만약 자금이 필요하다면 아래의 글에 무직자도 비대면 · 무서류로 즉시 대출이 가능한 상품을 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
> 무직자 모바일 즉시대출 TOP25(전직 은행원이 소개)
2. 신용점수 올리는 대출 사용법
① 신용대출보다는 최대한 담보대출 이용
담보가 있다면 최대한 '신용대출보'다 '담보대출'을 장기간 연체 없이 이용해 보시길 바랍니다. 신용점수 상승에 많은 도움이 됩니다.
② 대출건수는 최소화
대출을 100만원, 200만원 이렇게 소액으로 자주 받아서 대출 건수를 늘리지 않는 것이 좋습니다. 최대한 한 번에 몰아서 대출을 받으시길 바랍니다.
③ 중도상환 시 신용점수 가점
대출 만기일 이전에 중도상환을 한다면 신용점수에 가점을 받을 수 있습니다. 참고로 중도상환수수료 때문에 원금상환을 미루고 있는 분들이 있는데요. 그러실 필요가 전혀 없습니다. 그 이유는 중도상환수수료 아까워서 상환을 미루면서 더 높은 이자를 내는 것보다는 중도상환수수료와 함께 원금을 상환하는 것이 훨씬 유리하기 때문입니다.
> 중도상환수수료란? 신용대출/담보대출 중도상환수수료 구조, 계산방법
④ 대출은 제도권 금융 이용
대출은 최대한 제1금융권을 이용하시고, 그다음에 어쩔 수 없는 경우 제2금융권 대출을 이용하시길 바랍니다. 제3금융권인 대부업체나 불법 사금융(사채업체) 등의 대출은 절대 이용하지 않은 것이 좋습니다.
⑤ 마이너스 통장 사용 시 50% 이내 사용
본인이 마이너스 통장을 이용하고 있다면, 마이너스 통장 최대한도금액의 50% 이내만 사용하는 것이 좋습니다.
예를 들어 마이너스 통장의 한도가 3,000만원인데, 3개월 이상 50% 금액인 1,500만 원 이상 사용하고 있다면 금액을 조금 줄여주는 것이 좋습니다.
⑥ 연체 절대 금지
연체는 신용점수에 가장 부정적인 영향을 주는 요인입니다. 특히 연체는 상환한다고 바로 원래 상태로 돌아가지 않습니다.
즉, 연체금액 및 기간에 따라서 연체금액에 따라서 최대 5년까지 연체기록이 남기 때문에 절대 연체는 하시면 안 됩니다. 이와 관련된 자세한 내용은 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
⑦ 연체를 했다면 오래된 대출부터 상환
만약 연체하고 있는 금액을 상환할 때는 오래된 채무부터 상환을 하시길 바랍니다.
⑧ 정부지원 대출을 잘 사용하면 신용점수 가점
정부지원 대출을 1년 이상 연체 없이 사용을 했다면 신용점수 가점을 받게 됩니다. 정부지원 대출은 신용점수 이외에도 많은 혜택이 있으니 최대한 활용해 보시길 바랍니다.
3. 기타 방법
통신비, 건강 보험료 등 연체 없이 납부하는 방법입니다. 만약 본인이 이러한 공과금을 성실하게 납부를 했다면 카카오 뱅크, 토스, 뱅크 샐러드 등 앱(App)을 설치하시기 바랍니다.
그러고 나서 해당 앱에 접속한 후 "신용점수 올리기 서비스" 메뉴를 이용하여 통신비, 건강 보험료 등 납부내역 자료를 제출해 보시기 바랍니다. 그럼 신용점수를 간단하게 올릴 수 있습니다.
물론 위에 알려드린 앱(App) 이외에도 직접 나이스 또는 올크레딧 웹사이트나 앱을 통해서 비금융 정보를 등록하셔도 도비니다. 그러니 본인이 편한 방법으로 활용해 보시기 바랍니다.
신용점수(등급) 조회 하는법
신용점수(등급) 조회방법은 최근에 매우 간편해졌는데요. 카카오 페이 토스 등 핀테크 업체뿐만 아니라, 각종 금융 관련 앱(App)을 통해 NICE 또는 KCB 신용점수를 쉽게 확인할 수 있습니다.
그런데 이러한 곳에서 제공하는 신용점수 정보는 아주 기본적인 정보만 제공하고 있습니다. 그래서 단기 및 장기 연체기록 등 좀 더 세부적인 정보를 확인하고 싶은 분들은 NICE와 KCB 웹사이트나 앱(App)을 통해 조회를 하셔야 하는데요.
다행스럽게도 NICE, KCB 모두 연 3회 무료로 신용점수 조회가 가능하니 이용해 보시길 바랍니다. 이용방법은 아래의 글을 참고해보시기 바랍니다.
> 전국민무료신용조회(+신용점수 무료조회 방법 총정리)
맺음말
지금까지 '신용점수제'가 시행되면서, 바뀐 점은 어떤 것이 있으며, 신용점수를 빠르고 효과적으로 올릴 수 있는 실전 노하우를 소개해 드렸는데요. 분명히 "이렇게 많은 것을 신경 써가며 치열하게 신용점수를 관리해야 하나?"라는 의문을 갖는 분도 계실 겁니다.
그러나, 사회경험이 많은 분들이나 대출거래를 해보신 분들은 잘 아실텐데요. 개개인의 금융 성적표인 "신용점수"는 매우 중요합니다. 즉, 신용점수는 눈에 보이지 않지만, 정말 가치가 있는 "무형의 자산"입니다.
예를 들면, 제가 은행 창구에서 근무할 때 내 집 마련을 위해 대출을 신청했지만, 신용점수 때문에 대출이 부결되는 분들이 많았습니다. 그리고 대출이 된다고 하더라도 금액이 감액되거나 상대적으로 고금리의 대출을 받아서 엄청난 금액 손실을 보게 되는 고객들을 많이 보았습니다.
이렇듯, 신용점수는 재테크의 기본이면서, 대출거래 시 여러분에게 엄청난 혜택 또는 불이익을 줄 수 있습니다. 즉, 금융거래를 반드시 하면서 살아가야 하는 현대인들에게 신용점수 관리는 매우 중요한 부분입니다. 그러므로 평소에 꼼꼼하게 관리해보시길 바랍니다.
이상으로 신용점수제 시행 및 신용점수 빠르게 올리는 실전 노하우 관련 모든 내용 소개를 마치도록 하겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
