이번 글에서는 신용점수 하락 및 은행 대출 거절에 가장 큰 영향을 미치는 단기 · 장기 연체기록 등록 및 삭제가 도대체 언제 되는지에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
연체정보가 등록이 되면 신용점수가 하락하게 되고 대출이나 신용카드 사용 등 금융거래에서 적지 않은 불이익을 받게 되므로 정확한 연체의 기준이 어떻게 되는지 이번 기회에 제대로 확인해 보시길 바랍니다.
목차 (Contents)
1. 단기 · 장기 연체정보 해제와 연체기록 삭제의 차이는?
많은 분들이 "연체정보 해제"와 "연체기록 삭제"의 차이를 혼동하는 경우가 많은데요. 예를 들면, 제가 은행에서 대출 담당자로 근무할 당시에 고객분들이 찾아와서 연체 중인 대출금을 상환하여 연체기록이 삭제되었을 테니 바로 대출을 진행해 달라고 요청하는 분들이 많았습니다.
그런데 과연 연체 중인 대출금을 상환했다고 해서 바로 연체기록이 삭제가 되었을까요? 엄밀하게 말하면, 이렇게 연체 중인 대출금을 상환했을 경우에는 연체 중인 정보가 해제된 것에 불과한데요. 쉽게 설명하면, 빨간 위험 경고 등이 들어왔던 것이 꺼졌다고 보면 됩니다.
- 즉, 연체금을 모두 상환했다면 연체정보는 해제가 되었지만, 채무자가 연체를 했다는 기록(=연체기록) 자체는 일정기간 남아있게 됩니다.
앞서 설명드린 대로 일반 대출 이용자분들은 연체금을 갚으면 그 '연체기록'이 바로 삭제되는 것으로 알고 있지만, 실제로는 '연체금액' 및 '연체건수' 그리고 '연체일수'에 따라서 최소 1년 ~ 최대 5년까지 연체기록이 "금융사" 및 "한국신용정보원"에 남아있게 됩니다.
그렇다면 이러한 연체기록은 도대체 어떤 기준으로 언제 등록이 되며, 언제까지 유지되다가 삭제가 되는지 지금부터 알아보도록 하겠습니다.
2. 단기 · 장기 연체기록 등록 및 삭제 언제 되나요?(단기연체 기록 및 장기연체기록 삭제 기준)
우선 연체는 '영업일' 기준으로 날짜를 계산하는데요. 연체는 크게 아래와 같이 <단기연체>와 <장기연체>로 구분할 수 있습니다.
- (단기연체) : 3개월 미만 연체 후 상환한 경우
- (장기연체) : 3개월 이상 연체 후 상환한 경우(채무불이행 명부에 등재되어 금융거래 시 강력한 불이익을 받습니다)
그리고 기간 및 연체건수와 상관없이 10만 원 미만을 연체한 경우는 '단기연체'로 보지도 않으며, 신용점수에 영향도 미치지 않고, 신용평가회사 및 다른 금융사에 연체기록이 공유되지 않습니다.
그러나 해당 금융사에서는 연체 기록을 보유하고 있으므로 추가 대출이나 대출 만기연장 시 불이익을 받을 수 있다는 점을 알고 있어야 합니다.
마찬가지로 10만 원 이상 · 5 영업일 이상 · 1건 연체를 한 경우에도 신용점수 하락에는 영향을 주지는 않는데요. 그러나, 연체기간 동안 신용평가회사 및 금융사에 연체기록이 공유되므로 금융거래에 불이익을 받을 수 있으므로 평소에 연체하지 않는 습관을 가지는 것이 좋습니다.
3. 핸드폰 요금 미납 시 신용등급(신용점수)은?
많은 분들이 핸드폰 요금 미납 시 신용등급(신용점수)에 부정적인 영향을 주는지에 대한 정보를 모르는 분들이 많아 금융거래에서 불이익을 받는 분들이 많은데요. 핸드폰 요금을 미납할 경우 신용등급(신용점수)에 영향을 미치는지 여부는 다음과 같이 두 가지로 구분하여 설명할 수 있습니다.
- ① '통화 서비스 요금' 및 '데이터 서비스 요금(휴대폰 사용료)'을 연체하는 경우 : 미납 시 연체기록이 남지도 않으며, 신용점수에 영향도 없습니다.
- ② '핸드폰 단말기 할부금'을 연체하는 경우 : 미납 시 연체기록도 남게 되며, 신용점수도 하락하게 됩니다.
즉, 핸드폰을 자급제로 구입하지 않는 이상 핸드폰 요금에 "단말기 할부금"이 포함되어 있을 것입니다. 그러므로 대다수의 분들은 핸드폰 요금을 미납하여 연체하게 되면 신용등급(신용점수)도 하락하고 금융거래 시 불이익을 받게 되니 이점 주의하시길 바랍니다.
만약, 핸드폰 요금 등을 연체하고 있는 상태에서 대출이 필요하다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
> 통신연체자 대출 고민을 전직 은행원과 함께 이젠 정말 끝내보자!
4. 단기연체 기록 및 장기연체 기록 확인 방법(무료로 조회하는 방법)
지금까지 단기 · 장기 연체기록 등록이 언제 되며, 또 그 기록이 언제까지 보관되다가 삭제되는지에 대해서 설명드렸는데요. 그렇다면 이러한 기록들을 어떻게 확인할 수 있을까요?
정부지원 대출 및 일반대출 등을 신청하기 전에 대출을 신청하고자 하는 본인 스스로 단기 · 장기 연체기록을 미리 확인할 필요가 있는데요. '단기연체 기록'은 기간이 얼마 되지 않았으니 어느 정도 파악이 되지만, '장기연체 기록'은 오래전일이라서 기억하기가 쉽지 않을 것입니다.
물론 최근에는 카드사 및 금융 관련 앱(App) 등에서 신용점수 및 대출내역 등 간단한 정보는 무료로 조회가 가능한 곳도 있는데요. 문제는 이러한 곳이 일반적인 기본 정보는 제공해 주지만, 단기 · 장기 연체이력 같은 세부적인 정보는 제공하지 않는다는 것입니다.
그러나 다행스럽게도 "NICE지키미" 및 "올크레딧(AllCredit)"에서 회원가입 후 연 3회 무료로 신용조회가 가능한데요. 이용방법은 PC 기준으로 다음과 같습니다.
- (NICE지키미) : [나이스지키미(https://www.credit.co.kr)] 접속 → [체험하기] 클릭 → [전 국민 신용조회 신청] 클릭
- (올크레딧) : [올크레딧(https://www.allcredit.co.kr)] 접속 → [전 국민 무료 신용조회 열람] 클릭
※ 참고 : 위 두 개 사이트 모두 비회원으로도 열람이 가능하며, PC뿐만 아니라 모바일로도 가능합니다.
5. 단기연체 기록 및 장기연체 기록 FAQ
5-1. 개인회생·개인파산 단기연체 기록 및 장기연체 기록 삭제
개인회생, 개인파산 등 채무조정 프로그램을 이용 중인 분들도 정상적인 금융거래를 하기 위해서는 본인의 단기연체 기록 및 장기연체 기록이 언제 삭제가 되는지 반드시 알고 있어야 합니다.
그래서 아래의 글에 자세하게 설명해 드렸으니 이 내용이 궁금하신 분들은 확인해 보시기 바랍니다.
> 개인회생/개인파산 면책 후 공공기록 삭제 시기 및 신용등급은?
5-2. 단기연체 기록 또는 장기연체 기록 있어도 이용할 수 있는 대출 상품은?
단기연체 기록 또는 장기연체 기록이 있다면 아래의 2가지 상품을 신청하는 것이 승인 가능성을 높이는 방법입니다.
- 저신용 무직자가 이용할 수 있는 대출상품
- 정부지원 대출 중에서도 승인 가능성이 매우 높은 대출상품
그래서 아래의 글에 이와 관련된 대출상품을 소개해 드렸으니 확인해 보시기 바랍니다.
> 저신용 무직자 대출, 10등급 무직자도 이용할 수 있는 곳 대공개!
> 햇살론15 특례보증 자격조건 및 부결 시 대안상품 안내
5-3. 연체 중 이용할 수 있는 대출상품은?
현재 연체 중이라면 대출이 거의 불가능하다고 보셔야 합니다. 하지만 다행스럽게도 최근 정부가 지원을 시작한 소액생계비대출과 일부 대부업체 대출 등은 이용할 수 있는데요. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 글을 통해 확인해 보시기 바랍니다.
> 연체중 대출 가능한 곳, 은행원이 알려주는 가장 정확한 정보
6. 결론
지금까지 단기 및 장기 연체기록이 언제 등록이 되며, 삭제가 언제 되는지에 대해서 자세하게 설명을 해드렸는데요. 연체기록은 연체금 상환을 늦게 하면 할수록 연체기록도 오랜 기간 남게 되며, 금융거래를 하는데 매우 중요한 우리들의 신용점수에 매우 부정적인 영향을 주게 됩니다.
그리고 한번 신용점수가 하락하게 되면 저금리 상품을 이용하지 못하고 고금리 상품만 계속 사용하다가 점점 대출금액이 더욱 불어나게 되며 결국에는 자금부족으로 대부업체까지 사용하게 되는 상황이 발생할 수도 있습니다. 그러므로 최대한 연체를 미리 예방하여 눈에 보이지 않는 자산인 우리의 신용을 좋은 상태로 오랜 기간 유지하시기 바랍니다.
