많은 분들이 자동차 구입 시 1금융권 자동차 대출 상품 대신에 자동차 딜러가 소개해 주는 카드사 할부 또는 캐피탈 할부금융을 이용하는 분들이 많은 것 같습니다. 왜냐하면 좀 더 편리하다고 느껴지기 때문입니다.
하지만, 생각보다 1금융권 자동차 대출 상품을 이용하는 것이 어렵지 않습니다. 그리고 장점이 매우 많습니다.
그래서 이번 시간에는 최대한 1금융권 자동차 대출 상품을 먼저 이용해야 하는 이유와 1금융권 자동차 대출 상품정보 등을 자세하게 설명해 드리겠습니다.
그러므로 신차 및 중고차 구매 시 자금이 부족한 분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
자동차 구입 방법은?
일반적으로 우리들이 자동차를 구입할 때는 다음과 같은 방법으로 구입을 하게 됩니다.
- ① 현금 일시불로 구매
- ② 리스/렌트 이용
- ③ 1금융권 자동차 대출
- ④ 2금융권 자동차 대출(카드사 할부 또는 캐피탈사 할부금융)
위 방법 중에 '①현금 일시불로 구입'을 한다면 가장 깔끔하고 좋은 방법입니다. 하지만, 현금 일시불로 구입할 수 있는 분들은 많지 않을 것입니다.
그리고 '②리스/렌트'의 경우에는 사업을 하거나 회사 영업용 차량을 등록하고자 한다면 비용처리를 할 수 있기 때문에 '리스/렌트'의 방법을 활용하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
그런데, 일반 근로자 등 개인은 '1금융권 자동차 대출'이나 '2금융권 자동차 대출(카드사 할부 또는 캐피탈사 자동차 대출)'을 이용하는데요. 이 부분에서 많은 분들이 한 가지 오해를 하고 있는 부분이 있습니다.
그것은 '카드사 할부'는 대출이 아닌 것으로 알고 있다는 것입니다. 즉, 우리가 흔히 일반적인 상품을 구입할 때 카드 할부를 이용하면 대출로 생각하지 않는 것처럼 자동차 구입 시 카드 할부를 대출로 생각하지 않는데 실상은 그렇지 않습니다.
실제로 카드사 할부를 이용한다면 은행에서 신용조회를 하면 자동차를 카드 할부로 구입한 내역도 모두 신용대출로 잡혀 조회가 됩니다. 따라서 '카드사 할부'도 캐피탈사 할부금융처럼 '제2금융권 자동차 대출'로 보셔야 합니다.
다만, 카드사 할부 중에서도 실제 대출상품이 아닌 할부도 있습니다. 즉, 대출기록이 남지 않는 카드사 할부 상품이 있다는 것입니다.
이 부분은 일반 금융 소비자들이 구분하는 것이 쉽지 않은데요. 그 이유는 금융사들이 카드사 할부금융과 자동차 카드할부를 뚜렷하게 구분하지 않은 상태에서 판매를 하고 있기 때문입니다.
만약 신용점수에 부정적인 영향이 없고 추후에 대출을 이용할 때 대출한도에 영향도 없는 자동차 카드할부 상품을 이용하고 싶다면 아래의 글을 먼저 읽어보시기 바랍니다.
👉 자동차 카드할부 장점, 단점, 베스트 상품, 금리 비교
1금융권 자동차 대출 상품을 먼저 이용해야 하는 이유는?
'1금융권 자동차 대출(시중은행)' 상품과 '2금융권 자동차 대출(캐피탈 등)' 상품의 장·단점을 한눈에 보기 쉽게 비교 정리하면 다음 표와 같습니다.
| 구분 | 1금융권 시중은행 | 2금융권 캐피탈 |
| 장점 | - 상대적으로 낮은 금리 - 신용점수 부정적인 영향 적음 - 신용대출이 아닌 담보대출로 인정되어 신용대출 한도에 포함이 되지 않음 - 카드사 캐시백 혜택(1 ~ 2%) |
- 자동차 구입시 대출한도 및 가능여부 즉시 확인 가능 - 신용점수가 낮아도 대출 가능 - 무서류 무방문으로 대출 가능 |
| 단점 | - 대출 승인시 신용점수 기준이 상대적으로 높음 - 서류 제출 및 대출심사 등 번거로움 |
- 상대적으로 높은 금리 - 신용점수에 부정적인 영향이 매우 큼 |
위 표에서 장·단점을 살펴보았는데요. 여기서 중요하게 보셔야 하는 부분이 바로 캐피탈 등을 이용할 경우 '신용점수에 부정적인 영향이 매우 크다'라는 부분입니다.
신용점수는 현대인이 금융거래를 할 때 매우 중요한 요소이므로 관리가 매우 중요한데요. 캐피탈에서 대출을 받게 되면 추후에 다른 대출 거래 시 생각보다 많은 불이익을 받게 됩니다.
따라서 캐피탈에서 대출을 받을 때는 이 부분을 정말 중요하게 생각해야 하는데요. 실제 예를 들어 설명하면 다음과 같습니다.
- 기존에 신용대출을 거래하고 있는 경우 만기 시에 캐피탈사 자동차 대출이 있다면 신용점수 하락으로 신용대출 연장이 불가능하거나, 대출원금 일부를 상환해야만 하는 상황이 발생할 수 있습니다.
- 캐피탈 자동차 대출은 신용대출로 인정되어 여러분이 받을 수 있는 신용대출 총한도에서 차감이 됩니다. 그래서 추후에 신용대출을 받을 때 캐피탈 자동차 대출만큼 한도가 차감된 금액만 대출을 받을 수 있습니다.
지금까지 왜 1금융권 자동차 대출을 받아야 하는지 소개해 드렸는데요. 신용점수는 신용대출 총한도뿐만 아니라, 일반 담보대출을 받을 때도 대출금리 및 한도 등에 영향을 주는 매우 중요한 요소입니다.
따라서 '1금융권 자동차 대출' 상품을 이용할 수 없는 분들은 어쩔 수 없지만, 조건이 되는데도 불구하고 단지 귀찮다는 이유로 아무 생각 없이 딜러가 추천해 주는 대로 캐피탈사 할부금융을 이용하는 분들은 없으시기 바랍니다.
여기까지 설명을 이해하신 분이라면 '1금융권 자동차 대출' 상품을 먼저 이용해야 한다는 것을 이해했을 것입니다. 그런데 내가 과연 '1금융권 자동차 대출'을 이용할 수 있는지 그리고 대출조건은 어떻게 되는지 궁금하실 겁니다. 그럼 지금부터 이 부분에 대해서 차근차근 소개해 드리겠습니다.
1금융권 자동차 대출 신청자격
1. 서울보증보험 보증서 발급 가능자
'1금융권 자동차 대출' 상품은 앞선 설명에서 '신용대출'로 보지 않고 '담보대출'로 본다고 했는데요. 과연 왜 그럴까요? 그것은 모든 '1금융권 자동차 대출'이 '서울보증보험'에서 발급한 보증서를 담보로 대출을 해주기 때문입니다.
따라서, 여러분이 '1금융권 자동차 대출'을 받기 위한 가장 중요한 요건은 '서울보증보험'의 적격심사라는 것을 통과하는 것입니다.
그렇다면 '서울보증보험'은 무엇을 하는 곳일까요? '서울보증보험'을 아주 쉽게 설명하면, 여러분이 은행에서 대출을 받을 때 여러분의 보증을 서주는 기관이라고 보시면 됩니다. 그래서 은행은 '서울보증보험'의 '보증서'를 담보로 여러분에게 대출을 해주게 되는 것입니다.
따라서 만약 대출을 받은 여러분이 대출금을 갚지 않는다면 은행에서는 이러한 책임을 '서울보증보험'에 묻고 변제를 청구하여 여러분의 대출금을 받게 됩니다. 그러므로, 1금융권 은행에서는 '서울보증보험'의 보증서만 있다면 대출을 안 해줄 이유가 없게 되는 것입니다.
물론, '서울보증보험'의 '보증서'는 말 그대로 '보증서'이기 때문에, 은행에서 반드시 100% 대출을 해준다는 의미는 아닙니다. 그러나, 통상적으로 보증서만 발급이 된다면 1금융권 대출을 받을 수 있다고 보면 됩니다.
결론적으로 메이저 은행의 모든 '1금융권 자동차 대출'은 '서울보증보험' 한도 내에서 대출을 해주고 있기 때문에 '서울보증보험'에서 '보증서'만 발급이 된다면 거의 대출이 된다고 보시면 됩니다.
2. 소득증빙이 가능한 자
'1금융권 자동차 대출'은 기본적으로 소득증빙이 가능한 '근로소득자', '개인사업자', '연금소득자' 등이 대출을 신청할 수 있는데요. 각 신청자별 자격요건은 다음과 같습니다.
2-1. 근로소득자
- 6개월 이상 재직한 자 (단, 일용직은 제외)
- 단, 현재 직장에서 재직한 지 6개월이 되지 않은 경우에는 이전 직장에서 퇴사한 지 6개월(공백 기간 180일) 이내 현재 직장에 재취업해서 3개월이 넘었다면 신청 가능
2-2. 개인사업자
- 12개월 이상 사업을 영위한 자
2-3. 연금소득자
- '국민연금', '공무원연금', '군인연금', '사학연금'에 한해서 1회 이상 수급한 내역이 있으면 대출 신청 가능
※ 4대 보험 미가입된 '프리랜서'의 경우
- 4대 보험에 미가입되어 있더라도, 사업소득을 신고하는 프리랜서라면 대출 신청이 가능합니다.
- 단, 1년 이상 근무했어야 가능하며, 전 직장 근무기간은 합산이 되지 않습니다.
※ 참고
현재 본인이 소득증빙이 어렵다면 아래의 글을 참고하여 대출을 알아보시길 바랍니다.
👉 무직자 소액대출 쉬운곳, 가장 현실적인 방법 총정리
1금융권 자동차 대출 조건
1. 대출한도
대출한도는 '차량 구매 가격'과 '서울보증보험'의 보증서 한도 중에 적은 금액을 기준으로 대출한도를 정합니다. 다만, 신차의 경우에는 차량 구매 가격에 '옵션 가격'도 포함합니다.
그리고 일반적으로 최대 대출한도는 신차의 경우에는 최대 6,000만원입니다. 하지만 중고차의 경우에는 최대 4,000만원입니다.
2. 대출금리
대출금리는 제1금융권 모두 연 3~4% 정도로 형성이 되어있습니다. 단, 중고차 대출금리가 조금 더 높은 편입니다.
그리고 시중은행 금리가 모두 비슷합니다. 따라서 급여 이체 등을 하는 주거래 은행이 있다면 주거래 은행에 신청해서 우대금리를 받아서 금리를 할인받는 것이 좋습니다.
3. 대출기간
- '신차'인 경우 : 최소 1년 ~ 최대 10년
- '중고차'인 경우 : 최소 1년 ~ 최대 5년
4. 대출 가능한 차량
승용차, 승합차, 2.5톤 이하 화물차, 수입차, 캠핑카 및 카라반, 개인택시, 260cc 초과 대형이륜차 등 거의 모든 차량이 대출이 가능합니다. 다만, 특수 차량의 경우에는 은행마다 약간의 차이가 있으므로 미리 확인을 하셔야 합니다.
5. 상환방법 및 중도상환수수료
상환방법은 원금균등분할상환입니다. 따라서 매월 이자 뿐만 아니라 원금도 함께 분할하여 상환해야 합니다.
그리고 중도상환수수료가 있습니다. 따라서 대출 만기일 이전에 원금을 상환할 경우 원금 이외에 중도상환수수료를 추가로 납부해야 합니다.
1금융권 자동차 대출 상품 종류
자동차 대출 상품은 은행 입장에서 봤을 때 리스크 없이 수익을 많이 주는 대출형태이다 보니 국내 메이저 은행 5곳 모두 취급을 하고 있는데요. 게다가 새로운 형태의 연계된 상품들도 계속 출시를 하고 있습니다.
현재 판매 중인 각 은행별 자동차 대출 상품은 다음과 같습니다.
- 신한은행 : 신한마이카 대출
- KB국민은행 : KB매직카 대출
- KEB하나은행 : 하나원큐(1Q) 오토론
- 우리은행 : 우리 드림카 대출
- NH농협은행 : NH간편오토론
앞서 설명드린 대로 위 상품 모두 대출조건이 모두 비슷합니다. 따라서 주거래 은행에 신청하여 우대금리를 받는 것이 좋습니다.
단, 승용차나 승합차 이외에 개인택시, 대형 이륜차, 캠핑카 및 카라반 등은 취급하는 은행이 따로 있을 수 있으니 해당 은행에 대출을 신청해야 합니다.
1금융권 자동차 대출 한도확인 및 신청방법
많은 분들이 금리도 비싸고 신용점수에 좋지 않은 영향을 주는데도 캐피탈 등을 이용하는 이유가 무엇일까요? 그것은 아마도 다음고 같은 이유때문일 것입니다.
- 캐피탈 등의 대출은 무서류 · 무방문으로 쉽고 빠르게 대출이 가능합니다.
- 딜러가 이러한 곳에 대출을 연계해 주고 수당을 받기 때문에 고객을 캐피탈사 쪽에 유도를 많이 합니다.
- '1금융권 자동차 대출'은 대출이 확실히 된다는 보장도 없는데 서류를 준비하여 은행에 가서 상담하고 대출 승인받는 절차가 번거롭습니다.
그런데 최근에는 1금융권 자동차 대출 상품도 대출한도 조회 및 신청하는 방법이 온라인에서 모두 가능할 정도로 매우 간편해졌습니다. 그러므로 최소한 본인이 대출한도가 나오는지 확인 정도는 꼭 해보시길 바랍니다. 대출한도는 공인인증서만 있다면 각 은행 홈페이지나 은행 어플을 통해 쉽게 확인이 가능합니다.
다만, 대출한도를 정확하게 산출하려면 본인 소득이 얼마인지 알고 있어야 하는데요. 신한은행 등 일부 은행은 본인의 신고 소득을 알아서 불러오지만 그렇지 않은 은행도 있습니다.
그러므로 신한은행 이외의 은행은 여러분이 직접 국세청 홈택스 홈페이지에 방문해서 본인의 신고 소득을 확인해야 합니다. 신고 소득을 확인하는 방법은 다음과 같습니다.
- [국세청 홈택스] 사이트 접속
- [민원증명] 클릭
- [소득금액 증명원] 클릭
- 본인 신고소득 확인
위 절차에 따라 신고소득을 확인했다면 각 은행별 자동차 한도를 정확하게 산출할 수 있을 것입니다. 그런데 여기서 중요한 점이 한 가지 있습니다. 그것은 바로 여러분이 어느 은행 사이트에서 대출한도를 확인하였든 간에 대출한도는 동일하다는 것인데요. 왜냐하면 1금융권 자동차 대출 상품은 어차피 동일한 보증기관인 '서울보증보험'에서 보증증권을 발행해서 자동차 대출을 해주는 것이기 때문입니다.
맺음말
앞서 설명드린 대로 '1금융권 자동차 대출' 상품을 이용할 수 있다면 가장 먼저 이용을 해야 합니다. 하지만 차량 구입 시 각종 프로모션을 통해 카드사 및 캐피탈사에서 차량을 할인해주거나 금리를 저렴하게 해주는 경우가 많이 있습니다. 이런 경우에는 어떤 것이 더 유리한지 따져보고 '1금융권 자동차 대출'을 받아야 하는것이 맞습니다.
하지만 은행에 오랜 기간 근무한 제 개인적인 경험으로는 웬만하면 '1금융권 자동차 대출'을 최대한 이용하는 것이 추후에 여러 가지로 이익이 많다는 점 꼭 기억하시길 바랍니다.
그런데 만약 1금융권에서 대출이 부결 된다면 정부가 지원하는 대출 중 1금융권에서 취급하는 상품을 먼저 신청해 보시기 바랍니다. 이러한 대출은 저소득·저신용자도 승인률이 높고 금리가 낮기 때문에 대출을 이용하고자 하는 분들에게 많은 도움이 되실 겁니다.
👉 무직자 정부지원 대출 - 전직 은행원이 알려주는 가장 정확한 정보
👉 기초수급자 등 저소득층 정부지원 대출 12가지 완벽 정리
지금까지 1금융권 자동차 대출 상품 관련 중요한 내용을 모두 설명해 드렸는데요. 이 글의 정보가 대출이 필요한 분들에게 많은 도움이 되었으면 합니다.
