요즘 같이 어려운 시기에는 매월 일정하게 지출하게 되는 고정비용을 줄이는 것이 매우 중요한데요. 그중에서도 대출이자를 줄일 수 있다면 삶이 좀 더 여유로워질 것입니다. 그래서 전직 은행원이었던 제가 대출 금리를 낮추고 대출 이자 줄이는 방법에 대해서 총정리해드리겠습니다. 은행에서 잘 알려주지 않는 방법이며, 대다수의 일반인 분들은 잘 모르고 있는 방법을 중심으로 소개해 드릴 테니 끝까지 꼼꼼하게 읽어보시길 바랍니다.
목차
- 대출 신청 전 대출이자 줄이는 방법
- 신용점수 관리
- 저금리 정부지원 서민대출 상품부터 알아볼 것
- 대출비교 사이트 등을 활용하여 여유롭게 대출을 알아볼 것
- 대출담당 직원에 정당한 방법으로 금리인하 요구
- 대출기간, 상환방법 등 대출조건 신중하게 결정
- 한국 금융연수원 온라인 무료 금융교육이수자 금리할인
- 대출 이용 중 대출이자 줄이는 방법
- 금리인하요구권
- 법정 최고금리 인하에 따른 금리 인하 가능성 확인
- 정부지원 서민대출 등으로 대환대출
대출 신청 전 대출 이자 줄이는 방법
1. 신용점수 관리
신용점수를 좋게 만드는 것은 대출 이자를 줄이는 가장 기본이라고 할 수 있는데요. 대출금리에 가장 큰 영향을 주는 요인은 신용점수이기 때문에 평소에 신용점수를 꾸준하게 관리를 하는 것이 좋습니다.
신용점수는 보이지 않는 무형의 자산이지만 관리를 하신 분들은 관리를 하지 않은 분들에 비해 상대적으로 금전적으로 매우 큰 이득을 얻게 되므로, 이 글 맨 하단에 첨부해 드릴 "신용점수를 쉽고 빠르게 올리는 실전 노하우"에 대한 글을 참고해보시길 바랍니다.
2. 저금리 정부지원 서민대출 상품부터 알아볼 것
정부는 서민들에게 다양한 형태의 정부지원 대출을 지원해주고 있는데요. 정부지원 대출을 이용하게 되면 정부기관 등이 보증을 서주게 되므로 은행들은 저신용 저소득자분들에게도 저금리로 대출을 해주고 있습니다.
그러므로, 일단 본인이 이용 가능한 정부지원 대출 상품들이 있는지 먼저 꼼꼼하게 확인해 보시길 바랍니다. 참고로 이글 맨 하단에 본인에게 가장 적합한 정부지원 대출 상품을 빠르게 파악하여 신청할 수 있는 방법에 대한 글을 첨부해 드릴 테니 참고하시길 바랍니다.
3. 대출 비교 사이트 등을 활용하여 대출을 여유롭게 알아볼 것
우리들이 고가의 가전제품을 구매할 때 오랜 기간 후기들도 살펴보고 저렴한 곳을 찾아보는 것처럼 대출상품도 너무 급하게 알아보고 신청하지 말고 어느 정도 기간을 두고 본인에게 가장 유리한 상품을 찾아볼 필요가 있습니다.
최근에는 토스, 핀다, 카카오페이 등 핀테크 업체 들의 대출비교금리 서비스 등을 활용해도 되지만, 이들의 업체는 1금융권 상품은 거의 없고 2금융권 업체들 중에서도 제휴된 업체들의 대출상품들만 비교를 해주기 때문에 한계가 있습니다. 또한 신용조회가 신용점수에 영향을 주지 않도록 변경이 되었지만, 짧은 기간에 과도한 신용조회는 대출심사 시에 불이익을 받을 수도 있기 때문에 이러한 업체에서 대출한도 및 금리를 조회하는 것을 주의할 필요가 있습니다.
그러므로, 대략적으로 금리비교를 해보고 싶다면, '금융감독원'에서 운영하고 있는 금융소비자 정보 포털 "파인" 웹사이트를 활용하여 금리를 비교해 보시길 바랍니다.
4. 대출담당 직원에게 정당한 방법으로 금리 요구
대출담당자 및 지점장과 같은 관리자들은 어느 정도 대출금리를 인하할 권한을 가지고 있습니다. 따라서, 대출 신청 시 은행 측에서 제시하는 금리를 무조건적으로 수용하지 마시고, 은행금리를 낮출 수 있는 방법이 있는지 문의해 보시길 바랍니다.
은행은 굳이 금리인하를 요구하지 않는 고객에게 금리를 낮춰주지 않습니다. 그리고 은행 직원들도 은행에 근무하는 은행원이기 이전에 실적을 쌓아야 하는 월급쟁이라는 것을 잊지 마시고, 대출 담당 직원이 실적이 쌓을만한 것을 어느 정도 제시를 해준다면 좀 더 좋은 조건으로 거래가 가능할 것입니다. 다만, 은행 직원이 고객에게 강압적으로 금리인하를 목적으로 어떤 상품을 강제로 권유하는 것은 불법이므로 이러한 요구는 들어줄 필요가 없습니다.
참고로, 같은 은행이라고 하더라도 '지점(영업점)'에 따라서 금리가 모두 다를 수 있는데요. 그 이유는 각 은행 지점들도 영업실적을 쌓아야 하는 곳이기 때문에, 대출실적이 떨어지는 지점이라면 좀 더 적극적으로 대출금리를 인하하여 대출고객을 모집하려고 할 수 있습니다. 이와 마찬가지로 은행 지점장이 새롭게 바뀐 지 얼마 되지 않은 지점이라면 지점장이 지점의 실적을 끌어올리기 위해 대출 및 예금 등 모든 조건이 다른 지점에 비해 좋을 가능성이 많다고 할 수 있습니다.
- 즉, 한마디로 은행 지점 및 은행원 모두 영업실적에 약한 조직 및 일반 직장인이라고 생각하면 제가 이야기하고자 하는 핵심적인 부분을 이해할 수 있을 것입니다.
- 그러므로, 대출 신청 및 상담 시에 이러한 부분을 지혜롭게 활용한다면 상대적으로 낮은 대출금리를 적용받아 대출이자를 줄이는데 많은 도움을 받으실 수 있을 것입니다.
5. 대출기간, 상환방법 등 대출조건 신중하게 결정
대출이자를 줄이기 위해 열심히 발품 팔고 공부하여 대출금리를 낮추었다고 하더라도, 대출기간 및 대출상환방식을 어떤 방법으로 선택하느냐에 따라 고객이 은행에 총 납부해야 하는 이자비용은 모두 달라지게 됩니다.
예를 들면 대출 1억 원을 연 5%, 5년 만기로 대출을 받았다고 가정을 하였을 경우, 대출금리 및 기간은 동일하지만 대출상환방식에 따라 다음과 같이 총이자비용은 달라지게 됩니다.
위의 표에서 볼 수 있듯이, 대출상환방식만 바뀌어도 대출기간 동안 총 납부해야 하는 이자비용의 차이가 매우 크다는 것을 확인할 수 있습니다. 일반적으로 우리가 주택담보대출을 받을 때는 위에 있는 예시보다 대출금액도 크고 대출기간도 20 ~ 35년으로 매우 길기 때문에 총이자비용은 엄청난 차이가 발생할 거라는 것을 예상할 수 있을 것입니다. 그러므로 대출신청 시 심사숙고하여 본인에게 가장 유리한 방식으로 선택할 필요성이 있습니다.
참고로, 대출이자를 줄이는데 매우 중요한 역할을 하는 대출상환방식에 대해서 아직 개념이 제대로 잡히지 않으신 분들은 이번 기회에 아래의 글을 참고하여 정리를 해보시길 바랍니다.
6. 한국금융연수원 온라인 무료 금융교육이수자 금리할인
대출금리를 낮추는 방법으로 많이 알려지지 않은 방법으로는 '한국금융연수원' 홈페이지(www.kbi.or.kr) 또는 모바일 앱(KBI앱)을 통해 1시간 정도 온라인 교육만 이수한 후 이 수료증을 은행에 제출만 하면 대출금리를 인하받을 수 있는 매우 유익한 제도가 있는데요. 온라인 교육이라고 해서 시험이 있는 것도 아니고 집중해서 1시간 내내 들어야 하는 교육이 아니기 때문에 금리를 낮추는데 이보다 더 쉽고 편리한 방법은 없다고 할 수 있습니다.
다만, 이러한 방법은 '개인사업자'분들에게만 해당이 되는 내용인데요. '금융감독원' 홈페이제에도 게시가 되어 있는 방법이지만 개인사업자분들에게 많이 홍보가 되지 않아 대다수의 개인사업자분들이 금리할인 혜택을 받고 있지 못하므로 이번 기회에 금리를 인하하여 이자비용을 줄여보시길 바랍니다. 금융교육이수자 제도를 통해 금리할인을 받는 방법은 다음과 같습니다.
※ 참고
참고로 한국금융연수원 교육 수료를 통해 금리를 낮추는 방법은 신규대출뿐만 아니라 연장 시점에도 금리인하가 가능하므로, 대출 연장 전에 미리 교육을 이수한 후 연장 시점에 해당 금융기관에 수료증을 제출하여 금리인하 혜택을 받으시길 바랍니다.
대출 이용 중 대출이자 줄이는 방법
1. 금리인하요구권
대출 이용 중에 대출이자를 줄일 수 있는 첫 번째 방법은 "금리인하요구권"을 행사하는 방법인데요. "금리인하요구권"은 대출상환능력이 좋아진다면 대출금리 인하를 요구할 수 있는 권리를 말합니다. 이러한 요구는 1 금융권 등의 시중은행은 물론 2 금융권인 새마을금고, 신협, 저축은행, 보험사, 카드사 등에 모두 요구가 가능합니다. 다만, 제3금융 대부업체에는 금리인하요구권을 행사할 수 없습니다.
많은 분들이 뉴스 매체 등을 통해 "금리인하요구권"이 있다는 것은 들어본 적이 있어도 그 정확한 내용은 대부분 모르고 계실 텐데요. 금리인하요구권 신청자격을 정확하게 정리해보면 다음과 같습니다.
- NICE 또는 KCB 등 공신력 있는 신용평가사의 신용등급이 상승한 경우
- 자산 증가 및 부채가 감소한 경우 (해당 자료를 지참하여 금리 인하 요구 가능)
- 대출을 이용 중인 은행에서 "주거래 우대 고객"으로 신규 선정된 경우
- 대출 이후에 신규 취업을 하거나 승진을 한 경우
- 연소득이 20~ 30% 정도 상승한 경우
앞서 설명드린 신청자격에 해당이 된다면 금융사에 금리인하요구권을 행사하여 대출이자를 줄일 수 있는데요. 아래와 같이 몇 가지 주의해야 할 사항들이 있습니다.
- 금리 기준이 정해진 정부지원 서민대출상품들은 금리인하요구권을 행사할 수 없습니다.
- 금리인하요구권은 대출기간 내에 최대 2번까지 요구가 가능합니다.
- 금리인하를 신청한 후 6개월 이내에는 추가로 신청이 불가능합니다.
지금까지 설명드린 금리인하요구권은 해당 금융기관이 요구하는 '금리인하 신청서'와 '필요서류'만 제출하면 쉽게 신청이 가능하니, 신청자격이 되시는 분들은 이번 기회에 신청해보시길 바랍니다.
2. 법정 최고금리 인하에 따른 금리 인하 가능성 확인
법정최고금리가 2021년 7월 7일부터 연 24%에서 → 연 20%로 인하가 되었는데요. 그래서 '21년 7월 7일 이후 신규 대출 및 갱신, 연장할 경우 법정최고금리인 연 20% 이하만 가능합니다.
다만, 일부 저축은행 및 캐피탈 등은 최고금리인하의 긍정적인 취지에 동참하여 이미 기존 대출 등에도 자율적으로 적용하기로 하였으므로, '21년 7월 7일 이전에 대출을 받아 이용하고 있는 분들이라도 연 20% 이상의 대출금리를 이용하고 있는 분이라면 해당 금융회사에 문의해보시길 바랍니다.
3. 정부지원 서민대출 등으로 대환대출
앞선 설명에서 대출 신청 전에 사전에 본인이 이용 가능한 정부지원 서민대출상품들이 있는지 미리 확인해보라고 했는데요. 그러나 이미 다른 대출 등을 사용하고 있는 경우라면 기존에 이용 중인 고금리 대출을 저금리 정부지원 서민대출상품으로 대환 할 수 있는지 확인해 보시길 바랍니다.
하단에 직장인, 개인사업자, 무직자, 신용불량자, 저소득자 등등 개개인의 여건에 맞는 정부지원 서민대출상품을 빠르게 파악하여 신청할 수 있도록 보기 쉽게 총정리했으니 참고하시면 많은 도움이 되실 겁니다.
지금까지 제 나름대로는 최선을 다해서 대출이자 줄이는 현실적인 방법에 대해 총정리하여 안내를 해드렸는데요. 아마도 여러분들이 잘 아는 내용이 있을 수도 있고 기존에 잘 몰랐던 방법도 있을 것입니다. 부족한 부분도 많이 있겠지만 부디 이 글의 정보가 여러분들의 이자비용을 줄이는데 조금이라도 도움이 되었으면 합니다.
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