이번 글에서는 정부지원 대환대출 관련 정보를 완벽하게 정리해 드릴 텐데요. 전직 은행원의 경험을 바탕으로 거짓 정보가 아닌 가장 신뢰할 만한 정확한 정보를 제공해 드리겠습니다.
그러므로 지긋지긋한 고금리 대출 벗어나고 싶은 분들은 이 글을 끝까지 확인해 보시기 바랍니다. 그러면 이자비용을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 신용점수는 올리면서 추가 자금까지 마련할 수 있을 것입니다.
목차 (Contents)
정부지원 대환대출 왜 이용해야 하는가? (장점)
1. 고금리 대출을 저금리 대출로 전환
대출을 이용하는 분들이라면 누구나 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하고 싶어 할 것입니다. 하지만, 기존에 이미 고금리 대출을 많이 보유하고 있다면 시중은행에서 저금리 대출을 받아 기존 고금리 대출을 대환 한다는 것이 현실적으로 쉬운 일은 아닙니다.
하지만, 정부지원 대환대출은 기본적으로 저신용 · 저소득 서민을 위한 지원해 주는 대출입니다. 따라서 기존 은행권 대출상품을 이용하기 어려운 분들도 정부지원 대환대출을 활용한다면 돈을 빌릴 수 있는 가능성이 높아지게 됩니다.
2. 월불입금 감소
정부지원 대환대출을 이용하게 된다면 상대적으로 더 낮은 금리로 갈아타기 때문에 이자 비용이 줄어드는데요. 여기에 더해 새롭게 대출을 실행하여 대출기간이 늘어나기 때문에 매월 상환해야 하는 원금 및 이자 비용을 줄일 수 있습니다.
- 즉, 월불입금 감소의 효과를 누릴 수 있습니다.
물론, 대출기간을 늘렸기 때문에 더 오랜 기간 원금 및 이자를 상환해야 한다는 단점은 있습니다. 하지만, 지금 당장 매월 상환해야 하는 금액이 너무 많아 힘든 분들에게는 월불입금 감소가 매우 큰 장점이 될 것입니다.
- 즉, 일단 월불입금을 줄여서 절대 연체를 하지 않는 것이 본인에게 더욱 유리합니다.
3. 신용점수 상승 유도
고위험군에 속하는 대출을 저금리 정부지원 대환대출을 통해 갈아탄다면 그만큼 신용점수 상승을 이끌어 낼 수 있는데요. 여기에 더해 여러 건의 대출을 통합하여 대출 건수를 줄인다면 더욱더 많이 신용점수를 올릴 수 있습니다.
이런 식으로 신용점수를 상승시켜나가는 것이 생각보다 매우 중요한데요. 그 이유는 신용점수를 올리면 점점 더 고금리 대출을 이용해야 하는 악순환의 고리를 끊어낼 수 있기 때문입니다.
즉, 본인이 보유 중인 고금리 대출을 조금씩 저금리 대출로 전환시킬 수 있습니다. 그래서 결국에는 지긋지긋한 고금리 대출부터 벗어날 수 있는 길이 보이게 됩니다.
정부지원 대환대출 종류
앞서 정부지원 대환대출 장점에 대해서 소개를 해드렸는데요. 지금부터는 정부지원 대환대출에는 도대체 어떤 상품들이 있는지 차근차근 소개를 해드리겠습니다.
1. 근로자 햇살론 : 근로자 정부지원 대환대출
'햇살론'은 가장 많이 알려진 정부지원 대출일 것입니다. 이 상품은 기존 대출이 많은 분들도 승인이 잘 되는 편이라서 가장 많은 분들이 이용하는 정부지원 대환대출인데요. 이 상품은 현재 '근로자'와 '개인사업자' 용도로 구분이 되어 있습니다.
우선 근로자가 이용할 수 있는 '근로자 햇살론'은 3개월 이상 재직 중인 근로자가 이용할 수 있는데요. 다만, 아래의 조건 중 어느 하나에 해당하는 분들이 이용할 수 있습니다.
- 연소득 3,500만원 이하 : 본인 신용점수 상관없이 누구나 대출신청 가능
- 연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하 : 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 자 (NICE는 744점 이하, KCB는 700점 이하)
'근로자 햇살론'은 금융당국이 기존 대출한도보다 500만원 상향했는데요. 세부적인 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 2,000만원 (2022년도는 1500만원에서 → 2,000만원으로 상향)
- 대출금리 : 연 10.5% 이내
- 대출기간 : 3년 또는 5년
- 상환방법 : 원금균등
- 중도상환수수료 : 없음
'근로자 햇살론'은 현재 2금융권에 속하는 아래의 은행에 직접 방문하거나 모바일 앱 등을 통해 신청을 할 수 있습니다.
- 상호금융 각 지점 (단위농협, 단위 수협, 신협, 새마을금고 등)
- 저축은행 각 지점
참고로 '근로자 햇살론'의 경우 어느 금융사에 대출을 신청하느냐에 따라 승인률이 다른데요. 혹시 알고 계셨나요? 아직 이 내용을 잘 모르고 계셨던 분이라면 아래의 글을 참고하여 대출 승인률을 높여 보시기 바랍니다.
> 근로자 햇살론 어디에 신청을 해야 대출승인이 잘 되고 빠를까?
2. 개인사업자 햇살론 : 개인사업자 정부지원 대환대출
'햇살론'이라고 하면 워낙 '근로자 햇살론'이 유명하여 개인사업자분들은 이용할 수 없다고 알고 계신 분들이 많은데요. 그렇지 않습니다. '햇살론'에는 '개인사업자 햇살론'도 있습니다.
'개인사업자 햇살론'은 자영업자, 프리랜서, 농림어업인 등이 이용할 수 있는데요. 아래의 같이 3가지 자금의 용도로 이용할 수 있습니다.
- 사업운영자금 : 최대 2,000만 원
- 창업자금 : 최대 5,000만 원
- 대환자금 : 최대 3,000만 원
'개인사업자 햇살론'은 위 3가지 자금의 용도에 따라 대출조건이 조금씩 다릅니다. 그래서 자세한 내용은 아래의 글에 정리했으니 확인해 보시기 바랍니다.
> 개인사업자 햇살론 - 자영업자 프리랜서도 최대 5,000만원 햇살론 가능?
3. 햇살론15 : 고금리 대출 대환용도 정부대출
'햇살론15'는 2021년 7월 법정 최고금리가 인하되면서 새롭게 출시한 상품인데요. 기존에 있던 '햇살론17'이 '햇살론15'로 변경되었습니다.
- 햇살론17(17.9%) → 햇살론15(15.9%)로 금리 인하하여 출시
'햇살론15'는 생활안정자금 용도로 사용해도 됩니다. 하지만 대환용도로 더욱 많이 사용되고 있는 정부 대출입니다. 대출대상은 근로자, 사업자, 연금소득자 등으로 다양한 계층의 서민들이 이용할 수 있습니다.
다만, '햇살론15'는 서민을 위한 금융상품입니다. 따라서 아래와 같이 연소득 기준을 충족하는 분들만 이용이 가능합니다.
- 연소득 3,500만원 이하 : 본인 신용점수와 상관없이 누구나 신청 가능
- 연소득 3500만원 초과 ~ 연소득 4,500만원 이하 : 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들만 신청 가능
- 연소득 4,500만원 초과 : 대출신청 불가
즉, '햇살론15'는 소득이 높고 신용이 좋은 분들은 이용할 수 없는데요. 이 상품의 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,400만원
- 대출금리 : 연 15.9% (고정금리)
- 대출기간 : 3년, 5년
- 상환방법 : 원리금균등
- 중도상환수수료 : 없음
위 대출조건을 보면 정부지원 대환대출임에도 불구하고 대출금리가 다소 높은데요. 그래서 성실하게 상환하는 분들을 위해 매년 금리를 1.5 ~ 3% 포인트씩 낮춰주고 있습니다.
대출신청은 아래의 취급은행에 방문하거나 모바일 앱(App)을 통해 신청을 하시면 됩니다.
- 국민, 농협, 신한, 우리, 기업, 하나, SC제일, 경남, 부산, 대구, 수협, 전북, 광주, 제주은행, 카카오뱅크
※ 참고
'햇살론15'는 심사 조건을 좀 더 완화한 햇살론15 특례보증 제도를 따로 운영하여 좀 더 많은 분들이 지원을 받을 수 있도록 하고 있습니다. 그래서 햇살론15 특례보증을 이용한다면 아래에 해당하는 분들도 대출을 이용할 수 있습니다.
- 급여를 현금으로 수령하는 자
- 3개월 미만 재직근로자
- 개인택시 운전자, 농업 · 축산업 · 임업 · 어업 종사자 중에 소득증빙이 어려운 자
- 채무조정 성실상환자
- 햇살론15 일반보증 신청 후 추가로 자금이 필요한 자
햇살론15 일반보증 및 특례보증 관련 세부적인 내용이 궁금하다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
4. 안전망대출2 : 고금리 대환대출 전용상품
'안전망대출2'는 바로 위에 소개해 드린 '햇살론15'와 함께 새롭게 출시한 상품인데요. 이 상품은 고금리 대환대출 전용상품입니다.
그래서 대출대상은 연 20% 초과 고금리 대출을 1년 이상 이용 중이거나 만기가 6개월 이내 임박한 정상 상환자인데요. 다만, 아래의 연소득 기준을 충족을 해야만 대출을 이용할 수 있습니다.
- 연소득 3,500만 원 이하 : 본인 신용점수와 상관없이 누구나 신청 가능
- 연소득 3500만 원 초과 ~ 연소득 4,500만 원 이하 : 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들만 신청 가능
- 연소득 4,500만 원 초과 : 대출신청 불가
이 상품의 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 2,000만원
- 대출금리 : 연 17.0% ~ 19.0% (고정금리)
- 대출기간 : 3년, 5년
- 상환방법 : 원리금균등
- 중도상환수수료 : 없음
대출한도는 최대 2,000만원인데요. 다만, 이 상품은 '햇살론17 + 햇살론15 + 안전망대출2' 통합한도로 최대 2,000만원 범위 내에서만 대출이 가능합니다.
대출금리는 연 17% ~ 19% 수준으로 이용할 수 있는데요. 다만, 서민금융진흥원 금융교육포털 홈페이지에서 온라인 금융교육 등을 이수하면 보증료를 0.1% 포인트 낮출 수 있습니다.
대출신청은 서민금융진흥원 및 1금융권 은행(SC제일, 전북, 광주 은행, 수협)에 직접 방문 또는 모바일 앱(App) 등을 통해 신청이 가능합니다. 이 상품의 상세정보는 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
> 안전망대출2 신청자격 및 신청방법 총정리(고금리 대환대출)
5. 새희망홀씨 : 1금융 대표 정부지원 대환대출
'새희망홀씨'는 대출고객에게 유리한 점이 많은 상품입니다. 그래서 전직 은행원이었던 제가 여러분들에게 가장 강력하게 추천드리는 정부지원 대환대출입니다.
하지만, 이 상품은 1금융권에서 취급을 하고 있으며 고금리 대환대출 전용상품이 아닙니다. 따라서, 기존에 고금리 대출을 많이 보유하고 있는 분들은 대출승인이 현실적으로 쉽지 않습니다.
하지만 매우 좋은 상품이기 때문에 미리 포기하지 마시고 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다. '새희망홀씨'를 이용할 수 있는 분들은 근로자, 개인사업자, 연금소득자 등입니다.
다만, 앞서 설명드린 정부지원 대환대출처럼 아래와 같은 연소득 기준을 충족해야만 합니다.
- 연소득 3,500만원 이하 : 본인 신용점수와 상관없이 누구나 신청 가능
- 연소득 3500만원 초과 ~ 연소득 4,500만원 이하 : 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들만 신청 가능
- 연소득 4,500만원 초과 : 대출신청 불가
참고로 '새희망홀씨'는 소득증빙이 필요한 상품입니다. 하지만, '국민은행 새희망홀씨'의 경우에는'국민연금 납부액' 및 '건강보험료 납부액' 등으로 추정소득이 산출이 되는 분들도 이용할 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
즉, 현재 직장 및 사업체를 통해 소득이 없더라도 추정소득 산출이 된다면 일부 은행에서는 대출이 가능할 수도 있습니다. 그러므로 새희망홀씨를 취급하고 있는 여러 금융기관에 대출을 신청해 보시기 바랍니다.
'새희망홀씨' 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 3,000만원
- 대출금리 : 연 6.0% ~ 10.5% 수준
- 대출기간 : 최장 5년 (단, 7년인 은행도 있음)
- 상환방법 : 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환수수료 : 없음
'새희망홀씨' 상환방법은 취급은행에 따라서 '원금균등' 또는 '원리금균등' 중에 선택할 수 있는데요. '원금균등'과 '원리금균등' 모두 매월 원금과 이자를 상환하는 방식이라서 매우 비슷하게 느껴질 것입니다.
하지만 '원금균등'이 대출고객에게 유리한 방식입니다. 즉, 대출기간 동안 총 납부하는 이자가 적습니다. 그러므로 대출 신청 시 반드시 '원금균등'을 선택하시기 바랍니다.
대출신청은 아래의 1금융권 15개 취급은행에 직접 방문하거나 은행 앱(App)을 통해 신청하시면 됩니다.
- 국민, 신한, 우리, 기업, 하나, 시티, 제일, 농협, 수협, 경남, 부산, 대구, 전북, 광주, 제주은행
아래의 글에 새희망홀씨를 이용하는 데 도움이 될만한 글을 첨부해 드리겠습니다. 확인하시면 많은 도움이 되실 겁니다.
> 새희망홀씨 무직자, 재직 1개월 대출 가능한가요? (해결책 포함)
> 새희망홀씨 기대출 많아도 대출이 가능한가요?(해결책도 제시)
> 새희망홀씨 부결사유 및 대처방안 전직 은행원이 알려드립니다
6. 사잇돌 대출 : 1금융 중금리 정부지원 대환대출
'사잇돌 대출'은 앞서 소개해 드린 '새희망홀씨'와 마찬가지로 1금융권에서 취급하는 대표적인 정부지원 대출입니다. 하지만 '새희망홀씨'에 비해 승인률은 높습니다.
왜냐하면 사잇돌 대출은 'SGI서울보증'이 대출 신청자의 보증을 서주기 때문입니다. 다만, '새희망홀씨'에 비해 일반적으로 대출금리가 상대적으로 높다는 점 참고하시기 바랍니다.
대출대상은 다음의 어느 하나에 해당하는 소득이 있는 직장인, 개인사업자, 연금소득자입니다.
- 직장인 : 대출 신청일 현재 3개월 이상 재직하고, 연소득이 1,500만원 이상인 자
- 개인사업자 : 대출 신청일 현재 6개월 이상 사업을 영위 중이며, 연소득이 1,000만원 이상인 자
- 연금소득자 : 대출 신청일 현재 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)을 1회 이상 수령한 자로서, 연금 소득이 연 1,000만원 이상인 자
'사잇돌 대출'의 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 2,000만원
- 대출금리 : 최대 연 15.0% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 상환방법 : 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환수수료 : 없음
대출신청은 아래의 취급은행을 직접 방문하거나 모바일 앱 등을 통해 신청이 가능합니다.
- 국민, 기업, 농협, 신한, 우리, 하나, 전북, 제주, 수협, 경남, 광주, 대구 , 부산은행, 카카오뱅크 , 케이뱅크
사잇돌 대출 상품의 추가적인 정보가 궁금하다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
> 사잇돌 대출이란? 햇살론 및 사잇돌2 대출과 차이는?
7. 사잇돌2 대출 : 2금융 정부지원 대환대출
'사잇돌2 대출'은 바로 위에 소개해 드린 '사잇돌 대출'과 상품명이 비슷한데요. 차이점이 있다면 '사잇돌2 대출'은 2금융권에 속하는 저축은행에서 취급하는 상품입니다.
따라서, '사잇돌 대출'에 비해 상대적으로 승인률은 높은 편인데요. 다만 금리는 상대적으로 높다는 점 참고하시기 바랍니다.
대출대상은 다음의 어느 하나에 해당하는 소득이 있는 직장인, 개인사업자, 연금소득자입니다.
- 직장인 : 대출 신청일 현재 5개월 이상 재직자로서 연소득 1,200만원 이상인 자
- 개인사업자 : 대출 신청일 현재 6개월 이상 사업소득 발생자로서 연소득 600만원 이상인 자(단, 4개월 이상 자도 신청 가능한 저축은행도 있음)
- 연금소득자 : 대출 신청일 현재 연금소득 1회 이상 수령자로서 연금 소득이 연 600만원 이상인 자
'사잇돌2 대출'의 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 3,000만원
- 대출금리 : 최고 연 19.9% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 상환방법 : 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환수수료 : 없음
대출신청은 아래의 41개 저축은행에 방문하거나 모바일 앱 등을 통해 신청이 가능합니다.
- 고려, 대명, 대신, 대한, 동양, 동원제일, 드림, 머스트삼일, 모아, 삼정, 세람, 스마트, 스타, 신한, 우리금융, 애큐온, 엠에스, 예가람, 오투, 웰컴, 유안타, 유진, 융창, 인성, 조은, 진주, 키움, 키움YES, 페퍼, 하나, 한국투자, 한성, BNK, DB, IBK, JK친애, KB, NH, OK, OSB, SBI저축은행
사잇돌2 대출 상품의 추가적인 정보가 궁금하다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
> 사잇돌2 대출, 햇살론과 사잇돌2 대출을 중복해서 받을 수 있나?
8. 햇살론 유스 : 무직자 등 청년층 정부지원 대환대출
'햇살론 유스'는 청년을 위한 대표적인 정부지원 대환대출인데요. 대학생 등 무직자분들도 이용할 수 있는 상품입니다. 대출대상은 아래의 조건을 모두 만족하는 분들만 이용할 수 있습니다.
- 만 19세 이하 ~ 만 34세 이하 청년
- 연소득 3,500만원 이하인 자
- 대학(원)생 등 미취업 청년 또는 중소기업 1년 이하 재직 중인 사회초년생
'햇살론 유스'는 무직자라도 저금리로 오랜 기간 이용할 수 있어 청년층에게 매우 유익한 대출인데요. 세부적인 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,200만원
- 대출금리 : 연 3.5% (고정금리)
- 대출기간 : 최장 15년 (거치 8년 + 상환 7년)
- 상환방법 : 원금균등
- 중도상환수수료 : 없음
'햇살론 유스'는 동일인이 딱 1회만 이용할 수 있는 상품입니다. 따라서, 한번 대출을 받은 후 상환을 하게 되면 다시 이용할 수 없다는 점 유의하시기 바랍니다.
대출기간의 경우 최장 15년으로 매우 넉넉한데요. 게다가 거치기간도 최장 8년까지 설정하여 이 기간 동안 이자만 납부할 수 있기 때문에 매월 상환금액에 대한 부담을 줄일 수 있습니다.
대출신청은 예전과 다르게 보증서 발급부터 대출 신청까지 서민금융진흥원 및 취급은행(신한, 기업, 전북은행) 모바일 앱을 통해 모두 가능한데요. 본인이 청년층이라면 아래의 글을 통해 '햇살론 유스'를 가장 먼저 이용해 보시기 바랍니다.
> 햇살론 유스 비대면 신청 방법 및 부결 시 대처 방안
9. 소상공인 희망대출 및 희망대출 플러스
'소상공인 희망대출 및 희망대출 플러스'는 2022년에 새롭게 소상공인을 지원하는 대출인데요. 코로나19 방역조치로 피해를 본 소상공인의 피해회복을 돕기 위한 지원정책입니다.
'희망대출 및 희망대출 플러스'는 대환대출 용도로도 이용이 가능한데요. 이 상품은 소상공인 분들의 신용점수에 따라 다음과 같이 3가지로 구분하여 지원을 합니다.
- 저신용 소상공인(NICE 744점 이하) : 소상공인 희망대출
- 중신용 소상공인(NICE 745점 이상 ~ 919점 이하) : 소상공인 희망대출 플러스(희망대출 플러스 특례보증)
- 고신용 소상공인(NICE 920점 이상) : 소상공인 희망대출 플러스(희망대출 플러스 신용대출)
이 상품은 기본적으로 '21년 12월 27일 이후 소상공인 방역지원금을 받으신 분들이 이용할 수 있는데요. 연 1%대 초저금리로 자금을 빌릴 수 있는 매우 유익한 대출입니다.
따라서 자금이 필요한 소상공인 분들이라면 무조건 신청을 해야 하는 상품인데요. 세부적인 내용은 아래의 글에 잘 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
10. 소상공인 대환대출
소상공인 대환대출은 저신용 소상공인이 보유하고 있는 비은행권의 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환해 주는 대출상품인데요. 2022년 7월 29일부터 신청이 가능한 상품입니다.
이 상품은 최대 3,000만원까지 빌릴 수 있는데요. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 글에 정리했으니 고금리를 이용 중인 소상공인 자영업자분들은 확인해 보시기 바랍니다.
> 소상공인 대환대출, 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환
맺음말
최근 치솟는 물가를 잡기 위해 한국은행이 기준금리를 지속적으로 인상을 하고 있습니다. 그래서 모든 은행의 대출상품 금리도 함께 오르고 있는 추세입니다.
따라서 저금리로 전환할 수 있는 대환대출의 중요성은 매우 커졌다고 할 수 있습니다. 그래서 아래의 글에 정부지원 대환대출 상품을 포함하여 금융회사 자체 대환대출 상품까지 총정리를 했습니다. 이 내용이 궁금하신 분들은 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
> 대환대출 가능한 곳 : 정부지원, 1금융권, 2금융권 대환대출 총정리
지금까지 정부지원 대환대출 관련된 내용을 완벽하게 정리해 드렸는데요. 부디 이 글의 정보가 고금리 대출에서 벗어나고자 하는 분들에게 많은 도움이 되었으면 합니다.
