기대출과다자는 본인 소득 대비 대출금액이 많고 대출건수가 많은 분들을 의미하는데요. 그래서 일반적으로 추가대출 실행이 잘 안 됩니다. 그런데 기대출과다자 추가대출 관련 정보들을 찾아보면 낚시성 거짓 정보가 정말 많은 것 같습니다.
그래서 이번 글에서는 기대출과다자 추가대출 관련하여 전직 은행원이었던 제가 가장 정확한 정보를 공유해 드리겠습니다. 그러므로 기존 대출이 많아서 대출에 어려움을 겪고 있는 분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
1. 기대출과다자 추가대출 가능한 곳
대출을 받고자 하는 분들은 우선 1금융권에서 2금융권 순서로 알아보되 정부지원 대출을 먼저 받아야 한다는 것은 모두 잘 아실 텐데요. 기대출과다자분들은 특히 정부지원 대출을 우선적으로 신청하셔야 합니다.
왜냐하면 대분의 정부지원 대출은 DSR 대출규제를 적용받지 않기 때문인데요. 즉, 소득 대비 본인이 이용할 수 있는 대출금액 한도를 정해 놓은 DSR 규제 때문에 기대출과다자분들이 대출을 받지 못하는 것이기 때문에, 기대출과다자분들은 DSR 규제를 적용받지 않는 정부지원 대출을 신청하는 것이 승인율을 높이는 가장 좋은 방법입니다.
다만, 정부지원 대출 중에서도 승인율이 상대적으로 높은 대출이 있습니다. 그래서 지금부터 기대출과다자 추가대출 가능한 곳 중 승인 가능성이 높은 상품부터 소개를 해드리겠습니다.
1-1. 근로자 햇살론
햇살론은 저소득 · 저신용 서민뿐만 아니라 기대출과다자도 대출 승인률이 높아 정부지원 대출 중에 가장 많이 이용하는 상품인데요. 근로자 햇살론은 말 그래도 근로자가 이용할 수 있는 상품입니다.
근로자 햇살론은 3개월 이상 재직 중인 근로자만 신청할 수 있는데요. 다만, 아래의 연소득 조건을 충족해야만 합니다.
- 연소득 3,500만원 이하 : 본인 신용점수 상관없이 대출 신청 가능
- 연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하 : 본인 신용점수가 하위 20%에 포함되는 고객만 신청 가능
- 연소득 4,500만원 초과 : 대출 신청 불가
근로자 햇살론은 정부지원 대출이기 때문에 앞서 설명드린 것처럼 소득 및 신용이 너무 좋은 분들은 이용할 수 없는 상품인데요. 상품정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,500만원 (한시적으로 최대 2,000만원)
- 대출금리 : 최고 연 10.5% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행, 서민금융통합지원센터
1-2. 개인사업자 햇살론
개인사업자 햇살론은 개인사업자, 농림어업인이 이용할 수 있는데요. 다만 연소득 3,500만원 이하 또는 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하인 고객이 이용할 수 있습니다.
개인사업자 햇살론은 창업자금, 운영자금, 대환자금의 용도로 이용이 가능한데요. 상품정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 창업자금(최대 5,000만원) / 운영자금(최대 2,000만원) / 대환자금(최대 3,000만원)
- 대출금리 : 최고 연 10.5% 이내
- 대출기간 : 최장 5년(거치 1년, 상환 4년)
- 취급기관 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행 등 2금융권 금융기관
1-3. 햇살론15
햇살론15는 대부업 또는 불법사금융 등에서 고금리 대출 이용이 불가피한 최저신용자를 위해 출시한 상품인데요. 정부가 지원하는 대출 중에서도 가장 취약한 차주를 지원하는 상품이기 때문에 1금융권에서 취급을 하고 있는 상품이지만 기대출과다자도 추가대출 가능성이 매우 높은 상품입니다.
대출은 근로자, 사업자, 연금소득자 등이 이용할 수 있는데요. 다만, 아래의 조건을 만족하는 분들만 신청이 가능합니다.
- 연소득 3,500만원 이하 : 개인신용점수 상관없이 신청 가능
- 연소득 3,500만원 초과 ~ 연소득 4,500만원 이하 : 개인신용점수가 하위 20%에 해당하는 고객만 신청 가능
햇살론15는 기대출과다자가 이용할 수 있는 승인률 높은 정부지원 대출이라는 장점 이외에도 한 가지 더 좋은 점이 있는데요. 그것은 은행에서 요구하는 정형화된 서류 등으로 소득증빙 등이 어려운 분들은 '햇살론15 특례보증' 제도를 통해 대출을 받을 수 있다는 점입니다.
따라서, 급여를 현금으로 받거나, 3개월 미만 근로자, 채무조정 성실상환자 등도 대출을 이용할 수 있는데요. 다만, '햇살론15 특례보증'을 이용하기 위해서는 '서민금융진흥원'에 방문하여 '대면심사'를 반드시 거쳐야 한다는 점 참고하시기 바랍니다.
'햇살론15'는 기존에 있던 '햇살론17' 상품의 금리를 2%p 더 낮춘 후 새롭게 개편하여 출시한 상품인데요. 상품정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,400만원(한시적으로 최대 2,000만원)
- 대출금리 : 연 15.9% 고정금리
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 국민, 신한, 우리, IBK기업, 하나, 농협, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주, SC제일은행, 카카오뱅크 등
'햇살론15'는 정부지원 대출이지만 금리가 연 15.9% 고정금리로 다소 높게 느껴질 수 있는데요. 그러나, 성실하게 상환을 하는 분들은 매년 1.5 ~ 3.0%씩 금리를 인하받을 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
1-4. 최저신용자 특례보증
최저신용자 특례보증은 연체 경험 등으로 인해 앞서 설명드린 '햇살론15'마저도 이용할 수 없는 취약계층을 지원하는 서민금융상품입니다.
따라서 아래의 자격조건을 모두 충족하는 분들만 신청할 수 있습니다.
- 햇살론15를 신청했으나 대출이 거절당한 자
- 본인의 신용점수가 하위 10%에 해당하는 최저신용자
- 연소득이 4,500만원 이하인 저소득자
그리고 최저신용자 특례보증 상품정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,000만원
- 대출금리 : 연 15.9%
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 전북은행, 광주은행 등
1-5. 서민금융진흥원 소액생계비대출
소액생계비대출은 준정부기관인 서민금융진흥원에서 직접 자금을 빌려주는 서민금융상품인데요. 이 상품의 가장 큰 특징은 저신용자, 무직자 뿐만 아니라 현재 대출금, 카드대금 등을 연체 중인 분들도 지원을 받을 수 있다는 것입니다.
다만, 소액생계비대출은 취약계층을 가장 우선적으로 지원하는 상품이기 때문에 아래의 자격조건을 모두 충족하는 저소득 저신용자만 신청이 가능합니다.
- 연소득 3,500만원 이하인 저소득자
- 신용평점이 하위 20%에 해당하는 저신용자
그리고 소액생계비대출의 상품정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 100만원
- 대출금리 : 연 15.9%
- 대출기간 : 1년
- 취급기관 : 서민금융진흥원
1-6. 사잇돌2 대출
'사잇돌2 대출'은 '사잇돌 대출'과 구분이 되는데요. '사잇돌 대출'이 1금융권에서 취급하고 있는 반면에 '사잇돌2 대출'은 2금융권인 저축은행에서 취급을 하고 있는 상품입니다.
따라서, 기대출과다자 추가대출 가능성도 상대적으로 높은 편인데요. '사잇돌2 대출'은 다음의 어느 하나에 해당하는 소득이 있는 분들이 이용할 수 있습니다.
- (근로소득) : 대출 신청일 현재 5개월 이상 재직자로서 연소득이 1,200만원 이상인 고객
- (사업소득) : 대출 신청일 현재 4개월 이상 사업을 영위하는 자로서 연소득이 600만원 이상인 고객
- (연금소득) : 대출 신청일 현재 연금소득 1회 이상 수령한 자로서 연금 소득이 연간 600만원 이상인 고객
사잇돌2 대출은 보시는 것처럼 신청자격요건도 그리 까다롭지 않아서 1금융권 '사잇돌 대출' 심사에서 탈락한 저신용자가 많이 이용하는 대출인데요. 상품정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 3,000만원
- 대출금리 : 최고 연 19.9% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 41개 저축은행
1-7. 햇살론 유스
햇살론 유스는 만 34세 이하 청년층이 이용할 수 있는 대표적인 정부지원 대출인데요. 저금리 대출을 장기간 이용할 수 있는 상품이므로 청년층이라면 가장 먼저 신청해 보시기 바랍니다.
햇살론 유스는 무직자 및 사회초년생 등이 이용할 수 있는 상품인데요. 다만 아래의 조건을 모두 만족하는 분들만 대출을 신청할 수 있습니다.
- 만 19세 ~ 만 34세 이하 청년
- 연소득 3,500만원 이하
- 대학생, 대학원생 등 취업준비생 또는 중소기업 1년 이하 재직 중인 사회초년생
햇살론 유스는 종전과 다르게 서민금융진흥원에 보증신청 및 은행에 대출 신청절차 모두 모바일 앱을 통해 간편하게 이용할 수 있는데요. 상품정보를 요약해 보면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,200만원
- 대출금리 : 연 3.5% 고정금리
- 대출기간 : 최장 15년
- 취급기관 : 신한, 기업, 전북은행
1-8. 근로자 생활안정자금
근로자 생활안정자금은 근로복지공단이 지원하는 서민금융상품인데요. 저소득 근로자, 특수형태근로자, 1인 자영업자 등이 이용할 수 있습니다.
근로자 생활안정자금은 연 1%대 초저금리로 이용할 수 있는 상품이기 때문에 적극적으로 이용해야 하는 상품인데요. 이 상품의 정보를 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 1인당 최대 2,000만원
- 대출금리 : 연 1.5%
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 근로복지공단, 기업은행
1-9. 새희망홀씨
새희망홀씨는 1금융권 금융회사가 지원하고 있는 서민금융상품인데요. 아래의 자격조건 중 어느 하나를 충족하는 분들이 신청할 수 있습니다.
- 연소득 3,500만원 이하인 자
- 연소득 4,500만원 이하면서 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 자
그리고 새희망홀씨 상품정보를 요약정리하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 3,500만원
- 대출금리 : 최고 연 10.5% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 1금융권 대부분 은행
1-10. 사잇돌 대출
사잇돌 대출은 서울보증보험에서 보증을 서주는 서민금융상품인데요. 아래의 자격조건 중 어느 하나를 충족하는 분들이 신청할 수 있습니다.
- 근로자 : 3개월 이상 재직 중이고 연소득 1,500만원 이상인 자
- 사업자 : 6개월 이상 사업을 영위 중이고 연소득 1,000만원 이상인 자
- 연금소득자 : 연금을 1회 이상 수령한 자로서 연금소득이 연 1,000만원 이상인 자
그리고 사잇돌 대출 상품정보를 요약정리하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 2,000만원
- 대출금리 : 최고 연 15% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 1금융권 대부분 은행
1-11. 햇살론뱅크
햇살론뱅크는 앞서 소개해 드린 정책서민금융상품을 성실하게 이용하여 부채 및 신용도가 개선된 저소득 저신용자분들이 이용할 수 있는데요. 이 상품의 정보를 요약정리하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 2,000만원(한시적으로 최대 2,500만원)
- 대출금리 : 연 4.9% ~ 8% 수준
- 대출기간 : 최장 5년
- 취급기관 : 1금융권 대부분 은행
2. 기대출과다자 추가대출 승인이 안된다면?
지금까지 소개해 드린 정부지원 대출을 신청했는데 승인이 되지 않는다면 어떻게 해야 할까요? 이러한 분들을 위해 대안을 3가지 제시해 드려 보겠습니다.
2-1. 통대환, 채무통합
첫 번째로 제시해 드릴 대안은 '통대환' 또는 '채무통합'으로 불리고 있는 방법인데요. 아마도 온라인상에서 대출을 많이 알아보신 분들은 이미 많이 들어보셨을 것입니다.
이 둘은 엄밀하게 따지면 다음과 같이 서로 다른 것인데요. 대출중개업체 등이 이 두 가지 용어를 혼용하여 사용하기 때문에 일반 대출고객들이 아직까지도 많이 헷갈려하는 부분입니다.
- (채무통합) : 기존에 여러 군데 있는 채무(대출)를 단순하게 통합하는 것을 말합니다. 즉, 대출건수만 줄이는 방법이라고 보시면 됩니다.
- (통대환) : 우선 기존 대출을 싹 모두 갚은 후, 새롭게 1금융권 저금리 대출부터 신규대출을 받는 것을 말합니다.
앞서 설명드린 내용을 보면 알 수 있듯이 기대출과다자가 추가대출을 받기 위해서는 '채무통합'은 의미가 거의 없고, '통대환'을 이용해야만 한다는 것을 알 수 있을 텐데요. 그 이유는 '통대환'이 기존 대출을 싹 갚고 신용점수를 올린 후 1금융권 대출부터 새롭게 대출을 발생시키기 때문에 기존 대출을 모두 갚고 나서도 추가대출 가능성이 있기 때문입니다.
여기까지 설명을 들으신 분들은 궁금하신 점이 하나 있을 텐데요. '통대환'을 이용하게 된다면 기존에 있는 대출을 어떻게 모두 갚을 수 있는지 궁금하실 겁니다.
이 궁금증에 대한 해답은 바로 '대출중개업체(대출상담사 등)'에 있는데요. 즉, 대출중개업체가 대출고객을 대신하여 기존 대출금을 모두 갚아주게 됩니다.
이해를 돕기 위해 '통대환' 진행 절차를 간단하게 설명드리면 다음과 같습니다.
- 대출고객의 기존 대출을 대출중개업체 등이 모두 갚아줍니다.
- 대출고객의 신용이 상승하게 되면 대출고객이 새롭게 1금융권부터 신규대출을 받습니다.
- 대출고객은 신규대출받은 금액으로 기존에 대출중개업체로부터 빌린 돈을 갚게 됩니다.
'통대환'은 성공만 한다면 대출고객 입장에서 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타기 때문에 이자비용도 줄이고, 추가대출을 통해 필요한 자금을 더 확보할 수 있다는 장점이 있습니다.
다만, '통대환'은 금융회사의 정식 대출상품이 아니기 때문에 문제점 또한 많은 것이 사실입니다. 특히, 대출중개업체가 대출고객의 기존 대출금을 갚아주는 대신에 대출고객은 많은 수수료를 지불해야 하는데요. 더 큰 문제는 수수료만 챙기는 사기업체들도 많이 있다는 것입니다.
따라서, '통대환'은 정말 신중하게 실익을 꼼꼼하게 따져보고 진행을 하셔야 하는데요. 그래서 이에 대한 자세한 내용을 아래의 글에 정리했으니 관심 있는 분들은 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
> 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 성공 조건 및 실패 사유는?
2-2. 무직자도 가능한 1금융 및 2금융 비상금대출
두 번째로 제시해 드릴 대안은 무직자도 이용 가능한 1금융 및 2금융 비상금 대출을 신청해 보는 것인데요. 이유는 다음과 같습니다.
- 무직자도 이용이 가능한 상품은 일반 대출상품에 비해 승인율이 높기 때문입니다.
- 300만원 이하의 소액대출은 DSR 규제를 적용받지 않기 때문에 기대출과다자도 승인율이 높기 때문입니다.
그래서 아래의 글에 무직자가 이용할 수 있는 대출상품을 1금융권 및 2금융권 대출로 구분하여 각각 소개를 해드렸으니 본인에게 적합한 상품을 확인해 보시기 바랍니다.
2-3. 대부업체 대출
기대출과다자 추가대출 종착지는 여러분들도 이미 예상했듯이 대부업체 대출인데요. 대부업체 대출은 최대한 이용하지 않는 것이 좋다는 것은 모두 알고 있는 내용입니다.
하지만 저도 사업에 실패해 대부업체 돈을 이용해 본 경험이 있기 때문에 대부업체에서 돈을 빌려야만 하는 분들의 심정을 충분히 이해할 수 있습니다.
그래서 아래의 글에 안전하게 이용할 수 있는 대부업체를 모두 소개해 드렸으니 확인해 보시기 바랍니다.
3. 결론 (마지막 조언)
지금까지 살펴본 대로 기대출과다자분들이 추가대출을 받는 것은 쉽지 않은 일입니다. 그래서 제가 낚시성 정보가 아닌 가장 정확한 정보를 제공해 드리기 위해 최선을 다했습니다.
그런데 아쉽게도 모든 대출이 거절되는 분들도 분명히 계실 텐데요. 이러한 분들에게 제가 감히 조언을 드리자면 최대한 대출을 알아봤는데도 이용할 곳이 없다면 대출을 억지로 받기 위해 여기저기 알아보면서 더 이상 힘 빼지 마시기 바랍니다. 저도 절박한 상황을 겪었던 사람으로서 돈이 정말 필요하기 때문에 여기저기 대출을 알아보는 마음을 잘 알고 있습니다.
하지만 반드시 한 가지를 기억하시기 바랍니다. 대출은 분명히 한계점이 존재합니다. 즉, 본인이 받을 수 있는 대출 한계점이 있다는 것을 인정하시기 바랍니다. 만약 이러한 부분을 인정하지 않는 분이 있다면 결국엔 보이스피싱 등 대출 사기꾼들에게 대출사기를 당해 더 큰 수렁에 빠질 수 있습니다.
대출 사기꾼들이 가장 좋아하는 먹잇감은 정상적인 금융기관에서는 도저히 대출이 되지 않는 사람들입니다. 그리고 이러한 사람들에게 접근하여 저금리 대출을 해주겠다고 속이는 것이 사기꾼들의 대표적인 사기수법이니 이 점 꼭 기억하시기 바랍니다.
그러므로 현재 본인 채무가 너무 많아서 도저히 감당이 되지 않는다면, 여기저기 이상한 대출을 알아보지 마시고, 서민금융진흥원 및 신용회복위원회 상담을 통해 도움을 받으시기 바랍니다.
제가 마지막까지 여러분들에게 주제넘은 조언을 하는 것일 수도 있는데요. 그러나 진심 어린 조언을 해드리는 것입니다. 그러므로 과중한 채무로 어려움을 겪고 있다면 하루빨리 서민금융진흥원, 신용회복위원회 등의 도움을 받아 개인워크아웃, 개인회생 등의 채무조정 프로그램을 이용해 보시기 바랍니다.
즉, 기대출과다자 추가대출도 좋지만 정책금융기관 등의 도움을 받아 신용회복과 경제적 재기를 앞당길 수 있는 방법도 함께 고려해 보시기 바랍니다.
