많은 분들이 은행에 매월 납부해야 하는 대출 원금과 이자를 줄이고 싶거나, 추가 자금을 대출받기 위해 <통대환>을 알아보는 경우가 많은데요. 그러나, <통대환>은 정식 금융회사의 대출상품이 아니며, 사기를 당할 수 있기 때문에 주의해야 할 사항이 많이 있습니다.
그래서 제가 준비를 해봤는데요. 이번 시간에는 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 통대환 성공 조건 및 실패 사유에 대해서 알기 쉽게 총정리해드릴 테니 <통대환> 진행 여부를 고민하고 있는 분들은 이 글을 끝까지 읽어주시길 바랍니다.
<목차>
통대환이란? 불법인가?
<통대환>은 대출업자들의 수익을 극대화하기 위해 만든 대출상품으로 정식 금융회사의 대출상품이 아니기 때문에, 대출업자 등이 '채무통합' 또는 '저금리 대환대출' 등 다양한 이름으로 홍보를 하고 있어 일반 대출 소비자들이 혼동하는 경우가 많이 있는데요.
<통대환>은 대출고객이 기존에 이용 중인 모든 대출(부채)을 대출업체에서 돈을 빌려 일단 모두 상환을 한 후, 대출고객의 신용등급이 올라가게 되면, 낮은 금리의 제1금융권부터 차례대로 대출을 새롭게 받는 것을 말합니다. 물론, 대출고객의 여건에 따라서 기존에 보유하고 있는 전체 대출금을 상환하지 않고 일부분만 상환을 하고 진행하는 경우도 있습니다.
<통대환>은 고금리의 기존 대출을 "0원"으로 만든 후, 저금리의 제1금융권부터 대출을 새롭게 받기 때문에, 장점이 많은 것처럼 보입니다.
그러나 <통대환>을 진행하면서 대출업체 등이 고객에게 돈을 빌려준 대가로 고객으로부터 '통대환 수수료'를 수취하게 되는데요. 이러한 수수료 수취는 불법 사채의 일종으로 [대부업 법] 위반에 해당됩니다. 뿐만 아니라, <통대환> 자체도 불법이지만, 업체가 수수료만 받고 잠적을 하거나 처음 약속했던 저금리가 아닌 고금리 대출회사의 고금리 대출로 전환해주는 사기 행각도 빈번하게 일어나고 있어 많은 주의가 필요한 상황인데요.
혹시라도 아직까지 통대환, 대환대출, 채무통합에 대한 개념이 명확하지 않은 분들은 아래의 포스팅 글부터 먼저 읽어보시면 <통대환> 관련 이번 글을 이해하는데 많은 도움이 됩니다.
통대환 절차
<통대환>에 대한 본격적인 설명에 앞서 이해를 돕기 위해 <통대환>이 어떤 식으로 진행되는지 전체적인 진행 절차에 대해서 소개해 드리겠습니다. <통대환>을 대출업자 등에게 의뢰를 하게 되면 다음과 같은 절차로 <통대환>을 진행하게 됩니다.
① 상담을 통한 통대환 가능 여부 1차 검토
- 우선 간단한 상담을 통해 고객의 <통대환> 가능 여부를 확인하는데요. 만약 가능성이 있다면 '나이스지키미' 및 '올크레딧'을 통해 고객의 신용점수 및 연체이력 등을 추가로 확인합니다.
- 참고로, 이때 업체 측에서는 직접 고객의 신용점수 등을 확인하기 위해 고객에게 '나이스지키미' 및 '올크레딧' 웹사이트의 '아이디' 및 '비번'을 요구하게 됩니다.
② 서류를 통한 통대환 가능 여부 2차 검토
- '원초본', '재직증명서', 그리고 '소득증빙서류' 등 <통대환>에 필요한 서류에 문제가 없는지 2차 검토를 합니다.
③ 미팅 및 계약서 작성(공증 포함)
- 2차 검토를 통해 고객과 <통대환> 조건을 최종 상담 후 진행하기로 결정이 된다면, 고객과 직접 미팅하여 계약서를 작성하게 되는데요. 직접 만나서 계약서를 작성하는 이유는 통대환 업체가 고객에게 일단 돈을 빌려주어 모든 대출을 상환하기 때문입니다.
- 즉, 통대환 업체 측에서는 추후에 고객이 대출을 새롭게 받으면, 고객에게 빌려주었던 돈을 돌려받기 위한 증거로 '차용증'을 고객에게 받게 됩니다.
- 이렇게 '차용증'을 받을 때 "공증"도 함께 하게 되는데요. "공증"을 하는 이유는 여러 가지가 있겠지만, 가장 큰 이유는 고객이 대출업체에게 돈을 갚지 않았을 때 최대한 빠르게 채권추심을 할 수 있기 때문입니다. 즉, "공증"을 하지 않은 경우에는 추후에 '차용증'을 가지고 소송 등을 진행하여 6개월 ~ 1년 뒤에나 강제집행을 할 수 있지만, "공증"을 받으면 채무자(고객)의 재산에 대해서 바로 강제집행을 할 수 있으므로 채권 회수에 대한 시간을 줄일 수 있기 때문입니다.
④ 대출상환 및 신용점수 상승 시까지 기다림
- 고객의 기존 대출을 모두 상환합니다.
- 상환 후 고객의 신용점수가 상승할 때까지 기다립니다.
⑤ 새롭게 대출 실행
- 신용점수가 상승하게 되면 저금리인 1 금융권 등부터 대출을 실행합니다.
- 기존 채무를 상환 후 대출을 새롭게 실행할 때까지 필요한 기간은 일주일 정도만 필요한 경우도 있는데요. 그러나 채무를 일시에 상환하면 은행에서 대출심사 시에 불이익을 받아 대출이 부결되는 경우도 많고, 대출에 필요한 신용점수 상승까지 오래 걸리는 분들도 있으므로 일반적으로 2~3개월 이상 시간이 필요합니다.
⑥ 통대환 업체에게 빌린 금액 상환
- 고객이 은행에서 새롭게 대출을 받았으면, 대출받은 금액으로 '통대환 업체'에서 빌린 금액 및 '통대환 수수료' 등을 지급하게 됩니다.
통대환 수수료
앞선 설명에서 <통대환>을 진행해주는 대출업체 등이 고객에게 불법 수수료를 받는다고 했는데요. 이 '통대환 수수료'는 얼마나 될까요? 업체마다 차이가 있겠지만 사기업체가 아닌 이상 통상적으로 통대환 해주는 금액(업체가 빌려주는 원금)의 10% ~ 15% 정도 금액을 요구하고 있습니다.
- 즉, '통대환 업체'에서 5,000만 원을 빌려서 기존 대출금을 상환했다면, 대략 50,000,000원의 15%인 7,500,000원 정도의 '통대환 수수료'를 지불해야 합니다.
대출상담사 등이 일반적으로 대출을 중개해주고 금융회사로부터 받는 수수료가 대출금의 최대 4% 이내 인 점을 고려할 때 정말 어마 무시한 수수료 금액이라고 할 수 있는데요. 그래서 일부 대출상담사들이 고액의 수수료를 받을 수 있는 <통대환>을 고객들에게 무리하게 권유를 하고 있는 것입니다.
통대환 성공 조건(자격요건)
<통대환>을 성공하기 위한 자격요건은 직접 은행에 대출을 신청해보기 전까지는 그 누구도 장담할 수 없는데요. 그러나 일반적인 경우 다음과 같은 조건을 충족해야만 <통대환>에 성공할 가능성이 높다고 할 수 있습니다.
- (직업) : <통대환>을 성공하기 위한 가장 기본적인 자격요건은 '4대 보험'이 적용되는 직장인이어야만 합니다. 프리랜서 및 자영업자들은 해당이 되지 않습니다.
- (재직기간) : 1년 이상 재직자(이전 연도 근로소득 원천징수 가능)
- (소득) : 최소 연 2,000만 원 이상
- (신용점수) : 나이스(NICE) 기준 650점 이상 또는 올크레딧(KCB)기준 600점 이상
- (부채비율) : 소득, 직군, 신용점수, 지역 등에 따라 다르나, 소득 대비 부채비율이 250% 이상인자는 무조건 거절이라고 보면 됩니다. (즉, 본인 연봉이 5,000만 원이라면, 부채가 1억 2,500만 원 이상이라면 통대환은 어렵습니다)
통대환 대출 실패 사유
- 통대환 대출에 실패하는 사유는 다음과 같습니다.
- 통대환 대출 실패하는 가장 큰 사유는 연봉 대비 부채비율이 높은 분들입니다. 통상적으로 직군이 매우 좋더라도 소득 대비 부채비율이 200%를 넘는 분들은 통대환을 진행하지 않는 것이 좋습니다.
- 3개월 이상 장기연체기록(채무불이행 이력)이 있는 경우에는 연체기록이 5년간 보존되는데요. 따라서 연체기록이 삭제되기 전이라면 저금리 제1금융권 대출이 안됩니다. 따라서 통대환을 진행하는 의미가 없습니다.
- 1년 이내 단기연체이력 또는 3년 이내 여러 건의 연체이력이 있는 경우
※ 참고(관련 글)
통대환 사기수법
<통대환>은 아주 예전부터 사기로 인해 많은 분들이 피해를 입고 있는데요. 어떤 경우에 사기를 당할까요? 정답은 아주 간단합니다. 앞서 설명드린 통대환 대출 성공 조건 및 실패 사유를 확인한 후 상식적으로 생각하면 답이 나옵니다.
즉, 위에서 설명드린 실패 사유에 해당이 되는데도 불구하고 무조건 <통대환>이 된다고 고객을 유인하여 통대환을 진행하고자 하는 곳은 무조건 사기업체라고 보시면 됩니다. 특히 연체이력이 많고 연봉 대비 부채비율이 높은데도 불구하고 <통대환>이 가능하다고 하는 업체는 100% 사기라고 보시면 됩니다. 그렇다면 대표적인 사기수법에는 어떤 것이 있을까요? 대표적인 사기수법은 다음과 같습니다.
① 고금리 대출로 유도 후 잠수
가장 대표적인 사기수법인데요. 지금 당장 1 금융권 저금리 대출로 통대환이 안된다면서, 일단 20% 이상의 고금리 대출을 받아 기존 대출금을 상환하라고 유도하는 경우입니다.
이러한 사기꾼들은 대출 고객에게 고금리 대출을 일단 받아 3개월 이상 연체 없이 사용하여 신용점수가 올라가면 그때 다시 저금리 대출로 전환해준다고 해준 후 잠수를 타거나 딴소리를 하는 경우입니다.
그런데 한번 잘 생각해보시길 바랍니다. 지금 현재도 제1금융권 등에서 <통대환>이 안되는데, 제2금융권 등의 고금리 대출을 받아서 기존 대출금을 갚는다고 3개월 뒤에 제1금융권에서 대출을 해 줄지 잘 생각해보시길 바랍니다.
② 저금리 정부지원 대출로 전환을 약속하는 대출업체
말도 되지 않는 조건으로 '새희망홀씨2', '햇살론', '사잇돌 대출' 등 정부지원 대출상품을 받게 해 준다면서 고금리 대출로 받게 하고 잠수를 타는 경우도 있으니 주의하시길 바랍니다.
※ 참고(관련 글)
③ 선수수료 등
대출 일부를 상환해야 한다면서 대출금 일부나 선수수료를 요구하는 경우는 100% 사기라고 보시면 됩니다. 절대 먼저 돈을 건네주는 일은 하시면 안 됩니다.
④ 보이스 피싱
보이스 피싱은 최근 많이 발생하고 있는 문제인데요. 대출을 이용하고 있는 대다수의 분들이 워낙 금리에 대한 부담이 크다 보니 저금리로 전환해주겠다는 문자나 전화에 쉽게 현혹되기 마련입니다.
특히, 여러분에게 먼저 문자나 전화를 걸어 정부지원 대출이나 서민대출을 사칭하며 저금리로 대출을 전환해주겠다는 업체들은 100% 보이스 피싱 사기업체이므로 절대 돈을 입금해주거나 하시면 안 됩니다. 이러한 사기꾼들의 문자나 전화는 무조건 차단하시길 바랍니다.
⑤ 무리한 통대환 진행
고객이 <통대환>을 진행하였을 경우 종전보다 이자금액을 낮출 가능성이 전혀 없거나, 오히려 '중도상환 수수료' 등의 부대비용 및 '통대환 수수료'만큼 대출원금만 더욱 늘어나는 상황이 예상되는데도 '통대환 업체'가 수수료 수취를 목적으로 무리하게 <통대환>을 진행하는 경우입니다.
따라서, <통대환> 진행하기 전에 이러한 부대비용 및 '통대환 수수료'를 지급하고도, 본인에게 이득이 될 수 있는지 꼼꼼하게 따져본 후 진행을 해야 합니다.
요약정리(주의사항)
<통대환>은 정말 성공하기 힘든 대출입니다. 극히 일부 신용도가 좋은 고소득 직업군 등만 <통대환>을 통해 극적으로 이자를 줄일 수 있다고 보는 것이 좋습니다. 그러므로 웬만하면 정부지원 대환대출 상품을 최대한 활용하거나, 금융회사의 정식 채무통합 대출상품부터 일단 확인해보는 것이 좋은데요. 그래도, 부득이하게 <통대환>을 진행해보고 싶은 분이 있다면, 다음과 같은 사항을 주의해서 진행해 보시길 바랍니다.
① 정식 등록된 대부업체 확인
우선 <통대환>을 진행하고자 하는 대부업체가 정식 등록되어 있는 업체인지 확인을 합니다. 정식 대부업체 확인은 "금융감독원" [대부업체 통합조회] 사이트를 통해 확인할 수 있는데요. 아래의 사이트를 통해 정식 등록된 업체인지 확인하고, 추가로 대부업을 한지 오래된 업체인지를 확인해 보시길 바랍니다.
② 정식 등록된 대출상담사 확인
통대환 업체 담당자와 <통대환>을 진행하는 경우 대출상담사로 사칭을 하는 경우가 많이 있으므로, 해당 대출상담사가 정식 등록된 대출상담사 인지도 반드시 확인을 해야 합니다. 대출상담사를 확인하는 방법은 아래의 글을 참고하시길 바랍니다.
이상으로 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 통대환 성공 조건 및 실패 사유 등 통대환과 관련된 핵심적인 내용을 모두 소개해 드렸는데요. 설명드렸다시피 <통대환>은 불법적인 요소 및 리스크가 많고, 성공하기 매우 어려운 대출입니다. 그러므로, 최대한 <통대환>보다는 다양한 정부지원 대출 제도부터 꼼꼼하게 확인해 보시길 권장드립니다.
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