지금 혹시 고금리 대출을 여러 건 이용하고 있어서 매달 납부하는 원금 및 이자 때문에 너무 힘드신가요? 그렇다면 직장인 채무통합이 가장 좋은 해결책이 될 수 있는데요. 그래서 오늘은 전직 은행원이었던 저의 경험을 바탕으로 직장인 채무통합과 관련된 모든 내용을 아주 쉽게 총정리해 드릴 테니 이자 등의 부담을 줄이는데 활용해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
직장인 채무통합이란?
직장인 채무통합은 쉽게 설명하면 여러 개의 대출건수를 1건 또는 2건으로 줄여 통합하는 것을 말하는데요. 그런데 일반적으로 대출업계에서는 '채무통합'을 '통대환' 또는 '대환대출'과 혼용하여 용어를 사용하고 있습니다.
그래서 직장인 채무통합을 제대로 이해하고 활용하기 위해서는 3가지 차이점을 정확하게 구분할 필요가 있는데요. 그 내용은 다음과 같습니다.
- (채무통합) : 단순하게 여러 건의 대출을 통합하여 건수를 줄이는 것인데요. 즉, 대출금리 등 기존 대출과 비슷한 조건으로 통합하게 됩니다.
- (대환대출) : A은행의 대출을 B은행으로 갈아타는 것을 말하는데요. 일반적으로 기존 고금리 대출을 저금리로 갈아타기 위해 대환대출을 많이 이용합니다.
- (통대환) : '대출중개업체' 등으로부터 돈을 빌려 대출고객이 가지고 있던 대출을 먼저 모두 갚아 신용점수를 올린 후 최대한 저금리 대출부터 다시 새롭게 신규대출을 받는 것을 말합니다.
혹시 위에 구분한 내용이 아직 어렵게 느껴지시는 분들이 있다면 너무 걱정하지 마시기 바랍니다. 지금부터 이 글을 끝까지 읽어보신다면 모든 내용을 완벽하게 이해할 수 있을 것입니다.
직장인 채무통합 왜 하는가?(장점)
직장인 채무통합을 하면 어떠한 장점이 있길래 하는 것일까요? 그 이유는 다음과 같습니다.
1. 월불입금 감소
직장인 채무통합을 하게 되면 금융사에 매월 상환해야 하는 월불입금(원금+이자) 금액을 줄일 수 있는데요. 그 이유는 대출을 통합하기 위해 새롭게 대출을 발생시키면 기존 대출보다 대출기간이 늘어나면서 월불입금을 줄일 수 있기 때문입니다.
그러나 이렇게 장점만 있는 것은 아닌데요. 대출기간이 늘어난 만큼 금융사에 지불해야 하는 총이자비용은 그만큼 늘어난다는 단점도 존재합니다.
- 즉, 당장 많이 내야 하는 월불입금을 줄이기 위해 더 오랜 기간으로 나눠서 조금씩 분할하여 상환을 한다고 이해하시면 됩니다.
하지만, 위에 설명드린 예시는 단순하게 대출건수만을 줄이는 '채무통합'의 경우를 말하는 것입니다. 만약 '통대환'을 통해 저금리로 갈아타면서 '채무통합'을 한다면 월불입금을 줄이면서 총이자비용까지 줄일 수도 있는데요. 이에 대한 자세한 내용은 이 글 하단 '직장인 채무통합 종류'를 설명드릴 때 자세하게 소개를 해드리겠습니다.
2. 신용점수 상승
신용점수는 대출을 이용하고 있는 분들이라면 얼마나 중요한 것인지 잘 알고 계실 텐데요. 일반적으로 대출금액이 많거나, 대출건수가 많은 분들은 신용점수가 낮을 가능성이 매우 높습니다.
그런데 신용점수에 부정적인 영향만을 따져볼 때 일반적으로 '대출금액'이 많은 것보다 '대출건수'가 많은 것이 신용점수에 부정적인 영향이 더 큽니다. 따라서, 직장인 채무통합을 통해 '대출건수'를 줄이면 신용점수 상승의 효과를 누릴 수 있습니다.
3. 관리의 효율성
여러 곳에 흩어져 있는 모든 금융사의 대출을 1 ~2건으로 줄인다면 본인의 대출을 좀 더 효율적으로 관리를 할 수 있습니다.
4. 추가 자금 확보
추가 자금이 필요한 경우 채무통합을 하면서 추가 자금도 확보할 수 있는데요. 신용 및 소득의 여유가 있는 분들은 채무통합을 진행하면서 동시에 추가 자금을 확보할 수 있습니다.
이에 반해 신용이 조금 부족한 분들은 채무통합을 통해 신용점수를 어느 정도 올린 후 추후에 추가 대출이 가능할 수도 있습니다.
직장인 채무통합 자격조건
직장인 채무통합을 이용할 수 있는 자격조건은 금융사마다 약간의 차이는 있습니다. 하지만 오늘은 제가 모든 금융사에 적용될 수 있는 일반적인 자격조건을 안내해 드리겠습니다.
1. 4대 보험
우선 가장 중요한 것은 4대 보험이 적용되는 직장인만 직장인 채무통합을 이용할 수 있습니다. 만약 본인이 4대 보험 적장인이 아니라면 정부지원 서민대출을 통해 최대한 채무를 통합하셔야 합니다.
2. 나이
나이 제한은 넓게 보면 만 20세 이상 ~ 만 60세 미만까지 직장인 채무통합을 이용할 수 있는데요. 다만, 좀 더 보수적으로 따지면 만 25세 이상 ~ 만 55세 미만에 해당해야만 승인 가능성이 높다고 할 수 있습니다.
3. 재직기간
재직기간은 현재 근무하고 있는 회사의 업종 및 규모에 따라서 다르겠지만, 적어도 3개월 이상 근무를 한 분들만 이용이 가능한데요. 다만, 재직기간은 직장 건강보험료 납입기간을 기준으로 따지게 됩니다. 즉, 회사에서 건강보험공단에 건강보험료를 3회 이상 납부를 한분들만 가능합니다.
4. 소득(연봉)
소득(연봉)은 '근로소득원천징수 영수증' 등에 기재된 금액이 최소 2.000만 원 이상 되어야만 신청이 가능합니다.
5. 신용점수(신용점수)
신용점수(신용등급)의 기준은 금융사마다 모두 다르겠지만, 대출승인을 위해 최소한 갖추고 있어야 하는 신용점수는 다음과 같습니다.
- 나이스(NICE) 신용평가사 기준 : 600점(7등급) 이상
- 올크레딧(KCB) 신용평가사 기준 : 530점(7등급) 이상
6. 부채비율
부채비율은 최근 정부의 대출규제 때문에 말이 많은 부분인데요. 이 부분은 대출고객의 △직군, △소득, △신용, △부채내역 등에 따라 차이가 많이 있습니다.
다만, 일반적으로 살펴보면 총부채금액이 본인 소득에 비해 200%가 넘어간다면 직장인 채무통합은 어렵다고 보셔야 합니다.
즉, 본인 연봉이 현재 3,000만 원인데 이미 기존에 가지고 있는 부채가 6,000만 원이라면 이용이 불가능한데요. 그러나, 대출고객이 공무원, 군인, 교직원, 공기업 근로자라면 가능할 수 도 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
<참고 : 부채비율에 포함되지 않는 대출>
직장인 채무통합 대출 심사 시 부채비율을 따질 때 본인의 모든 대출내역을 모두 포함하는 것은 아닙니다. 즉, 아래에 해당하는 대출은 부채비율 산정 시 본인의 부채내역에 포함하지 않습니다.
- 선순위 주택담보대출
- 정부지원 전세대출
7. 연체기록
최근 3년 이내에 단기연체가 3건 이상이라면 부결이 될 가능성이 매우 높은데요. 장기연체의 경우에는 1건만 있더라도 이용이 어렵습니다.
직장인 채무통합 종류
직장인 채무통합 종류는 크게 다음과 같이 3가지로 구분할 수 있는데요. 이 중에서 본인에게 가장 유리할 것으로 판단되는 것을 이용해 보시기 바랍니다.
- 채무통합론
- 정부지원 대출
- 통대환
1. 채무통합론
직장인 채무통합은 우선 2금융권(저축은행, 캐피탈)에서 판매를 하고 있는 '채무통합론'이라는 상품이 있는데요. 이 상품의 특징은 2금융권 상품이기 때문에 기존 대출의 건수를 단순하게 줄여주는 목적만 있을 뿐 금리를 낮추는 효과는 거의 없다고 보셔야 합니다.
즉, '채무통합론'을 이용해야 하는 분들은 지금 당장 매달 나가는 금액 때문에 너무 힘들어서 일단 월불입금을 줄이고 싶은 분들이 이용하시면 되는데요. 현재 판매 중인 '채무통합론' 중에 가장 대표적인 상품 3가지를 소개해 드리겠습니다.
1-1. SBI중금리(대환)
「SBI중금리(대환)」은 현재 'SBI저축은행'에서 판매를 하고 있는 상품인데요. 세부적인 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출대상 : 타기관 신용대출을 이용 중인 직장인
- 자격조건 : 만 23세 ~ 만 60세 내국인이면서 NICE 신용점수가 350점 이상인 고객
- 대출한도 : 100만 원 ~ 6.000만 원
- 대출금리 : 연 9.9% ~ 15.1%
- 대출기간 : 최장 120개월(10년)
- 상환방법 : 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환수수료 : 최대 2.0%
'SBI저축은행'은 업계 1위 저축은행인데요. 특징은 NICE 신용점수가 350점(10등급) 이상만 되면 신청이 가능하다는 것입니다.
그리고 대출금액이 2,000만 원 이상인 분들은 대출기간을 최장 10년까지 이용할 수 있기 때문에, 월불입금액을 매우 많이 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
상환방법은 '원금균등' 또는 '원리금균등' 중에 선택할 수 있는데요. 이 두 가지 방법 중에 '원금균등'이 대출기간 동안 총 납부하는 이자가 적은 방식입니다. 그러므로 대출 이용 시'원금균등'을 선택하시기 바랍니다.
이 상품은 중도상환수수료가 있는데요. 따라서 대출 실행 후 2년 이내 대출원금을 상환할 때는 최대 2.0%의 수수료를 부담해야만 합니다.
1-2. 채무통합론 대환대출
「채무통합론 대환대출」 상품은 'JT저축은행'에서 판매를 하고 있는 상품인데요. 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출대상 : 대부업체 및 타 금융회사의 중·고금리 대출을 이용 중인 만 25세 이상 직장인
- 자격조건 : "재직 3개월 이상" + "연소득 2,100만 원 이상" + "KCB 신용점수 475점 이상"
- 대출한도 : 200만 원 ~ 1억 원
- 대출금리 : 연 11.25% ~ 18.50%
- 대출기간 : 1년 ~ 10년
- 상환방법 : 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환수수료 : 최대 2.0%
1-3. 대환대출
「대환대출」 상품은 '웰컴저축은행'에서 판매를 하고 있는 상품인데요. 세부적인 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출대상 : 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 개인
- 자격조건 : NICE 신용점수 300점 이상
- 대출한도 : 최대 1억 원
- 대출금리 : 연 5.9% ~ 19.9%
- 대출기간 : 6개월 ~ 7년 (6개월 단위 가능)
- 상환방법 : 만기일시상환 또는 원리금균등
- 중도상환수수료 : 최대 2.0%
이 상품의 특징은 상환방법 중에 만기일시상환 방식이 가능하다는 것인데요. 따라서 매월 이자만 납부를 하면 되기 때문에 월불입금을 더욱더 줄일 수 있는 상품입니다.
2. 정부지원 대출
직장인 채무통합 두 번째 종류는 '정부지원 대출'인데요. 정부지원 대출은 저신용 · 저소득자 서민을 위한 대출이기 때문에 저금리로 갈아타면서 기존 대출을 통합하는 용도로 이용이 가능합니다.
그런데 정부지원 대출은 지원 목적에 따라 매우 다양한 상품이 존재하기 때문에 일반인이 본인에게 적합한 상품을 빠르게 찾는 것이 쉽지 않은데요. 그래서 제가 아래의 글에 직장인이 이용 가능한 정부지원 대출만 총정리했으니 참고하시기 바랍니다.
> 정부지원 직장인 대출의 모든 것 - TOP 10 한눈에 파악
3. 통대환
'통대환'이라는 용어를 처음 들어보신 분들도 계실 텐데요. 그 이유는 '통대환' 자체가 정식 금융회사의 상품이 아니기 때문입니다.
'통대환'은 앞서 설명해드렸듯이 기존에 있는 대출을 싹 갚은 후 일정 시간(대략 3개월)이 지나 신용점수가 오르게 되면, 1금융권 저금리 대출부터 새롭게 대출을 받는 것을 말하는데요. 이 방법은 대출건수만 줄이는 것에 그치지 않고 저금리로 갈아탈 수 있는 방법이기 때문에 직장인 분들에게 매우 유익한 방법입니다.
하지만, 장점만 있는 것은 아닌데요. 우선 기존 대출금을 모두 갚기 위해 대출중개업체(대출상담사) 등으로부터 돈을 빌려야 합니다. 그래서 돈을 빌린 대가로 고액의 수수료를 지불해야 하는데요. 문제는 이 부분에서 사기를 치는 불법업체들이 많이 있다는 것입니다.
즉, '통대환'은 성공만 한다면 직장인이 채무통합을 통해 대출금리 및 대출건수를 동시에 줄일 수 있는 매우 좋은 방법입니다. 하지만, 주의해야 할 사항이 정말 많은 직장인 채무통합 방법인데요. 그래서 아래의 글에 이에 대한 내용을 자세하게 정리했으니 관심 있는 분들은 반드시 읽어보시기 바랍니다.
> 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 성공 조건 및 실패 사유는?
결론
직장인 채무통합은 제대로 이용만 한다면 월불입금을 줄이고 신용점수를 올릴 수 있는 등 직장인에게 매우 유리한 대출입니다. 하지만 대출사기 등 주의해야 할 사항들도 많은 것이 사실입니다.
그러므로 이 글을 통해 '채무통합', '대환대출', '통대환' 등의 개념을 정확하게 이해를 한 후, 본인에게 가장 유리하고 안전한 방법으로 직장인 채무통합을 활용하시기 바랍니다.
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이상으로 직장인 채무통합 소개를 마치도록 하겠습니다.
