소상공인 저금리 대환대출은 자영업자와 소상공인의 고금리 대출을 저금리로 바꿔주는 정부지원 저금리 대환 프로그램인데요. 신용보증기금에 따르면 최근 2차례에 걸쳐서 지원대상 및 한도 등을 확대하였기 때문에 많은 분들이 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환했다고 합니다.
그런데 금융위원회는 보도자료를 통해 2024년 3월 18일부터 대환대출이 가능한 대출을 더욱더 확대하기로 발표를 했습니다. 그리고 보증료도 1년간 면제를 해주며, 금리도 더욱 낮추기로 했습니다.
그래서 이번 글에서는 2024년 3월 18일부터 새롭게 변경되는 내용을 포함하여 소상공인 저금리 대환대출을 자세하게 설명해 드리겠습니다.
그러므로 현재 고금리 대출의 이자 비용 때문에 어려움이 많은 분들은 지금부터 소개해 드리는 소개해 드리는 소상공인 저금리 대환대출(정부지원 대환대출)을 적극적으로 이용하시기 바랍니다.
목차 (Contents)
1. 소상공인 저금리 대환대출 개요
소상공인 저금리 대환대출은 개인사업자와 법인소기업이 보유하고 있는 고금리 대출을 저금리 대출로 전환해주는 정책서민금융상품인데요. 이 프로그램 시행 이후 2024년 3월 11일까지 개인사업자 등의 고금리 사업자대출 약 2만5천건(금액 : 약 1.3조원)을 저금리 대출로 전환했다고 합니다.
그런데 중소벤처기업부도 2024년 2월부터 이와 유사한 소상공인 대환대출 상품을 새롭게 시행하고 있습니다. 따라서 2024년 3월 15일 기준으로 정부가 고금리 대출을 이용 중인 소상공인을 지원하는 대환대출 프로그램은 아래와 같이 2가지가 있다고 할 수 있습니다.
| 구분 | 주관기관 | 시행시기 |
| 소상공인 저금리 대환대출(저금리로 대환 프로그램) | 신용보증기금 | 2022년 9월부터 ~ |
| 소상공인 정책자금 대환대출 | 중소벤처기업부 | 2024년 2월부터 ~ |
그런데 이 글에서는 위 2가지 대환상품 중 신용보증기금에서 지원하고 있는 소상공인 저금리 대환대출(저금리로 대환 프로그램)을 소개해 드린다는 점 미리 인지하시기 바랍니다.
다만, 중소벤처기업부가 지원하는 소상공인 정책자금 대환대출도 이 글 맨 하단 부분에 추가로 소개해 드릴 테니 이 내용이 궁금하신 분들은 이 글의 정보를 끝까지 확인하시기 바랍니다.
2. 소상공인 저금리 대환대출 최근에 개선된 내용 요약정리
소상공인 저금리 대환대출은 2022년 9월 시행된 이후 최근까지 3차례 제도를 개선하여 더욱더 많은 소상공인이 이용할 수 있도록 지원하고 있습니다.
따라서 과거에 자격조건이 되지 않아서 소상공인 저금리 대환대출을 이용할 수 없던 분들도 이번에 다시 한번 지원을 받을 수 있는지 확인할 필요가 있는데요. 최근까지 개선된 내용을 요약정리하면 다음과 같습니다.
우선, 2023년 3월 13일에 개선된 내용은 다음과 같습니다.
- 지원대상과 한도를 확대
- 상환구조를 장기로 변경
그리고 2023년 8월 31일에 개선된 내용은 다음과 같습니다.
- 사업자대출 뿐만 아니라 사업용도로 지출한 가계신용대출도 대환대출 대상에 포함
그리고 마지막으로 2024년 3월 18일부터 개선되는 내용은 다음과 같습니다.
- 대환대상이 되는 대출 범위 확대
- 보증료 1년 면제
- 금리 인하
3. 소상공인 저금리 대환대출 지원대상
지원대상은 사업을 정상적으로 영위 중인 전체 개인사업자 및 법인 소기업입니다. 즉, 종전에는 코로나 19 피해를 입은 개인사업자 및 법인 소기업만 지원을 받을 수 있었지만 현재는 지원대상이 확대되어 전체 자영업자·소상공인 분들이 지원을 받을 수 있게 되었습니다.
다만, 자영업자·소상공인 분들이 현재 이용 중인 모든 대출을 대환 할 수 있는 것은 아닙니다. 즉, 아래의 조건을 충족하는 대출만 저금리로 대환 할 수 있습니다.(2024년 새롭게 변경된 내용 포함)
| 구분 | 내용 |
| 대상기관 | ▶ 은행 및 비은행 * 비은행이란 : 저축은행, 카드사, 캐피탈사, 보험사, 상호금융권(농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합) |
| 금리요건 | ▶ 연 7% 이상 고금리 |
| 대출종류 | ▶ 사업자대출(신용대출 및 담보대출) ▶ 가계신용대출 |
| 대출시기 | ▶ 사업자대출 : 2023년 5월 31일 이전에 취급된 대출 ▶ 가계신용대출 : 2020년 1월 1일 ~ 2023년 5월 31일 사이에 취급된 대출 |
※ 2024년 3월 18일에 새롭게 변경되는 내용
- 종전에는 '가계신용대출'의 경우 '20년 1월 1일 ~ '22년 5월 31일 사이에 취급된 대출만 대환이 가능했으나 제도가 개선되어 '20년 1월 1일 ~ '23년 5월 31일 사이에 취급된 대출도 대환이 가능해졌습니다.
※ 참고사항
- 만약 지원대상 및 대환대출 범위를 확대하였음에도 불구하고 본인이 지원대상에 포함이 되지 않는다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다. 아래의 글에는 대환대출 가능한 곳을 총정리했기 때문에 확인하시면 기존 고금리 대출을 저금리로 전환하면서 추가대출까지 받는데 많은 도움이 되실 겁니다.
4. 소상공인 저금리 대환대출 대출조건
| 구분 | 내용 |
| 대출한도 | 개인 최대 1억원 |
| 법인 최대 2억원 | |
| 대출기간 | 10년 |
| 상환방법 | 3년 거치 후 7년 원금균등분할상환 |
| 대출금리 | 1년차 최대 5.0% 고정금리 |
| 2년차 최대 5.5% 고정금리 | |
| 3년 ~ 10년차에는 '은행채 1년몰 + 2.0%' 이내 변동금리 | |
| 중도상환수수료 | 면제 |
대출한도는 개인은 최대 1억원이며, 법인은 최대 2억원인데요. 대출기간은 10년입니다. 그리고 상환방법은 3년 거치 후 7년 원금균등분할상환입니다.
따라서 대출 초기 3년 동안에는 매월 이자만 납부를 하면 되고 나머지 7년 동안은 매월 이자와 함께 원금도 분할하여 함께 상환하면 됩니다.
대출금리는 종전보다 낮아서 대출 초기 1년 동안은 연 5.0% 그리고 2년 차에는 연 5.5% 고정금리로 이용할 수 있는데요. 나머지 3년 ~ 10년 차에는 '은행채 1년물 + 2.0%' 변동금리로 이용할 수 있습니다.
즉, 3년 차부터는 금리가 오를 수도 있는데요. 다만, 미국 기준금리가 앞으로 낮아질 가능성이 높기 때문에 3년 차 이후 오히려 금리가 더 낮아질 가능성도 있습니다.
그리고 중도상환수수료는 면제인데요. 새롭게 받는 대출 뿐만 아니라 대환을 하고자 하는 기존 대출에 중도상환수수료가 있는 경우에도 중도상환수수료가 전액 면제됩니다.
그러므로 기존에 이용 중인 고금리 대출이 중도상환수수료가 있는 상품이라고 하더라도 수수료 걱정 없이 소상공인 저금리 대환대출을 통해 저금리로 전환할 수 있습니다.
그리고 보증료는 종전보다 더욱더 낮아졌는데요. 세부내용은 다음과 같습니다.
- 1년 : 면제
- 2 ~ 3년 : 0.7%
- 4 ~ 10년 : 1.0%
다만, 보증료 납부는 '일시납' 또는 '연납' 중 선택할 수 있는데요. 만약 최초 대출시점에 보증료를 전액 납부하는 경우 납부금액의 15%를 할인받을 수 있습니다.
5. 소상공인 저금리 대환대출 신청기간 및 신청방법
소상공인 저금리 대환대출 신청기간은 1년 더 연장되어 2024년 말까지 신청할 수 있는데요. 대출신청은 아래의 15개 은행을 통해 비대면(은행 모바일 앱) 또는 대면(영업점 방문) 방식으로 신청할 수 있습니다.
| 기관 | 문의전화 |
| 국민은행 | www.kbstar.com |
| 신한은행 | www.shinhan.com |
| 우리은행 | www.wooribank.com |
| 하나은행 | www.hanabank.com |
| 기업은행 | www.ibk.co.kr |
| 농협은행 | www.nhbank.com |
| 수협은행 | www.suhyup-bank.com |
| 부산은행 | www.busanbank.co.kr |
| 대구은행 | www.dgb.co.kr |
| 광주은행 | pib.kjbank.com |
| 경남은행 | www.knbank.co.kr |
| 전북은행 | www.jbbank.co.kr |
| 제주은행 | www.e-jejubank.com |
| SC은행 | www.standardchartered.co.kr |
| 토스뱅크 | www.tossbank.com |
6. 대안상품
지금부터 소상공인 저금리 대환대출을 대체할만한 대안상품을 소개해 드릴 테니 본인에게 좀 더 유리한 상품이 있는지 확인을 해보시기 바랍니다.
앞서 설명드린 대로 정부가 지원하는 소상공인 대환대출 프로그램에는 중소벤처기업부가 2024년 2월부터 새롭게 시행하는 '소상공인 정책자금 대환대출'도 있습니다.
다만, '소상공인 정책자금 대환대출'은 아래의 4가지 조건을 모두 충족하는 분들이 신청할 수 있습니다.
- 「소상공인기본법」에서 정한 소상공인 요건을 충족하는 개인사업자 또는 법인기업
- NCB 개인신용평점 839점 이하인 중·저신용자(NICE 신용점수 기준)
- 2023년 8월 31일 이전 신규취급된 사업자대출을 보유한 자
- 최근 3개월 내 30일 이상 연체가 1회 이상 또는 10일 이상 연체가 4회 이상 발생한 사실이 없는 자
그리고 대출한도는 최대 5,000만원이며, 금리는 연 4.5%인데요. 대출기간은 최장 10년이며, 상환방식은 매월 원금균등분할상환입니다.
만약 소상공인 정책자금 대환대출의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
> 소상공인 정책자금 대환대출 신청대상, 조건, 신청방법
그런데 만약 본인이 서울시 소재 중소기업·소상공인이라면 희망동행자금도 신청을 할 수 있는데요. 최대 1억원에 대해서 연 2% 금리를 지원받을 수 있습니다.
희망동행자금은 2024년 1월 8일부터 신청이 가능한데요. 이에 대한 상세정보는 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
> 서울시 소상공인 대환대출 희망동행자금 지원대상 및 내용
7. 결론 및 추가 정보 안내
소상공인 저금리 대환대출 지원대상을 확대하여 좀 더 많은 자영업자·소상공인 분들이 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환할 수 있게 되었습니다.
하지만 현재 고금리 부채가 너무 많아서 연체 우려가 있거나 이미 연체 중인 분들도 있을 것입니다. 이러한 분들은 대출원금 및 이자를 감면해 주는 '소상공인 새출발기금' 채무조정 프로그램을 이용해 보시기 바랍니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 글에서 확인할 수 있습니다.
> 소상공인 새출발기금 지원대상 및 지원내용 등 완벽하게 정리
그리고 추가적으로 자영업자·소상공인 분들에게 도움이 될만한 내용을 아래에 첨부해 드릴 테니 이 내용이 궁금하신 분들은 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
> 신용사면: 소상공인과 서민 연체기록 삭제하여 신용회복 지원
> 2금융권 소상공인 자영업자 대출이자 환급 대상 및 신청방법
> 기업은행 소상공인 대출 최고의 상품 - 해내리대출 소개
지금까지 소상공인 저금리 대환대출 상품을 자세하게 설명해 드렸는데요. 이 글의 정보가 고금리 대출을 이용 중인 자영업자·소상공인 분들이 저금리 대출로 전환하는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
