오늘은 신한은행 대환대출을 소개해 드리겠습니다. 그리고 여기에 더해 신한은행 대환대출 이외 저금리로 갈아타는 가장 확실한 방법도 소개를 해드릴 텐데요. 전직 은행원의 경험을 바탕으로 가장 정확하고 도움이 되는 정보를 제공해드리기 위해 최선을 다해보겠습니다. 기존 고금리 대출을 저금리로 갈아타고 싶은 분들은 이 글을 끝까지 확인해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
신한은행 대환대출 개요
지금부터 신한은행 대환대출을 소개해 드릴 텐데요. 이번 글은 고금리 '신용대출'을 보유한 분들이 저금리 대출로 대환(전환)하여 이자를 줄이는데 도움을 드리기 위한 글입니다. 즉, '담보대출'을 이용 중인 분들이 저금리 대출로 대환 하는데 도움을 드리는 글이 아니라는 점 참고하시기 바랍니다.
신한은행 대환대출 상품은 크게 ▲은행 자체적으로 판매를 하는 상품과 ▲정부지원 대출상품으로 구분을 할 수 있는데요. 신한은행 자체 상품은 대환대출 전용 상품인 '신한은행 특별대환대출' 상품 단 한 가지만 소개를 해드릴 것입니다. 그리고 나머지 상품들은 모두 '정부지원 대출'을 소개해 드릴 텐데요. 여기에는 중요한 이유가 있습니다.
신한은행에는 수많은 신용대출 상품을 판매하고 있습니다. 그러나, 기존에 고금리 대출을 보유한 분들이 이러한 대출을 보유한 상태에서 신한은행 신용대출 상품을 추가로 받아 기존 대출을 대환 한다는 것은 현실적으로 매우 어려운 일입니다. 즉, 신한은행에서 만든 대환대출 전용상품이 아니라면 대출 승인이 거의 어렵다고 보셔야 합니다.
이에 반해 정부지원 대출은 대출을 받고자 하는 '차주'들의 부족한 신용을 외부기관에서 메꿔주는 대출입니다. 따라서, 신용 및 소득이 부족한 '차주'들도 1금융권인 신한은행에서 돈을 빌릴 수 있도록 도와주는 구조의 대출입니다. 따라서 승인률이 높을 수밖에 없는데요.
그래서 이번 시간에는 신한은행 자체 신용대출 상품 중에는 대환대출 전용상품으로 출시된 상품 1개만 소개를 해드리고 나머지는 모두 정부지원 대출로 소개를 해드리겠습니다.
신한은행 대환대출
1. 신한은행 새희망홀씨 - 신한은행 저금리 대환대출
새희망홀씨는 대표적인 1금융권 정부지원 대출인데요. 전직 은행원의 입장에서 봤을 때 정부지원 대환대출 중에 가장 먼저 신청을 하라고 권유해드리는 상품입니다. 그 이유는 금리도 저렴하고 근로자, 사업자, 연금소득자 등 많은 분들이 이용할 수 있기 때문입니다.
신한은행에서 판매 중인 '새희망홀씨'는 현재 '신한 새희망홀씨2'라는 상품명으로 판매를 하고 있는데요. 이 상품은 서민층을 위한 정부지원 대출이라서 소득 또는 신용이 낮아야만 이용이 가능합니다. 그래서 아래의 조건을 충족하는 분들만 신청할 수 있습니다.
- 연소득 3,500만 원 이하인 자 : 개인신용점수 상관없이 신청 가능
- 연소득 3,500만 원 초과 ~ 4,500만 원 이하인 자 : 개인신용점수(NICE, KCB)가 하위 20%에 해당하는 경우만 신청 가능
- 연소득 4,500만 원 초과인 자 : 신청 불가
즉, 신용 또는 소득이 너무 좋은 분들은 이용할 수 없는데요. 이 상품의 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 100만 원 ~ 3,000만 원
- 대출금리 : 연 5.08% ~ 6.08%
- 대출기간 : 최장 10년
- 상환방법 : 만기일시상환 / 원금균등 /원리금균등
- 중도상환수수료 : 면제
- 상품명 : '신한 새희망홀씨2'
신한은행 새희망홀씨는 최대 3,000만 원까지 가능한데요. 금리도 연 5.08%로 매우 낮은 수준입니다. 대출기간은 상환방식에 따라서 아래와 같이 구분하여 정하고 있습니다.
- '만기일시상환'인 경우 : 1년 (단, 10년까지 1년 단위로 연장 가능)
- '원금균등' 또는 '원리금균등'인 경우 : 1년 ~ 5년 (단, 거치기간은 최장 1년까지 가능)
중도상환수수료는 거의 대부분의 정부지원 대출처럼 면제입니다. 따라서 대출기간 중간에 대출원금을 수수료 없이 자유롭게 상환할 수 있습니다. 신청은 아쉽게도 현재 영업점에 직접 방문하여 신청을 하셔야 합니다.
그러나 직장인의 경우에는 신한은행 모바일 앱(SOL)을 통해 신청이 가능한데요. 이 상품은 '쏠편한 새희망홀씨 대출'이라는 상품명으로 따로 구분하여 판매를 하고 있습니다. 그러므로 직장인 분들은 이 상품을 통해 간편하게 대출을 신청하고 즉시 대출금을 지급받아보시기 바랍니다.
참고로 본인이 현재 무직자인데 '새희망홀씨'를 꼭 이용해 보고 싶다면 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
> 새희망홀씨 무직자, 재직 1개월 대출 가능한가요? (해결책 포함)
2. 신한은행 사잇돌대출
정부지원 대출인 '사잇돌대출'은 현재 신한은행에서 '신한 사잇돌 중금리대출'이라는 상품명으로 판매가 되고 있는데요. 이 상품은 '서울보증보험(주)'에서 대출고객(차주)의 부족한 신용을 메꿔주는 대출입니다.
즉, 이 상품은 저소득 · 저신용자도 충분히 이용이 가능한 상품인데요. 대출대상은 만 19세 이상이면서 아래에 해당하는 소득이 하나라도 있는 분들입니다.
- 근로소득자 : 3개월 이상 재직 중이고 연소득 1,500만 원 이상인 자
- 개인사업자 : 6개월 이상 사업을 영위 중이고 연소득 1,000만 원 이상인 자
- 연금소득 : 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)을 1회 이사 수령 중이고 연금 소득이 연 1,000만 원 이상인 자
신한은행 사잇돌대출의 조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 2,000만 원
- 대출금리 : 연 4.17% ~ 4.97%%
- 대출기간 : 1년 ~ 5년
- 상환방법 : 원금균등
- 중도상환수수료 : 면제
- 상품명 : '신한 사잇돌 중금리대출'
'사잇돌대출'은 상품명에서도 알 수 있듯이 원래는 중금리대출 상품입니다. 따라서, 앞서 소개해 드린 '새희망홀씨'보다 일반적으로 금리가 높은 편인데요. 신한은행의 경우에는 현재 '사잇돌대출'이 '새희망홀씨'보다 금리가 더 낮게 판매가 되고 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
그러나 이러한 조건은 대출신청 시점에 따라서 달라질 수도 있는 부분인데요. 게다가 보증료 및 우대금리 부분도 따져봐야 하기 때문에 대출신청 시에 어느 대출이 본인에게 더 유리한 지 확인 후 신청해 보시기 바랍니다.
대출신청은 영업점에 방문해서 신청을 해야 하는데요. 다만 직장인의 경우에는 모바일 앱을 통해 신청을 할 수 있습니다. 참고로 직장인을 위한 모바일 전용상품은 현재 '쏠편한 사잇돌 중금리 대출'이라는 상품명으로 따로 구분하여 판매를 하고 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
이렇게 신한은행이 같은 상품이지만 모바일 전용상품을 따로 분리하여 판매하여 헷갈릴 수도 있는데요. 본인이 직장인이라면 모바일 앱에서 '쏠편한 사잇돌 중금리 대출' 상품을 선택하여 비대면으로 간편하게 신청하시기 바랍니다.
3. 신한은행 햇살론유스
'햇살론 유스'는 청년층을 위한 대표적인 정부지원 대출인데요. 이 상품을 신한은행에서도 취급을 하고 있습니다. 다만, 이 상품은 '쏠편한 햇살론 Youth대출'이라는 상품명으로 판매를 하고 있으니 신청 시 참고하시기 바랍니다.
'신한은행 햇살론유스'는 '서민금융진흥원'에서 보증서를 발급하여 대출고객(차주)의 부족한 소득 및 신용을 보완해주는 대출인데요. 따라서 이 상품도 저소득 · 저신용 청년층이 이용할 수 있는 상품입니다.
'신한은행 햇살론유스'는 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 취업준비생(대학생, 무직자 등) 또는 사회초년생(직장인)이 이용할 수 있는 상품인데요. 다만, 사회초년생(직장인)의 경우에는 연소득 3,500만 원 이하이면서 중소기업에 1년 이하 재직 중인 청년만 이용할 수 있습니다.
이 상품은 대학생 등 무직자도 저금리 대출을 오랜 기간 이용할 수 있어서 청년층에게 인기가 매우 많은 대출인데요. 세부적인 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,200만 원
- 대출금리 : 연 3.5% (고정금리)
- 대출기간 : 최장 15년 (거치기간 8년 + 상환기간 7년)
- 상환방법 : 원금균등
- 중도상환수수료 : 면제
- 상품명 : '쏠편한 햇살론 Youth대출'
신청은 서민금융진흥원 앱을 통해 보증서를 발급받은 후, 신한은행 모바일 앱을 통해 간편하게 대출을 신청할 수 있는데요. 청년층에게는 매우 유리한 대출이므로 아래의 글을 참고하여 신청해보시기 바랍니다.
> 햇살론 유스 비대면 신청 방법 및 부결 시 대처 방안
4. 신한은행 햇살론15
정부지원 대출인 '햇살론15'는 고금리 대출을 대환하기 위한 전용상품이라고 볼 수 있습니다. 그래서 대출고객이 현재 고금리 대출을 많이 보유한 상태라고 하더라도 앞서 소개해 드린 3가지 상품보다 승인률이 상대적으로 높다는 특징이 있습니다.
'신한은행 햇살론15' 대출대상은 근로자, 사업자, 연금소득자 등이 이용할 수 있는데요. 다만, 아래의 조건을 모두 만족하는 고객만 이용할 수 있습니다.
- 3개월 이상 재직 또는 사업을 영위하거나 연금을 1회 이상 수령 중인 고객
- 연소득 3,500만 원 이하 또는 개인신용점수가 하위 20%에 해당하고 연소득 4,500만 원 이하인 고객
- 국민행복기금 신용보증서 발급이 가능한 고객
참고로 '햇살론15'는 위 대출대상 이외에도 '햇살론15 특례보증' 제도를 따로 운영하여 정형화 된 서류로 소득증빙이 어려운 분들도 신청을 할 수 있는데요. 세부적인 내용은 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
> 햇살론15 특례보증 자격조건 및 부결 시 대안상품 안내
'신한은행 햇살론15' 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 최대 1,400만 원
- 대출금리 : 연 15.9% (고정금리)
- 대출기간 : 3년 또는 5년 (택일)
- 상환방법 : 원리금균등
- 중도상환수수료 : 면제
- 상품명 : '신한 햇살론 15'
'신한은행 햇살론15'는 정부지원 대출임을 감안할 때 대출금리가 연 15.9%로 다소 높은 것이 아쉬운데요. 하지만 대출 실행 후 1년 누적 연체일수가 30일 이하인 경우에는 다음과 같이 매년 금리를 인하해 주고 있습니다.
- 대출기간이 3년인 경우 : 매년 3.0%p씩 인하
- 대출기간이 5년인 경우 : 매년 1.5%p씩 인하
대출신청은 직장인에 한해서 신한은행 모바일 앱을 통해 비대면으로 신청이 가능합니다. 그래서 개인사업자 및 연금소득자 등은 신한은행 영업점에서 신청을 해야 하는데요. 다만, 특례보증을 이용해야 하는 분들은 모두 대출 신청 전에 반드시 서민금융진흥원의 대면심사를 거쳐야 한다는 점 참고하시기 바랍니다.
5. 신한은행 햇살론뱅크 및 징검다리론
'신한은행 햇살론뱅크 및 징검다리론'은 앞서 소개해 드린 정부지원 대출 등을 이미 이용 중인 분들이 이용할 수 있는 상품입니다. 그래서 이번 글에서는 자세하게 다루지 않을 텐데요.
만약 본인이 '새희망홀씨', '햇살론15' 등의 정부지원 대출을 이미 이용 중이라면 아래의 글을 참고하여 대출을 신청해 보시기 바랍니다.
6. 신한은행 특별대환대출 - 신한은행 저금리 대환대출 전용상품
'신한은행 특별대환대출'은 지금까지 소개해 드린 정부지원 대출과 달리 신한은행 자체 대출상품입니다. 즉, 신한은행에서 현재 판매하고 있는 신용대출 상품 중에 유일한 대환대출 전용상품인데요. 대출대상은 기존의 가계대출 보유 차주(대출고객) 중에 '기한이익상실' 등의 사유가 발생한 고객입니다.
이렇게 설명을 하면 일반인들은 '기한이익상실'이 무엇인지 궁금하실 텐데요. '기한이익상실'을 아주 쉽게 말하면 오랜 기간 연체를 해서 아직 대출기간이 남았음에도 불구하고 은행이 대출금 회수절차에 들어갔다는 것입니다.
- 즉, 은행이 연체한 대출금을 회수하기 위해 채권보전조치(가압류, 경매 등 법적 조치)에 착수할 수 있는 상태에 있다는 것입니다.
결론적으로 '신한은행 특별대환대출'은 대출고객이 아주 오랜 기간 연체를 해서 은행이 대출금 회수절차에 들어갈 위기에 있는 분들이 대출을 이용할 수 있다고 이해를 하시면 됩니다. 일반적으로 연체를 하면 모든 금융사에서 신규대출이 막히게 되는데요. '신한은행 특별대환대출'은 이러한 어려움을 해결할 수 있는 매우 유익한 대출입니다.
특별대환대출을 신청할 수 있는 분들은 아래에 해당하는 대출을 ▲보유한 차주, ▲연대보증인 또는 ▲상환 의사가 있는 제3자입니다.
- 기한이익상실 사유에 해당하는 연체대출금
- 기일 경과 연체대출금
- 차주가 사망 또는 행방불명된 경우
- 차주가 신용관리대상거래자로 등록된 경우
- 취급 시점보다 채권보전이나 신용상태가 악화되었다고 객관적으로 판단되는 경우
'신한은행 특별대환대출'의 대출조건을 요약하면 다음과 같습니다.
- 대출한도 : 기존 대출원금 범위 내에서 가능
- 대출금리 : 신한은행에서 고객을 평가하여 차등적용
- 상환방법 및 대출기간 : 만기일시상환(1년 이내) / 원금균등 (3년 이내) / 원리금균등 (3년 이내)
- 중도상환수수료 : 면제
- 신청방법 : 신한은행 영업점 방문하여 신청
7. 신한은행 저금리 대환대출 이외 저금리로 갈아타는 가장 확실한 방법은?
만약 제 지인이 전직 은행원이었던 저에게 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하고 싶다며 조언을 구한다면 저는 어떻게 대답을 해줄지 고민을 해봤는데요. 사람마다 처한 상황이 모두 다르기 때문에 세부적으로 따져봐야 정확한 답변을 할 수 있을 것입니다.
하지만, 일반적인 상황에서는 ▲정부지원 대환대출이나 ▲통대환을 이용하는 것이 가장 확실한 방법이라고 저는 조언을 해줄 것 같습니다. 그 이유는 우선 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하고 싶다는 것 자체가 이미 고위험군에 속하는 대출을 많이 보유하고 있다는 것입니다. 그럼 신용점수도 매우 낮은 상태일 것입니다.
그런데, 일반적으로 이러한 분들은 1금융권에서 대출을 해주기 매우 꺼려하는 분들입니다. 따라서 결국 2금융권 대출로 대환을 해야 한다는 것인데요. 2금융권 대출도 금리가 그리 낮지 않습니다. 따라서 2금융권으로의 대환대출은 기존 대출의 금리를 낮추는 데는 의미가 없습니다.
물론, 3금융권 대부업체 대출을 2금융권으로 대환대출하는 것은 의미가 있을 것입니다. 그리고 같은 2금융권의 대환대출이라고 하더라도 기존에 여러 개의 대출건수를 대환대출을 통해 1~2건으로 대출을 통합(채무통합)을 할 수 있다면 다음과 같은 효과는 누릴 수 있습니다.
- 신용점수 상승의 효과
- 월불입금 감소의 효과
하지만, 저금리로 갈아타고자 하는 원래의 목적은 달성하기 어렵습니다. 따라서 정부지원 대환대출을 이용하는 것이 좋은데요. 정부지원 대환대출은 앞서 설명드린 대로 준정부기관 등이 대출고객(차주)의 부족한 신용 및 소득을 메꿔주기 위해 보증을 서주게 됩니다.
- 즉, 대출고객이 은행에서 돈을 빌린 후 돈을 갚지 않을 경우 보증기관 등이 대신 은행에 돈을 갚아주는데요. 그래서 은행 입장에서는 보증기관을 믿고 돈 떼일 걱정 없이 쉽게 대출고객에게 돈을 빌려 줄 수 있는 상황이 만들어지는 것입니다.
따라서 고금리 대출을 보유한 분들이 저금리로 갈아타는 가장 확실한 방법 중 한 가지는 '정부지원 대환대출'을 이용하는 것인데요. 자세한 내용은 아래의 글을 확인해보시기 바랍니다.
> 정부지원 대환대출 (지긋지긋한 고금리 대출 벗어나는 간단한 방법!)
저금리로 갈아탈 수 있는 확실한 방법 중에 두 번째 방법은 '통대환'인데요. '통대환'을 처음 들어보신 분들도 계실 겁니다. '통대환'은 '채무통합' 또는 '저금리 대환대출' 등 여러 가지 용어를 혼용하여 사용을 하고 있는데요.
'통대환'이란, 대출고객의 모든 돈을 싹 갚은 후 처음부터 새롭게 대출을 실행하는 방식입니다. 따라서, '통대환'은 기존에 보유 중인 고금리 대출 때문에 1금융권 저금리 대출을 받지 못했던 문제점을 해결할 수 방법입니다.
하지만 '통대환'은 장점만 있는 것은 아닌데요. 기존 대출금을 한꺼번에 싹 갚기 위해서는 '대출중개업체'등에게 일정기간 돈을 빌려야 하는데 이때 수수료를 지급해야 합니다. 그리고 '통대환'은 금융사의 정식 상품이 아니라는 문제점이 있습니다. 그래서 이 부분에서 사기도 많이 발생하고 있어 주의가 많이 필요한데요.
하지만, '통대환'은 성공만 한다면 저금리로 갈아타면서 신용점수까지 올릴 수 있는 가장 좋은 방법이 될 수도 있습니다. 물론 전직 은행원이었던 제 입장에서는 '통대환'을 적극적으로 권장해드리지는 않습니다.
그러나 대출고객 입장에서만 따져보면 이러한 방법이 유리한 분들도 분명히 계실 겁니다. 그래서 이와 같은 내용은 아래의 글에 자세하게 정리했으니 관심 있는 분들은 확인해 보시기 바랍니다.
> 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 성공 조건 및 실패 사유는?
8. 결론
고금리 대출을 이용 중이라면 저금리 대출로 갈아타고 싶은 것은 누구가 같은 마음입니다. 그러기 위해서는 지속적으로 신용점수를 관리하며 저금리 대출로 갈아탈 수 있는 기회를 만들어야만 하는데요. 아래의 글을 참고하면 신용점수를 효율적으로 올리는데 많은 도움이 되실 겁니다.
지금까지 신한은행 대환대출 관련 모든 정보를 소개해 드렸습니다. 이 글의 정보가 저금리로 갈아타는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
