2025년 소상공인 정책자금 직접대출 및 대리대출 알아보기!

이번 글에서는 2025년 소상공인 정책자금 직접대출 및 대출대출에 대해서 자세하게 알아보도록 하겠습니다. 소상공인 정책자금은 민간금융기관에서 대출 받기 어려운 소상공인 및 영세 자영업자를 집중적으로 지원하는 정책자금입니다.

따라서 소상공인 정책자금은 만간금융기관의 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높으며, 대출조건도 매우 좋다는 장점을 가지고 있습니다.

그러므로 급하게 자금이 필요한 소상공인 분들은 이번 글에서 소개해 드리는 2025년 소상공인 정책자금을 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다.

목차 (Contents)

1. 2025년 소상공인 정책자금 직접대출 및 대리대출 총정리
2. 2025년 소상공인 정책자금 Q&A
3. 2025년 소상공인 정책자금 대신 이용할 수 있는 대안상품

1. 2025년 소상공인 정책자금 직접대출 및 대리대출 총정리

2025년 소상공인 정책자금을 세부적으로 살펴보면 총 9개의 정책자금으로 구성되어 있습니다. 그래서 지금부터 각 정책자금을 하나씩 자세하게 소개해 드리겠습니다.

1-1. 일반경영안정자금

일반경영안정자금은 소상공인의 자생력 강화와 안정적인 생업 환경 구축에 필요한 자금을 지원하는 정책자금인데요. 소상공인 정책자금 중 대부분의 소상공인이 이용할 수 있는 정책자금입니다. 그러므로 일반경영안정자금의 조건을 꼼꼼하게 확인해 보시기 바랍니다.

✅ 융자 규모

총 12,200억 원 내외

✅ 신청 대상

｢소상공인기본법｣ 제2조의 소상공인
- 업력(사업 운영 기간) 무관하게 신청 가능
- 융자 제외 업종 부동산업(표준산업분류 68) 중 비주거용 건물 임대업(68112)은 "착한 임대인"에 한하여 신청 가능

✅ 융자 범위

운전자금 (제품생산 비용 및 기업경영에 필요한 자금)

✅ 융자 조건

대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.6%p (변동금리 적용)
대출 기간: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도: 연간 최대 7천만 원
융자 방식: 금융기관을 통한 대리대출

1-2. 긴급경영안정자금

긴급경영안정자금은 자연재해, 사회재난, 일시적인 경영난으로 어려움을 겪고 있는 소상공인을 지원하는 정책자금입니다.

✅ 융자 규모

총 4,500억 원 내외

✅ 신청 대상

아래의 2가지(① ~ ②) 자격조건 중 어느 하나를 충족하는 소상공인이 신청할 수 있습니다.

① 재해 피해 소상공인
- 집중호우, 태풍, 폭설, 화재 등으로 피해를 입고, 지방자치단체에서 "재해 중소기업(소상공인) 확인증"을 발급받은 소상공인
② 일시적 경영애로 소상공인
- 지역 경제 위기가 우려되는 지역 또는 감염병 등의 이유로 영업에 피해를 입어 긴급지원이 필요한 소상공인

✅ 융자 범위

재해 소상공인: 자연재해, 사회재난 등으로 영업에 심대한 피해를 입은 소상공인의 직·간접 피해 복구 비용
일시적 경영애로 소상공인: 제품생산 비용, 기업경영에 필요한 운전자금

✅ 융자 조건

융자조건은 신청대상에 따라서 아래와 같이 차등 적용됩니다.

① 재해 소상공인 융자 조건

대출 금리: 연 2.0% (고정금리)
대출 기간: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도: 1억 원
융자 방식: 금융기관 통한 대리대출 및 소진공을 통한 직접대출
- 단, 「국세징수법」에 따른 압류·매각의 유예, 「조세특례제한법」에 따른 징수특례, 「지방세법」에 따른 체납처분 유예의 경우에 한해 직접대출 가능

② 일시적 경영애로 소상공인 융자 조건

대출 금리: 정책자금 기준금리 (변동금리)
대출 기간: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도: 7천만 원
융자 방식: 금융기관 통한 대리대출 및 소진공을 통한 직접대출
- 단, 연매출 1억 4백만원 미만이면서, 업력 7년 미만인 경우에만 직접대출 가능

1-3. 장애인기업지원자금

장애인기업지원자금은 장애 소상공인을 지원하는 자금입니다.

✅ 융자 규모

총 500억 원 내외

✅ 신청 대상

장애인복지카드(국가유공자 카드 또는 증서) 또는 장애인기업확인서를 소지한 장애 소상공인

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금 지원

✅ 융자 조건

대출 금리: 연 2.0% (고정금리)
대출 기간: 최대 7년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도: 최대 1억원 (장애인기업지원자금 대출잔액 합산)
융자 방식: 금융기관을 통한 대리대출

1-4. 신용취약소상공인자금

신용취약소상공인자금은 신용점수가 낮아서 대출이 어려운 중·저신용 소상공인을 집중적으로 지원하는 정책자금인데요. 2024년도에는 "저신용 소상공인 자금"의 명칭으로 저신용자만 이용할 수 있었지만, 2025년도에는 "신용취약소상공인자금"으로 명칭을 변경하면서 중신용 소상공인까지 지원을 받을 수 있게 되었습니다.

✅ 융자 규모

총 5,000억 원 내외

✅ 신청 대상

소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에서 신용관리 교육을 사전 이수한 자
NICE평가정보 신용점수 기준으로 839점 이하인 중·저신용 소상공인

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금 지원

✅ 융자 조건

대출 금리: 정책자금 기준금리 + 1.6%p (변동금리)
- 금리 인하제도: 대출 후 1년 경과 시 신용점수가 70점 이상 상승했거나 840점 이상 회복한 경우 대출금리 0.5%p 인하 가능
대출 기간: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도: 최대 3천만원
융자 방식: 소진공을 통한 직접대출

1-5. 재도전특별자금

재도전특별자금 직접대출은 재창업, 채무조정 성실 이행, 재도약 가능성이 높은 소상공인을 지원하는 정책자금인데요. 2024년도에 비해 지원대상이 확대되어 이커머스 미정산 피해를 입은 소상공인 등도 지원을 받을 수 있게 되었습니다.

✅ 융자 규모

총 2,500억 원 내외

✅ 신청 대상

재도전특별자금은 아래의 "① 희망형" 또는 "② 일반형" 중 어느 하나에 해당이 된다면 신청이 가능합니다.

① 희망형 대출 대상

최근 1년 이내에 소상공인희망리턴패키지사업의 사업화 자금을 지원받은 소상공인(단, 채무조정 중인 경우 3회차 이상 성실 상환 필요)
2024년 이커머스 미정산 피해 특별자금 지원받은 소상공인

② 일반형 대출 대상 (최대 7천만 원)

재창업 준비단계 소상공인
- 최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지사업의 재창업교육(25시간 이상) 수료자
재창업 초기단계 소상공인 (다음 중 하나에 해당)
- 재창업 기업 업력 7년 미만 & 아래 조건 충족
  - 현재 재창업기업의 대표가 과거 폐업기업의 대표와 동일
  - 폐업기업의 업종이 소상공인정책자금 융자지원 대상업종에 해당
  - 폐업기업의 매출실적 보유(단, 폐업기업 업력 3년 이상은 제외)
- 3개월 이상 휴업 후 영업 재개, 업종전환, 매출감소로 인해 사업장을 이전한 소상공인
채무조정 소상공인 (다음 중 하나에 해당)
- 채무해소 재기지원종합패키지 참여기관에서 인정한 성실상환 소상공인
- 소진공 상환연장제도를 이용하고 3회차 이상 성실 상환한 소상공인
- 2024년 이후 소진공 대환대출 지원받고 3회차 이상 성실 상환한 소상공인

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금 지원

✅ 융자 조건

대출 금리
- 희망형: 정책자금 기준금리 + 0.6%p (변동금리)
- 일반형: 정책자금 기준금리 + 1.6%p (변동금리)
대출 기간
- 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도
- 희망형: 최대 1억 원
- 일반형: 최대 7천만 원
융자 방식:
- 소진공을 통한 직접대출

1-6. 청년고용연계자금

청년고용연계자금은 자금력이 부족하지만 사업성과 발전 가능성이 높은 청년 소상공인 및 청년 일자를 지원하는 소상공인을 지원하는 정책책자금입니다.

✅ 융자 규모

총 1,500억 원 내외

✅ 신청 대상

아래의 자격요건 중 어느 하나를 충족하는 소상공인이 신청할 수 있습니다.
- 업력 3년 미만의 청년 소상공인 (만 39세 이하)
- 상시근로자 과반수 이상이 청년 근로자(만 39세 이하)인 경우
- 최근 1년 이내 청년 근로자 1인 이상을 신규 고용한 소상공인

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금 지원

✅ 융자 조건

대출 금리: 정책자금 기준금리 (변동금리 적용)
대출 기간: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
대출 한도: 최대 7천만 원
융자 방식: 금융기관을 통한 대리대출

1-7. 소공인특화자금

소공인특화자금은 숙련기술 기반의 제조업 등을 영위하는 소상공인을 지원하는 정책자금입니다.

✅ 융자 규모

총 4,500억 원 내외

✅ 신청 대상

제조업을 영위하는 상시 근로자 수 10인 미만의 소상공인
- 한국표준산업분류표상 ‘C’로 시작하는 제조업 해당

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금
시설자금: 기계 및 설비 도입 등 사업장 시설 확충에 필요한 자금

✅ 융자 조건

대출 금리
- 정책자금 기준금리 + 0.6%p (변동금리)
대출 기간
- 운전자금: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
- 시설자금: 최대 8년 (거치기간 3년 포함)
대출 한도:
- 운전자금: 연간 최대 1억원
- 시설자금: 연간 최대 5억원
융자 방식:
- 금융기관을 통한 대리대출

1-8. 혁신성장촉진자금

혁신성장촉진자금은 소상공인의 디지털 격차 해소 및 혁신형 소상공인의 성장기반 마련에 필요한 자금을 지원하는 정책자금입니다.

✅ 융자 규모

총 3,600억 원 내외

✅ 신청 대상

아래의 2가지(① ~ ②) 자격조건 중 어느 하나를 충족하는 소상공인이 신청할 수 있습니다.

① 혁신형 소상공인

수출 소상공인
2년 연속 매출 10% 이상 신장한 소상공인
스마트공장 도입 소상공인
강한 소상공인 및 로컬 크리에이터
소상공인 졸업후보기업(평균매출액이 소기업(업종별) 매출 기준의 30% 이상이며, 소상공인 상시근로자 수 상한보다 최대 2명 적은 소상공인)

② 일반형 소상공인

스마트기술 도입 기업
백년소공인(백년가게)
사회적경제기업
신사업창업사관학교 수료생

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금
시설자금: 기계 및 설비 도입 등 사업장 시설 확충에 필요한 자금

✅ 융자 조건

대출 금리
- 정책자금 기준금리 + 0.4%p (변동금리)
- 소상공인 졸업후보기업이 소기업 진입 시 대출금리 0.4%p 인하
대출 기간
- 운전자금: 최대 5년 (거치기간 2년 포함)
- 시설자금: 최대 8년 (거치기간 3년 포함)
대출 한도
- 혁신형 소상공인: 연간 운전자금 최대 2억원 / 연간 시설자금 최대 10억원
- 일반형 소상공인: 연간 운전자금 최대 1억원 / 연간 시설자금 최대 5억원
융자 방식
- 소진공을 통한 직접대출
추가 혜택
- 소상공인 졸업후보기업이 소기업으로 성장할 경우 중소벤처기업진흥공단 자금연계 지원

1-9. 민간투자 연계형 매칭융자

민간투자 연계형 매칭융자는 민간 투자자가 선 투자하거나 펀딩을 진행한 경우, 정책자금을 매칭하여 최대 5배까지 지원하는 정책자금인데요. 이 자금은 소상공인을 골목 벤처기업으로 육성하기 위한 목적으로 마련되었습니다.

✅ 융자 규모

총 400억 원 내외

✅ 신청 대상

소상공인시장진흥공단(소진공)이 지정한 전문 운영기관을 통해 투자금을 지원받고, 소상공인 선투자 추천서를 발급받은 소상공인

✅ 융자 범위

운전자금: 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 자금
시설자금: 기계·설비 도입 등에 소요되는 자금, 사업장 건축 및 확보 자금(매입, 경·공매) 등

✅ 융자 조건

대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.4%p (변동금리)
대출 기간: 최대 8년 (거치기간 3년 포함)
대출 한도: 연간 민간투자금의 5배와 5억원 중 낮은 금액
융자 방식: 소진공을 통한 직접대출

2. 2025년 소상공인 정책자금 Q&A

2-1. 직접대출과 대리대출 차이는?

소상공인 정책자금은 융자 방식에 따라서 "직접대출"과 "대리대출"로 구분할 수 있는데요. 이를 자세하게 설명드리면 다음과 같습니다.

직접대출: 소상공인시장진흥공단에서 대출 심사부터 실행까지 모든 과정을 진행
대리대출: 소상공인시장진흥공단에서는 정책자금 신청자가 융자 지원 대상에 적합한지만 확인하고, 실제 대출 가능 여부는 금융기관 및 신용보증기관의 평가를 통해 결정되는 대출

결론적으로 "직접대출"은 비교적 빠르고 간편하게 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 이에 반해 "대리대출"은 소득 및 신용점수가 부족한 분들도 보증기관의 도움을 받아 좀 더 쉽게 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

2-2. 소상공인 정책자금 신청방법

소상공인 정책자금은 아래의 2가지 방법으로 신청할 수 있습니다.

온라인: 소상공인정책자금 사이트를 통해 신청
오프라인: 소상공인시장진흥공단 지역센터(전국 78곳)에 직접 방문하여 신청

2-3. 소상공인 정책자금 금리는 어떻게 결정이 되나요?

소상공인 정책자금의 금리는 대부분 "정책자금 기준금리 + 가산금리"로 결정되는데요. 정책자금 기준금리는 매분기별로 변동되는 금리입니다. 따라서 소상공인 정책자금의 금리는 정책자금 기준금리에 의해 매분기별로 바뀌고 있습니다.

예를 들어 2025년 1분기 기준으로 각 자금별 대출금리는 다음과 같습니다.

자금구분	기준금리	가산금리	최종금리
혁신성장촉진자금	2.98%	+0.4%P	연3.38%
민간투자연계형매칭융자	2.98%	+0.4%P	연3.38%
신용취약소상공인자금	2.98%	+1.6%P	연4.58%
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	2.98%	+0.0%P	연2.98%
재도전특별자금(일반형)	2.98%	+1.6%P	연4.58%
재도전특별자금(희망형)	2.98%	+0.6%P	연3.58%
소공인특화자금	2.98%	+0.6%P	연3.58%
일반자금	2.98%	+0.6%P	연3.58%
긴급경영안정자금(재해피해)	고정금리		연2.00%
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	2.98%	+0.0%P	연2.98%
장애인기업지원자금	고정금리		연2.00%
청년고용연계자금	2.98%	+0.0%P	연2.98%