카카오뱅크 전세자금대출 무직자에게 최고의 상품일까?

카카오뱅크 전세자금대출은 "(일반) 전세자금대출"과 "청년 전세자금대출"로 구분되는데요. 직장인, 사업자, 무직자 등 누구나 비대면으로 쉽고 빠르게 저금리로 전세대출을 이용할 수 있어서 인기가 많은 상품입니다.

그래서 이번 글에서는 카카오뱅크 전세자금대출 상품의 핵심적인 내용만 빠르게 안내를 해드릴 텐데요. 추가적으로 이 상품이 무직자에게도 최고의 상품인지 전직 은행원의 의견을 말씀드려 보겠습니다.

그리고 마지막으로 카카오뱅크 전세자금대출(청년전세대출)을 거절당했을 경우 해결방법까지 제시해 드리겠습니다. 그러므로 본인에게 가장 유리한 전세자금대출을 이용하고 싶은 분들은 이 글의 정보를 끝까지 확인해 보시기 바랍니다.

목차 (Contents)

1. 카카오뱅크 전세자금대출 개요
2. 카카오뱅크 전세자금대출 상품 안내
3. 카카오뱅크 전세자금대출 무직자에게 최고의 상품일까?
4. 카카오뱅크 전세자금대출(청년전세대출) 거절 시 해결방법
5. 결론

1. 카카오뱅크 전세자금대출 개요

카카오뱅크 전세자금대출은 정부가 지원하는 전세자금대출입니다. 즉, 준정부기관인 'HF한국주택금융공사'에서 대출 신청자의 보증을 서주는 상품인데요. 이를 좀 더 쉽게 설명해 드리면 대출을 받은 고객이 카카오뱅크에 대출을 갚지 못하게 되면 'HF한국주택금융공사'가 대출 고객을 대신하여 대출금을 갚아준다는 것입니다.

따라서 카카오뱅크는 고객의 소득 및 신용보다는 'HF한국주택금융공사'가 발급해 준 보증서를 믿고 대출을 해주는 것입니다. 즉, 무직자분들을 포함하여 저신용 · 저소득자분들도 저금리로 높은 한도의 전세자금대출을 이용할 수 있게 되는 것입니다.

※ 2023년 8월 업데이트된 내용

카카오뱅크에서는 최근 'SGI서울보증보험'에서 보증을 서주는 전월세보증금 대출도 제공을 해주고 있습니다. 그러나 이 글에서는 가장 많은 분들에게 사랑받고 있는 'HF한국주택금융공사' 보증 전세자금대출 상품만 소개해 드리고 있다는 점 참고하시기 바랍니다. 다만, 이 글을 끝까지 확인하신다면 카카오뱅크 전세자금대출을 포함하여 모든 전세자금대출을 한눈에 파악할 수 있을 것입니다.

2. 카카오뱅크 전세자금대출 상품 안내

카카오뱅크 전세자금대출은 "(일반) 전세자금대출"과 청년층 전용 상품인 "청년 전세자금대출"로 구분이 되는데요. 대출대상 및 대출조건은 다음과 같습니다.

2-1. 대출대상

▣ (일반) 전세자금대출

- 대출대상은 아래의 조건을 모두 충족해야만 합니다.

만 19세 이상 근로소득자(현 직장 재직 1년 이상) 또는 사업소득자
부부합산 보유주택 1주택 이하인 자('20. 07. 10. 이후 투기지역 및 투기과열지구 내 시세 3억 원 초과 아파트를 취득한 고객은 대출 불가)

▣ 청년 전세자금대출

- 대출대상은 아래의 조건을 모두 충족해야만 합니다.

신청일 기준 만 19세 이상 만 34세 이하 내국인
근로소득자(재직기간 무관), 사업소득자, 기타 소득자, 무소득자(무직자)
연소득이 7천만원 이하이며 무주택자(기혼자는 배우자까지 포함)

만약 본인이 대출대상에 포함이 되지 않아 카카오뱅크 전세자금대출을 이용할 수 없거나 모든 전세자금대출을 확인하고 싶다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.

> 전세자금대출, 전직 은행원이 최대한 이해하기 쉽게 설명

2-2. 대상 주택

- 대상 주택은 아래의 ①~ ③ 조건을 모두 충족해야만 합니다.

① 수도권(서울/경기/인천)은 임차보증금이 7억원 이하, 수도권 외 지역은 5억원 이하인 주택
② 등기사항 전부증명서(등기부등본)상에 '주택'으로 분류되는 건물 (EX. 아파트, 연립주택, 다가구/다세대주택, 단독주택, 주거용 오피스텔 등이 가능하며, 근린생활시설 등은 대출이 불가)
③ 선순위 채권금액(근저당권 등)과 신청하려는 임차보증금의 합계가 시세 이하인 주택(단, 시세는 KB시세 또는 카카오뱅크 내부 기준에 따름)

위 3가지 조건 중 가장 마지막 조건(③)을 이해하는 분들이 많지 않을 것입니다. 그래서 예시를 하나 들어서 설명해 보겠습니다.

집주인이 주택을 담보로 대출을 받게 되면 해당 주택에 근저당권을 설정하게 되는데요. 세입자는 전세 계약 전 등기부등본을 통해 근저당권 설정금액을 확인할 수 있습니다.

그런데 만약 전세 또는 월세 계약하려는 주택의 상황이 다음과 같다고 가정을 해보겠습니다.

주택 시세 : 2억원
선순위 근저당권 채권최고액 : 1억원
전세 또는 월세 보증금액 : 1억 2천만원

위와 같은 상황이라면 "선순위 근저당권 채권최고액 금액 + 보증금액"은 2억 2천만원이 됩니다. 따라서 "주택 시세"인 2억원을 초과하기 때문에 이러한 경우에는 카카오뱅크 전세자금대출을 받을 수 없으니 주의하시기 바랍니다.

즉, 위와 같은 상황이라면 전세 또는 월세 보증금액이 1억원 이하인 경우에만 대출을 받을 수 있습니다.

※ 참고사항

- 아래의 주택은 대출이 불가능하니 임대차 계약 시 주의를 하셔야 합니다.

임차대상 주택의 실제 소유자와 임대차 계약서 상의 임대인(집주인)이 일치하지 않는 경우
등기부등본(등기사항 전부증명서) 상 소유권에 (가)압류 등 권리침해가 있는 경우
미등기 건물(단, 사용승인일로부터 1년 이내의 신규 분양인 경우에는 가능)
무허가 건물
신청인의 직계존비속이 소유한 주택
소유자가 개인 또는 공공주택사업자가 아닌 경우(단, 소유자가 (주)부영, (주)동광주택, (주)우남건설, 제일건설(주), 지에스건설(주)인 경우에는 대출 가능)

2-3. 대출한도

(일반) 전세자금대출 : 임차보증금 최대 80% 이내에서 최대 2.22억원까지
청년 전세자금대출 : 임차보증금 최대 90% 이내에서 최대 2억원까지

2-4. 대출금리

(일반) 전세자금대출 : 연 3.362% ~ 4.376% (변동금리)
청년 전세자금대출 : 연 3.692% ~ 4.206% (변동금리)

2-5. 기간 연장

각 상품별 기간 연장은 아래의 기준을 적용하여 연장이 가능합니다.

※ 2023년 8월 업데이트된 내용

위 내용 중 '보유 주택' 기준의 경우 '시세 9억원 초과 주택을 보유한 경우' 항목은 삭제되었습니다.

2-6. 자주 하는 질문

Q. 다른 신용대출을 사용하고 있는데, 전월세 보증금 대출도 추가로 신청이 가능한가요?

A. 신청이 가능합니다. 다만, 기존에 사용 중인 신용대출금액이 전월세보증금대출 한도에 영향을 줄 수 있습니다. 그러므로 미리 본인의 대출한도를 사전에 꼭 확인하시기 바랍니다.

Q. 월세 계약의 경우에도 전월세보증금 대출이 가능한가요?

A. 보증금이 있는 월세 계약은 대출이 가능합니다. 월세금액에 상관없이 월세 보증금의 최대 80%까지 대출이 가능합니다.

Q. 전월세 보증금 대출은 기간이 어떻게 되나요? 연장이 가능한가요?

A. 대출 만기일은 임대차 계약의 만기일과 동일하게 설정이 됩니다. 또한, 임대차 계약기간을 연장하거나 다른 주택으로 이사를 하는 경우에도 결격사유가 없다면 대출기간 연장이 가능합니다.

Q. 이사날짜가 주말이나 공휴일이라도 대출 실행이 가능한가요?

A. 주말이나 공휴일 상관없이 대출 실행이 가능합니다.

3. 카카오뱅크 전세자금대출 무직자에게 최고의 상품일까?

지금부터는 카카오뱅크 전세재금대출이 무직자에게 최고의 상품인지에 대해서 이야기를 해보겠습니다. 이 주제를 자세하게 다루기 위해서는 우선 정부지원 전세대출이 무엇인지 간단하게 살펴볼 필요가 있습니다. 왜냐하면 앞서 설명드린 대로 카카오뱅크 전세자금대출은 정부지원 전세대출 상품 중 하나이기 때문입니다.

3-1. 카카오뱅크 전세자금대출은 어떤 정부지원 전세대출인가요?

일반인들이 전세대출을 알아보고자 할 때 대부분 각 은행별로 전세대출 상품들을 비교를 해볼 텐데요. 전세대출 상품은 그런 식으로 알아보시면 안 됩니다.

왜냐하면 전세대출 상품을 선택할 때 중요한 것은 은행을 선택하는 것이 아니라 어느 보증기관에서 발급하는 어떤 보증서를 담보로 대출을 해주는지를 파악해야 하기 때문입니다.

이해를 돕기 위해 예를 들어 설명해 드리겠습니다. 무직자도 대출이 가능한 '카카오뱅크 청년 전세자금대출'의 경우 'HF한국주택금융공사'라는 보증기관에서 발급하는 보증서를 담보로 대출을 해주는데요.

그런데 한국주택금융공사의 수많은 보증서 중에서도 "전세자금보증(특례)_청년 전용 보증서"를 담보로 대출을 해주는 상품입니다. 그리고 이 보증서를 담보로 청년 전세자금 대출을 취급하고 있는 은행은 현재 "NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 수협, 대구, 부산, 경남, 광주, 전북은행, 카카오뱅크, 케이뱅크" 있습니다.

즉, 국민은행에서 판매하고 있는 "KB 청년 맞춤형 전세자금대출" 또는 우리은행에서 판매하고 있는 "우리 청년맞춤형 전세대출" 등은 카카오뱅크에서 판매하고 있는 "카카오 뱅크 청년 전월세보증금 대출"과 상품명 및 취급은행만 다를 뿐 동일한 상품이라고 보셔도 무방합니다.

물론, 은행마다 금리 등 세부적인 조건이 약간 다를 수는 있습니다. 하지만, 핵심은 이러한 상품 모두 "HF한국주택금융공사"에서 발급하는 보증서 중에 "전세자금보증(특례)_청년 전용 보증서"를 담보로 한다는 점입니다.

따라서 위에 열거한 14개 은행에서 모두 상품 이름만 다르게 취급할 뿐 동일한 상품이라는 것입니다. 개인적으로 인터넷상에 돌아다니는 정보글들을 살펴보면 동일한 상품을 다른 상품인 것처럼 쭉 나열하며 관련 정보를 제공하는 글들을 보면 답답할 따름입니다.

결론적으로, 전세대출을 신청하고자 하는 분들은 은행을 기준으로 은행을 선별하여 상품을 알아보는 것이 아닙니다. 즉, 어느 보증기관에서 발급해 주는 어떤 보증서를 담보로 대출을 해주는 상품인지를 따져봐야 하는 것입니다.

실제로 대출승인 여부를 결정짓는 핵심적인 요소는 은행 자체 심사기준이 아닙니다. 핵심은 보증기관의 보증서 발급 가능 여부인데요. 이러한 관점에서 바라볼 때 무직자들에게 가장 좋은 최고의 상품은 무엇인지 자세하게 설명해 드리겠습니다.

3-2. 무직자에게 가장 좋은 정부지원 전세대출은?

대다수분들이 많이 알려진 '버팀목전세자금대출' 또는 '청년전용 버팀목전세자금대출'이 무직자에게 가장 좋은 상품으로 생각하고 있는 것 같습니다. 하지만 전혀 그렇지 않습니다.

그리고 이 두 개는 특정은행의 대출상품이 아닙니다. 이 두 가지는 "HUG주택도시보증공사(주택도시기금)"에서 발급해 주는 보증서 담보 전세자금대출이라고 이해하셔야 합니다.

즉, 이 보증서를 담보로 여러 취급은행에서 각자의 상품명을 붙여 판매를 하고 있는 것입니다. 혼동하지 않으셨으면 합니다.

결론적으로 우리가 대출한도 및 금리 등을 고려해 볼 때 무직자에게 가장 유리한 전세자금대출을 찾기 위해서는 어떤 보증서를 담보로 해주는 대출이 가장 유리한지를 고민하셔야 하는데요.

이 고민에 대한 해답을 제가 지금 정확하게 말씀드리겠습니다. 본인이 무직자라면 아래의 보증서를 담보로 대출을 해주는 전세자금대출 상품을 선택하시면 됩니다.

보증기관	보증서명
HF한국주택금융공사	전세자금보증(특례)_청년 전용
HUG주택도시보증공사	전세금안심대출보증 + 전세보증금반환보증

위 상품 중 'HF한국주택금융공사'에서 발급해 주는 '전세자금보증(특례)_청년 전용'의 경우 앞서 설명드린 대로 14개 은행에서 동일한 상품을 판매하고 있는데요.

14개 은행 중에서도 인터넷 은행인 '카카오뱅크' 등에서 비대면으로 모바일을 통해 손쉽게 신청할 수 있다는 강점 때문에 많은 분들이 이용하고 있습니다.

이에 반해 'HUG주택도시보증공사'에서 발급해 주는 '전세금안심대출보증 + 전세보증금반환보증'은 일반적으로 'HUG 안심전세대출'로 많이 알려진 대출인데요.

은행별로 4억 이상까지 대출이 가능하여 전세보증금이 비싼 전셋집을 계약할 때 이용할 수 있습니다. 게다가 '전세금반환보증'을 필수적으로 가입해야 합니다.

그래서 전세 만기 시에 집주인이 전세금을 제대로 돌려주지 않는다면 HUG주택도시공사가 집주인 대신하여 세입자에게 전세보증금을 돌려주게 됩니다.

즉, 전세사기 등으로부터 내 보증금을 안전하게 지킬 수 있다는 강력한 장점이 있는데요. 이러한 'HUG 안심전세대출'을 취급하고 있는 대표적인 은행은 다음과 같습니다.

은행명	전세자금대출 상품명
국민은행	KB전세금안심대출
우리은행	우리전세론전세금안심대출
신한은행	쏠편한 전세대출(주택도시보증)
NH농협은행	NH전세대출(주택도시보증공사)