새희망홀씨는 저소득 · 저신용 서민을 위한 대표적인 정부지원 대출인데요. 그러나 기대출(기존 대출금)이 많은 분들은 새희망홀씨 대출 신청 시 부결이 될까 봐 걱정이 많으실 겁니다.
그래서 준비를 해봤는데요. 이번 시간에는 새희망홀씨 기대출 많아도 대출이 가능한지 알아보도록 하겠습니다. 그리고 여기에 더해 새희망홀씨 부결 시 해결책도 함께 제시를 해드리겠습니다.
목차 (Contents)
1. 새희망홀씨 기대출 개요
'새희망홀씨'는 1금융권 대부분의 시중은행에서 취급을 하고 있는 상품입니다, 즉, 1개의 은행에서 취급을 하고 있는 것이 아니라 여러 은행에서 취급을 하고 있는 공통 브랜드 대출상품입니다.
그런데 이 상품은 서민금융상품이지만, '서민금융진흥원' 등의 보증서 발급이 필요한 대출은 아닙니다. 즉, 다른 서민금융상품과 다르게 정부에서 보증을 해주는 상품이 아니라 은행 자체 재원의 대출상품입니다. 따라서 다른 서민금융상품보다 각 은행의 대출심사 재량권이 많이 부여되는 대출입니다.
그러므로 새희망홀씨를 취급하고 있는 모든 은행의 세부적인 심사조건을 파악하여 기대출 많아도 새희망홀씨 대출 이용이 가능한지 제가 판단을 해드리는 것은 당연히 무리가 따르는 일입니다.
게다가 대출심사 조건은 같은 은행이라도 영업점(지점)의 상황마다 차이가 있을 수 있고 대출신청 시점에 따라서도 바뀔 수 있습니다.
그러나 이러한 어려움에도 불구하고 은행원으로 오랜 기간 근무했던 저의 경험을 바탕으로 최대한 정확한 정보를 제공해드리도록 노력해보겠습니다.
그러므로 이 글의 정보를 꼼꼼하게 확인하신다면 부족한 글이지만 '새희망홀씨' 이용 시 많은 도움이 되실 겁니다.
2. 새희망홀씨 기대출 많아도 대출이 가능한가요?
2-1. 기대출이란? 기대출 과다자란?
기대출이란, 대출고객이 기존에 이미 이용 중인 대출을 모두 합쳐서 말하는 것인데요. 기대출 과다자란, 일반적으로 본인의 소득에 비해 대출금액이 많은 분들을 말합니다.
2-2. 기대출은 비단 새희망홀씨 대출만의 문제는 아니다!
이번 글에서는 '새희망홀씨'에 한정하여 기대출자도 대출이 가능한지 따져보고 있지만, 이 부분은 비단 '새희망홀씨'만의 문제는 아닙니다.
즉, 모든 은행은 대출한도 산정 시 대출고객의 소득 및 신용도를 기본적으로 평가를 한 후, 당행 및 타행의 신용대출 등을 파악하여 대출한도에서 차감을 합니다.
2-3. 새희망홀씨 기대출 관련하여 현재 은행의 심사기준은?
'새희망홀씨'를 취급하고 있는 은행들이 대출고객의 기대출 부분을 어떻게 평가할지 정확하게 파악할 수는 없습니다.
그러나 새희망홀씨 기대출 관련하여 상품 안내 페이지를 통해 세부적으로 안내를 해주고 있는 은행들이 있는데요. 그곳은 바로 메이저 은행 중에 현재 신한, 기업, 우리은행입니다.
먼저 '신한은행'의 새희망홀씨 기대출 관련 심사기준을 살펴보면 기존에 보유 중인 총부채가 3,000만원을 초과하는 분들은 대출이 불가능하다고 밝히고 있는데요.
- 다만, 기대출 금액은 담보대출은 제외를 한 신용대출 등의 대출금액만을 말합니다.
그런데 새희망홀씨 대출한도가 최대 3,000만원이고, 서민금융상품인 점을 감안할 때 심사기준이 많이 깐깐해 아쉬운 부분입니다.
두 번째로 '기업은행'의 경우 '신한은행'과 비슷한데요. 신용대출, 현금서비스, 햇살론 등을 모두 포함한 금액이 3,000만 원을 초과하면 새희망홀씨를 신청할 수 없다고 규정하고 있습니다.
세 번째로 '우리은행'은 대출한도 산정 시 다른 금융기관의 신용대출 등을 차감한다고 되어있는데요. 다만, 비대면으로 신청할 경우 당행 및 비대면 신용대출 합산 1억 원까지 가능하다고 규정하고 있습니다.
하지만, '우리은행' 거래실적이 있는 분들은 연소득에 가중치를 차등 적용하기 때문에 더 많은 한도를 부여받을 수 있습니다.
앞서 3곳 은행의 새희망홀씨 기대출 관련 심사기준을 살펴보았는데요. '신한은행'과 '기업은행' 두 곳은 심사기준이 매우 엄격한 것으로 보입니다. 그렇다면 다른 은행들은 어떨까요?
이 부분은 저의 개인적인 의견이지만, 본인의 연소득과 기대출을 비교해 보면 어느 정도 대출 가능 여부를 판단할 수 있습니다.
일반적으로 대출을 홍보하는 분들은 본인 연소득의 180% ~ 200%와 비교를 하는 분들도 있는데요. 하지만 이것은 현실적인 수치는 아닙니다.
즉, 본인 연소득의 120% 정도와 기대출 금액을 비교해 보는 것이 일반적이라고 볼 수 있는데요. 이해를 돕기 위해 예시를 들어서 설명을 해보겠습니다.
새희망홀씨는 현재 연소득이 4,500만원 이하인 분들만 신청이 가능한데요. 연소득 4,500만원인 분이 새희망홀씨를 신청한다고 가정하여 예시를 들어보겠습니다. (※2023년 업데이트된 내용 : 새희망홀씨는 최근 소득 요건을 완화하여 현재는 연소득 5,000만원 이하인 분들까지 신청이 가능합니다.)
<예시>
연소득 4,500만원이며, 기대출이 신용대출로 3,000만원 및 담보대출 5,000만원이 있는 A씨의 경우 새희망홀씨 대출 가능금액은?
- 우선 A씨 연소득 4,500만원의 120%는 "4,500만원 × 120% = 5,400만원"입니다.
- 따라서 A씨는 새희망홀씨를 "5400만원 - 3,000만원 = 2,400만원" 이용할 수 있습니다.
위 예시에서 담보대출 5,000만원은 제외를 했는데요. 이 부분은 DSR 등 정부 정책에 따라서 기대출 금액에 포함하여 계산을 할 수도 있습니다.
그러나 새희망홀씨 대출은 서민금융상품으로써 최대한 서민을 지원하기 위한 대출입니다. 따라서 담보대출 금액은 한도에서 차감하지 않을 가능성이 높아 보입니다.
물론 이러한 계산방법은 이 글을 읽는 분들의 이해를 돕기 위해 매우 단순하게 계산을 한 것입니다. 즉, 실제 대출한도 산정은 매우 복잡하고 다양한 요건을 고려하여 결정이 됩니다.
그리고 금융당국 및 은행의 내부 여신정책에 의해 언제든지 변경이 될 수도 있습니다. 그러므로 이러한 내용은 참고용으로만 이해하시기 바랍니다.
2-4. 새희망홀씨 기대출 해결책은?
기대출이 과다하여 '새희망홀씨'를 이용하지 못하는 분들을 위한 첫 번째 해결책은 '새희망홀씨'보다 상대적으로 심사조건이 덜 까다로운 또 다른 정부지원 대출을 이용하는 것인데요. 대표적인 대출상품으로는 1금융권 대출인 '사잇돌 대출'이나, 2금융권에서 취급을 하고 있는 '햇살론' 등이 있습니다.
그리고 이렇게 정부지원 대출을 이용하는 것 이외에도 '통대환', '채무통합' 등을 활용하여 해결을 할 수도 있는데요. 아래의 글에 기대출이 많은 분들이 추가대출을 받을 수 있는 방법을 총정리했으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
3. 결론
지금까지 새희망홀씨 기대출 많아도 대출이 가능한지에 대해서 안내를 해드렸는데요. 이 글의 정보가 새희망홀씨를 이용하는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
