동네에 있는 친숙한 새마을금고에서 사업자대출을 이용해 보고 싶으신 분들이 계실텐데요. 아쉽게도 새마을금고 사업자대출 관련 정보는 거의 없습니다. 그래서 오늘은 새마을금고 사업자대출의 가장 정확한 정보를 전달해 드리겠습니다.
그리고 여기에 더해 저소득 · 저신용 개인사업자분을 위한 정부지원 대출도 함께 안내를 해드리겠습니다. 따라서 자금이 필요하신 개인사업자분들은 이 글을 끝까지 읽어보시기 바랍니다. 반드시 필요한 자금을 해결할 수 있을 것입니다.
목차 (Contents)
새마을금고 사업자대출 개요
새마을금고 사업자대출을 알아보기 전에 새마을금고에 대해서 미리 알고 있어야 하는 내용이 있는데요. 그것은 새마을금고가 다 같은 새마을금고가 아니라는 것입니다.
이게 무슨 말인지 이해가 되지 않는 분들이 계실텐데요. 각 지역에 있는 모든 새마을금고는 새마을금고 중앙회라는 곳의 관리 지도를 받고 있습니다. 따라서, 전국 새마을금고의 기본적인 운영방침은 비슷합니다.
그러나 각 조합은 각자 독립적으로 운영이 되고 있습니다. 즉, 별도의 독립된 법인체라고 보시면 되는데요. 이해를 돕기 위해 예를 들어보면 다음과 같습니다.
만약 A라는 도시 안에 새마을금고가 있다고 가정을 해보겠습니다. 그런데 A라는 같은 지역에도 ▲북부 새마을금고, ▲남부 새마을금고, ▲서부 새마을금고, ▲동부새마을금고 등등 다양한 조합의 새마을금고가 존재합니다.
그런데 이러한 조합은 각 조합별로 개별성이 매우 강합니다. 그래서 ▲북부 새마을금고에서 대출이 거절되었다고 하더라도 ▲남부 새마을금고에서는 대출 승인이 될 수 있습니다.
따라서, 같은 지역에 있는 새마을금고라도 각 조합별로 대출심사 결과가 모두 다를 수 있다는 점 미리 인지하셔야 합니다.
새마을금고 사업자대출
1. 개인사업자 햇살론
새마을금고 사업자대출 중에 가장 대표적인 상품은 정부지원 대출인 '햇살론'입니다. 햇살론은 저신용 · 저소득 개인사업자를 정부가 지원해주는 대출상품입니다.
따라서, 이 상품은 전국 어느 새마을금고이든간에 동일하게 취급을 하고 있는데요. 다만, 세부적인 심사기준은 각 조합별로 약간의 차이는 있을 수 있습니다.
개인사업자 햇살론은 1금융권 대출에서 소외된 사람을 위한 대출입니다. 따라서 신용 및 소득이 낮은 분들도 대출 승인률이 높은 상품인데요. 개인사업자 햇살론은 자금의 용도에 따라 다음과 크게 3가지로 구분할 수 있습니다.
- 사업운영자금 대출
- 창업자금 대출
- 대환자금 대출
■ 자격요건
개인사업자 햇살론은 서민을 위한 상품입니다. 그래서 소득 및 신용이 너무 좋은 분들은 이용할 수 없는데요. 햇살론을 이용하기 위해서는 아래의 기본적인 자격요건을 반드시 충족해야만 합니다.
- 연소득 3,500만원 이하 : 신용점수 상관없이 모두 가능
- 연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하 : 신용점수가 하위 20%에 해당하는 저신용자만 이용 가능
- 연소득 4,500만원 초과 : 신용점수 상관없이 모두 이용 불가
위 조건에서 신용점수 하위 20%가 어느 정도인지 궁금하실 텐데요. 예전 '신용등급제'가 '신용점수제'로 변경이 되었기 때문에 신용점수 기준으로 설명드리면 하위 20%는 다음과 같습니다. ('21년도 기준)
- NICE(나이스) 신용평가사 기준 : 744점 이하
- KCB(올크레딧) 신용평가사 기준 : 700점 이하
앞서 설명드린 기본적인 자격요건 이외에도 각 자금의 용도별로 추가적인 자격요건이 필요한데요. 그 내용은 다음과 같습니다.
- 사업운영자금 : 3개월 이상 사업장을 운영 중인 자
- 창업자금 : 창업교육 컨설팅을 이수한 후 창업 중이거나, 개업일로부터 1년 이내 창업자
- 대환자금 : 대출 신청일 기준 3개월이 경과한 대부업체, 저축은행 등 고금리 대출을 이용 중인 자
※ 참고
위 자격요건은 각 조합별 새마을금고 별로 차이가 있을 수 있다는 점 다시 한번 강조드립니다. 따라서, 대출신청 시 한 군데만 신청하지 마시기 바랍니다. 즉, 각기 다른 조합의 2 ~ 3군데 새마을금고에 문의해 보시기 바랍니다.
■ 지원 제한자
개인사업자 햇살론 지원을 할 수 없는 분들은 다음과 같습니다.
우선, 현재 보증재단의 보증상품을 이용 중인 분들은 이용할 수 없는데요. 그 이유는 햇살론은 보증재단에서 대출 희망자에게 보증을 서주고 금융사에서 보증서를 담보로 대출을 해주는 상품이기 때문입니다.
- 즉, 보증재단에서는 동일인에게 중복보증을 해주지 않기 때문입니다.
- 여기서 말하는 보증재단은 ▲신용보증재단, ▲신용보증기금, ▲기술보증기금을 말합니다.
두 번째로 현재 회생, 파산, 신용회복 신청 및 진행 중인 분들은 이용할 수 없는데요. 게다가 과거 보증재단에 보증 사고이력이 있는 분들은 이용할 수 없습니다.
마지막으로 연체가 있는 분들은 이용할 수 없는데요. 다만 연체가 있다고 해서 무조건 이용할 수 없는 것은 아닙니다. 즉, 아래에 해당하는 연체가 있는 분들만 이용할 수 없습니다.
- 최근 3개월 동안 30일 이상의 연체가 1건이라도 있는 고객
- 최근 3개월 동안 30일 미만의 연체기록이 4건 이상인 고객
■ 대출조건
- 대출한도 : 운영자금(최대 2,000만원) / 창업자금(최대 5,000만원) / 대환자금(최대 3,000만원)
- 대출금리 : 최고 연 10.5% 이내
- 대출기간 : 최장 5년
- 상환방법 : 원금균등
- 중도상환수수료 : 없음
대출한도는 창업자금의 경우 최대 5,000만원까지 가능합니다. 대출금리는 최고 연 10.5% 이내에서 결정이 되는데요. 대부분의 고객은 연 8% ~ 9% 정도의 금리로 이용 중입니다. 단, 이 상품은 보증기관이 대출고객의 보증을 서주는 상품이기 때문에 보증료(연 1.0% 이내)를 부담해야 합니다.
대출기간은 최장 5년까지 가능한데요. 상환방법은 원금균등방식입니다. 따라서 매월 이자와 함께 원금도 함께 상환해야 합니다.
그리고 중도상환수수료는 없습니다. 따라서 대출기간 중간에 언제든지 수수료 없이 상환할 수 있다는 장점이 있습니다.
2. 새마을금고 사업자담보대출
새마을금고 사업자대출 중에 두 번째로 소개해 드릴 상품은 사업자담보대출인데요. 상품명에 '담보'가 들어가 있듯이 '담보물건'이 있는 분들만 이용이 가능합니다.
다만, 이 상품은 개인사업자 및 법인사업자에게 특화된 담보대출 상품입니다. 따라서 선순위뿐만 아니라 후순위 담보대출도 가능한데요. LTV 한도로 최대 80%까지 높은 한도로 대출이 가능하다는 장점이 있습니다.
- 즉, 시세가 1억원이라면 대출이 8,000만원까지 가능하다는 것을 의미합니다.
위에서 말하는 선순위 대출 및 후순위 대출은 다음과 같습니다.
- 선순위 대출 : 담보물건에 기존 대출금도 없고 세입자도 없어 1순위로 받는 대출
- 후순위 대출 : 담보물건에 이미 대출 또는 세입자가 있어서 후순위로 받는 대출
> 후순위 담보대출 자격조건, 한도, 이율 등 이해하기 쉽게 설명
■ 자격요건
이 상품을 이용할 수 있는 자격조건은 아래의 조건을 모두 충족해야 합니다.
- 사업 개시일자가 3개월 이상 된 개인사업자 (즉, 신규사업자는 대출 불가)
- 부동산 소유권을 이전한 지 3개월 이상 된 개인사업자
단, 부동산 임대업, 매매업, 건설업. 시행사 등 부동산 관련 업종의 사업자분들은 대출이 불가능합니다.
■ 대출조건
- 대출한도 : 시세의 80% 정도
- 대출금리 : 연 3% 후반에서 ~ 5% 초반 수준
- 대출기간 : 5년 정도
- 상환방법 : 만기일시상환
- 중도상환수수료 : 최대 2.0%
대출한도는 시세의 80%까지 가능하기 때문에 넉넉한 편인데요. 금리도 최저 연 3% 후반으로 이용이 가능합니다.
그리고 대출기간은 5년 정도인데요. 상환방법은 만기일시상환방식입니다. 따라서, 대출기간 동안에는 매월 이자만 납부를 하면 되기 때문에 매월 불입금이 부담스러운 분들에게 유리한 상품입니다.
다만, 이 상품 이용 시 주의해야 할 점이 있는데요. 그것은 대출을 받은 후 3개월 이내에 대출금의 용도증빙이 필수라는 것입니다. 그러니 대출 이용 전에 이점 꼭 주의하시기 바랍니다.
3. 새마을금고 사업자 신용대출
새마을금고 사업자 신용대출은 말 그대로 개인사업자분들의 신용을 보고 대출을 해주는 상품인데요. 앞서 설명드린 대로 새마을금고는 각 조합별로 개별성이 강하기 때문에 대출조건이 딱히 정해진 것은 없습니다.
- 따라서, 각각의 새마을금고 조합에 본인이 신용대출을 받을 수 있는지 문의를 해보셔야 합니다.
4. 새마을금고 사업자대출 대안상품(개인사업자 정부지원 대출)
지금부터 설명드리는 내용이 중요한데요. 개인사업자분들은 일반적으로 시중은행에서 대출을 받는 것이 쉽지 않습니다. 그 이유는 은행에서는 개인사업자분들에 비해 직장인에게 대출을 해주는 것이 좀 더 안전하다고 생각하기 때문인데요.
하지만, 다행스럽게도 개인사업자분들을 위한 정부지원 대출상품은 많이 있습니다. 이러한 상품의 특징은 개인사업자의 부족한 신용 및 소득을 정부기관 등이 메꿔주기 때문에 은행에서 대출이 쉽게 된다는 것입니다.
따라서, 개인사업자분들은 정부지원 대출을 적극적으로 신청해 볼 필요가 있는데요. 제가 아래의 글에 저소득 · 저신용 개인사업자분들도 승인률이 높은 상품들만 따로 모아서 총정리했습니다. 그러므로 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
5. 결론
최근 '인터넷은행'과 '시중은행'들이 개인사업자분들을 위한 비대면 신용대출 상품을 경쟁적으로 출시하겠다고 예고를 하고 있는데요.
이 중에서 '토스뱅크'가 인터넷은행 최초로 개인사업자 신용대출을 출시했습니다. 이 상품은 최고 1억까지 100% 비대면 무보증으로 대출이 가능한데요. 토스뱅크가 야심차게 준비한 대출상품인 만큼 승인률이 매우 높을 것으로 예상이 됩니다. 그러므로 개인사업자분들은 아래의 글을 참고하여 관심을 갖고 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다.
> 토스뱅크 사장님 대출, 비대면 개인사업자 대출 출시!
위 상품 이외에도 개인사업자분들이 대출을 이용하는데 도움이 되는 글을 추가로 첨부해 드리겠습니다. 다양한 상품을 비교해 보고 싶은 분들은 확인해 보시기 바랍니다.
> 기업은행 소상공인 대출 최고의 상품 - 해내리대출 소개
> 우리은행 네이버 스마트스토어 대출조건 및 신청방법(스마트스토어 소상공인 전용상품)
이상으로 새마을금고 사업자대출 관련 안내를 모두 마치도록 하겠습니다.
