최근 아파트를 취득할 때 부부 등 둘 이상의 사람이 공동으로 취득하는 공동명의 아파트가 많이 늘어나고 있는데요. 그 이유는 취득세, 양도소득세, 종부세 등을 절세하기 위함입니다. 그런데 자금이 필요할 때 공동명의 아파트 담보대출 이용하는 방법을 잘 모르시는 분들이 많은 것 같은데요.
그래서 이번 시간에는 공동명의 아파트 담보대출을 이용할 수 있는 방법을 완벽하게 정리해 드리겠습니다. 이 글의 정보를 참고하여 현명하게 공동명의 아파트 담보대출을 이용해 보시기 바랍니다.
목차 (Contents)
공동명의란?
공동명의 아파트 담보대출에 대해서 소개를 해드기 전에 '공동명의'란 정확하게 무엇인지 간단하게 소개해드릴 텐데요. 공동명의란 개인 단독명의로 혼자 아파트 전체를 소유하고 있는 것이 아닌, 부부 또는 가족 등 각자가 아파트 지분만큼 소유하고 있는 것을 말합니다.
공동명의는 현재 '부부공동명의'가 가장 많은데요. 대부분 한 개 아파트의 지분을 2분의 1씩 부부가 가지고 있습니다. 좀 더 이해하기 쉽게 예를 들면 10억의 아파트를 부부 각각 5억씩 지분을 가지고 있다고 생각하시면 됩니다.
그런데 '가족공동명의'의 경우에는 가족 구성원의 수에 따라서 다양한 형태가 존재할 수 있는데요. 3분의 1씩 지분을 갖거나, 4분의 1, 혹은 5분의 1씩 가지고 있는 경우도 있습니다.
이렇게 공동명의로 된 아파트 등의 정확한 지분의 비율을 파악하기 위해서는 '등기부등본'을 확인하면 되는데요. 이번 시간에 소개해 드리고자 하는 핵심은 공동명의로 아파를 소유하고 있는 경우 나의 지분률만 가지고 담보대출을 받을 수 있는지에 대한 내용을 중심으로 차근차근 소개를 해드리겠습니다.
공동명의 아파트 담보대출 이용방법
공동명의 아파트 담보대출은 크게 △공동명의자가 동의를 해주는 경우와 △공동명의자가 동의를 해주지 않는 경우로 구분할 수 있는데요. 각각의 세부내용은 다음과 같습니다.
1. 공동명의 아파트 담보대출 - 공동명의자가 동의를 해주는 경우
공동명의 아파트 담보대출을 받고자 하는데 공동명의자가 대출을 받는데 동의를 해준다면 단독명의 아파트 담보대출을 받는 것과 별반 차이가 없습니다. 즉, 모든 절차 및 방법은 동일하며 서류 작성할 때 한 명만 더 추가되는 것이라고 보면 되는데요.
실무에서는 공동명의자 중에 상대적으로 소득 및 신용이 좋은 사람을 '채무자'로 세우고, 그 나머지 공동명의자들은 '담보제공자'로 대출을 진행하게 됩니다. 따라서, 이렇게 공동명의자가 동의를 해주는 경우는 1금융권부터 3금융 대부업체까지 본인이 가장 좋은 조건으로 받을 수 있는 곳을 선택하여 담보대출을 받으시면 됩니다.
2. 공동명의 아파트 담보대출 - 공동명의자가 동의를 해주지 않는 경우
공동명의 아파트 담보대출울 알아보는 대부분의 분들은 아마도 공동명의자가 동의를 해주지 않는 경우일 텐데요. 담보로 제공할 것이 공동명의 아파트 밖에 없는데 공동명의자에게 이러한 사실을 알릴 수 없는 상황에 있는 분들이 분명히 계실 겁니다.
이러한 분들은 본인 지분만으로 '아파트 지분대출'을 알아보셔야 하는데요. 즉, 공동명의자가 동의를 하지 않아도 자신이 가지고 있는 아파트의 지분만으로 대출이 가능하다는 것이 '아파트 지분대출'의 핵심이라고 할 수 있습니다.
'아파트 지분대출'은 공동명의로 된 아파트의 시세와 본인이 가지고 있는 지분의 비율 등에 따라 대출한도가 결정이 되는데요. '아파트 지분대출'은 아쉽게도 일부 저축은행 및 대부업체에서만 취급을 하고 있기 때문에 금리가 매우 높은 단점이 있습니다.
많은 분들이 '아파트 지분대출'을 통해 어느 정도 대출을 받을 수 있는지 궁금하실 텐데요. 금융기관마다 대출한도를 계산하는 방법이 모두 다르기 때문에 일괄적으로 설명드리기는 어렵지만 대략적으로 계산을 해보면 다음과 같습니다.
<예시 : 아파트 지분대출의 대출한도 계산방법>
계산의 편의를 위해 시세 10억짜리 아파트를 부부가 공동명의로 50%씩 소유하고 있다고 가정을 하겠습니다. 이때 남편이 와이프 동의 없이 '아파트 지분대출'을 받고자 한다면 대출한도는 다음과 같습니다.
- 남편이 가지고 있는 지분금액은 "10억 × 50% = 5억"입니다.
- 이 5억 중에서 최대 LTV 90%를 적용하면 "5억 × 90% = 4억 5천만원"이 됩니다.
- 이렇게 남편이 최종적으로 대출을 받을 수 있는 금액은 4억 5천만원인데요. 다만, 공동명의 아파트에 기대출이 있거나 세입자가 있는 경우라면 4억 5천만에서 기대출 금액 및 세입자 보증금을 뺀 금액을 만큼 대출을 받을 수 있습니다.
지금까지 소개해 드린 '아파트 지분대출'은 금리가 높다는 단점 이외에도 '등기부등본상'에 근저당권 등을 설정해야 하기 때문에 기록이 남게 되는데요. 따라서, 이러한 기록 때문에 아파트 지분대출을 이용하지 못하는 분들이 분명히 계실 겁니다.
그런데 여기서 더 큰 문제는 공동명의 아파트에 세입자가 있는 경우인데요. 대부분의 세입자는 집주인이 대출받는 것을 동의해 주지 않기 때문에 '아파트 지분대출'을 이용할 수 없는 상황이 됩니다.
- 즉, 공동명의자의 동의를 안 받기 위해서 '아파트 지분대출'을 받으려고 하는데, 세입자 동의를 구하지 못해 '아파트 지분대출'을 이용하지 못하는 어처구니없는 상황이 발생하는 것입니다.
그런데 다행스럽게도 이러한 어려움을 한 번에 해소할 수 있는 대출이 있는데요. 그것은 '아파트 신용대출'이라 불리는 '무설정 아파트론'입니다.
'무설정 아파트론'은 상품명 그대로 아파트에 근저당권을 설정하지 않기 때문에 등기부에 기록이 남지 않는데요. 게다가, 이 상품은 공동명의자 및 세입자 등의 동이가 없더라도 이용이 가능하다는 장점이 있습니다.
또한 무직자 및 주부님들도 최대 2억 원 정도 2금융권을 통해 대출이 가능한데요. 대출신청도 최근에는 모바일 앱 등을 통해 비대면 무서류로 당일 대출이 가능이 가능할 정도로 편리하게 이용할 수 있습니다. 따라서 관심 있는 분들은 아래의 글에 이용후기를 포함하여 잘 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
> 무설정 아파트론(아파트 신용대출) - 직접 신청해 본 후기
3. 결론
공동명의 아파트 담보대출은 공동명의자의 동의를 얻어 1금융권 및 2금융권에서 최대한 가장 좋은 조건으로 이용을 하는 것이 가장 좋은 방법인데요. 만약 공동명의자의 동의를 얻지 못하는 상황이라면 아래의 글을 통해 본인이 이용할 수 있는 저금리 정부지원 서민대출이 있는지 먼저 살펴보시기 바랍니다. 정부지원 서민대출은 저소득 · 저신용 서민층을 위한 대출이므로 본인이 이용할 만한 상품 하나쯤은 반드시 있을 것입니다.
위에 소개해 드린 정부지원 대출 중에 본인이 이용할 만한 상품이 도저히 없다면 '아파트 지분대출' 보다는 대부분 캐피탈사에서 취급하고 있는 '무설정 아파트론'을 먼저 이용해 보시기 바랍니다.
지금까지 공동명의 아파트 담보대출 이용방법에 대해서 완벽하게 정리를 해드렸는데요. 공동명의 아파트로 담보대출을 받고자 하는 분들에게 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.
