무직자 대출, 은행원이 모든 방법 대공개

여러 가지 상황으로 인해 소득증빙이 어려운 주부, 대학생, 취업준비생 등 무직자분들은 <무직자 대출>을 알아보는데 많은 어려움을 겪고 있을 텐데요. 그래서 준비해봤습니다. 이번 시간에는 전직 대출담당 은행원이었던 제가 무직자 대출을 받을 수 있는 현실적인 모든 방법을 안내해 드리겠습니다.

무직자 대출 현재 이용실태

<무직자 대출>을 이용하는 분들의 현재 이용실태는 어떨까요? 무직자분들 대부분은 본인이 현재 소득이 없다는 자격지심 때문에 처음부터 금리가 비싼 '제2금융권' 혹은 '제3금융권(대부업체)'의 대출상품을 알아보는 경우가 많습니다. 물론 무직자분들이 처음부터 제2금융 또는 제3금융을 이용하는 데에는 대출 상품에 대한 정보 부족이 매우 큰 영향을 주고 있는 것도 사실이지만, 제 생각에는 무엇보다 대출을 소개하는 대출상담사(=대출모집인)분들이 금리가 비싼 금융회사로 유도하는 부분도 영향이 크다고 생각합니다.

대출상품은 수많은 금융회사에서 다양한 대출상품을 출시하여 판매하고 있는데요. 솔직하게 말씀드리면 은행 대출 담당자였던 저도 제가 근무했던 은행의 대출상품 이외에 다른 금융회사의 대출상품은 잘 몰랐던 것이 사실입니다. 이렇게 대출담당자였던 저도 다양한 대출상품을 파악하는 것이 힘든데, 일반인들은 더욱더 다양한 대출상품에 대한 이해도나 정보가 많이 부족할 것입니다.

그래서, 대출정보를 얻는 방법이 인터넷을 검색하거나, 대출상담사(대출모집인)에게 대출을 의뢰하는 것이 보편적인 것 같은데요. 그런데 대출상담사분들은 대출을 금융회사에 소개해주고, 금융회사로부터 수수료를 받는 영업직원입니다. 그러다 보니 대출상담사가 대출을 받고자 하는 무직자분에게 가장 유리한 대출상품을 소개하기보다는, 수수료가 많이 나오는 업체의 상품을 소개하는 경우가 많은 것이 현실입니다.

물론, 모든 대출상담사분(대출모집인)들이 그런 것은 아니지만, 소개 건당 수수료가 높은 곳으로 유도하는 대출상담사분들도 많은 것이 사실인데요. 특히, 대출상담사(대출모집인) 중에 정식 등록이 되지 않은 무자격 대출모집인의 경우 수수료가 높은 곳으로 유도할 가능성이 더욱 높습니다.

그러므로, 대출을 알아보는 무직자분들은 "대출상담사(=대출모집인)"에게 무직자 대출 상품을 의뢰를 하더라도, 본인 스스로 무직자 대출에는 어떤 종류의 상품들이 있으며, 어떠한 장점이 있는지 그리고 본인이 어떤 무직자 대출 상품들을 받을 수 있는지에 대한 내용을 대략적으로라도 미리 알고 있는 것이 좋습니다.

물론, 대출상담사에게 의뢰하지 않고, 본인 스스로 다양한 무직자 대출상품을 알아보더라도, 전체적인 큰 틀과 흐름을 알고 있다면, 현명하게 무직자 대출상품을 찾는데 많은 도움이 될 것입니다.

그래서, 제가 준비를 해봤습니다. 인터넷상에 무직자 대출 상품들을 하나하나 열거해서 소개하는 글들은 많이 있는 것 같아서, 이번 글은 무직자 대출상품을 세부적으로 하나하나 단편적으로 소개하는 글이 아니라, 무직자 대출 상품에 대한 전체적인 이해를 돕기 위한, 가이드 글을 준비해봤습니다.

즉, 이 글은 무직자분들은 어디서부터 어떤 순서로 무직자 대출상품을 알아봐야 하는지 그리고 어느 방향으로 나아가야 할지 알려주는 나침반과 같은 글이 될 것입니다. 추가로 글 하단에 세부적인 무직자 대출상품을 소개한 글도 첨부해 드렸으니, 이 글 하나만 완벽하게 이해한다면 본인에게 가장 유리한 무직자 대출을 반드시 받을 수 있을 것입니다.

무직자 대출 방법

지금부터 <무직자 대출 방법>에 대해서 단계별로 총 8단계로 구분하여 모두 소개를 해드리겠습니다. 본인이 만약 "만 19세 ~ 만 34세 이하"의 청년층이라면 아래 8단계 중에서 1단계(햇살론 유스)부터 순서대로 대출을 알아보시면 되고, 청년층이 아니라면 1단계는 건너뛰고 2단계부터 차례대로 8단계까지 무직자 대출을 알아보시길 바랍니다. 무직자분들이 대출을 알아보는 1~8단계 순서는 다음과 같습니다.

1단계 : 햇살론 유스(정부지원 무직자 대출)
2단계 : 보험사 약관 대출
3단계 : 은행 비상금 대출
4단계 : 자산론 또는 아파트(주택) 신용대출
5단계 : 오토론
6단계 : 신용카드 카드론 및 현금서비스
7단계 : 신용카드 소지자 대출
8단계 : 제3금융권(대부업체)

무직자 대출 - 1단계 - 햇살론 유스

현재 무직자분이 청년층(만 19세 ~ 만 34세 이하)이라면, 제일 먼저 <햇살론 유스> 상품을 알아보시길 바랍니다. <햇살론 유스>는 정부에서 여러분에게 보증을 서주고, 그 보증서를 담보로 대출 협약은행인 제1금융권 은행(신한은행, 기업은행, 전북은행)에서 여러분에게 최고 1,200만 원까지 대출을 해주는 상품인데요. "햇살론 유스"의 중요한 특징은 다음과 같습니다.

대학생 및 청년층, 근로자 등 누구나 쉽게 접근이 가능한 상품입니다.
정부지원 무직자 대출 상품임에도 불구하고 대출 최대한도가 1,200만으로 높은 편입니다.
정부지원 상품이므로 대출금리도 3.5% 정도로 매우 저렴합니다.
총대출 기간이 15년(상환기간 7년 + 거치기간 8년)으로 매우 긴 편입니다. 따라서, 매월 갚아야 하는 대출 원리금(원금+이자)이 작아서 현재 소득이 없는 무직자분들에게 상환 부담이 적다는 장점이 있습니다.

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[정부지원 대출] - 햇살론 유스 비대면 신청 방법 및 부결 시 대처 방안

※ 참고 (직업훈련 생계비 대출)

본인이 무직자이라도 현재 직업훈련을 받고 있거나, 앞으로 받을 예정이라면, <직업훈련 생계비 대출>을 알아보시길 바랍니다. <직업훈련 생계비 대출>은 1% 초저금리로 최대 3,000만 원까지 직업훈련을 받는 동안 생계비를 해결할 수 있는 매우 유용한 정부지원 서민대출상품이니 꼭 신청해 보시길 바랍니다. 자세한 내용은 아래의 포스팅 글을 참고하시길 바랍니다.

[무직자대출] - 직업훈련 생계비 대출 (1% 낮은 금리 + 최대 3,000만 원)

무직자 대출 - 2단계 - 보험사 약관 대출

2단계에서 무직자분들이 알아볼 수 있는 대출은 <보험사 약관대출>인데요. 혹시라도 본인이 보험을 가지고 있다면, 보험을 해지했을 경우 보험계약자가 받을 수 있는 '해지환급금'을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 그러므로, 본인이 계약을 유지하고 있는 보험이 있다면, 보험사 어플이나, 보험사 고객센터에 직접 전화를 해서 약관 대출이 가능한지 문의해 보시길 발 바랍니다. 보험사 약관 대출은 다음과 같은 중요한 특징이 있습니다.

본인이 유지 중인 보험의 '해지환급금'이 있다면 그 범위 내에서 누구든지 대출을 신청하여 쉽게 받을 수 있습니다. (보험사 어플, 홈페이지 또는 전화로 대출 신청 가능)
본인 보험금을 담보로 대출을 해주기 때문에 금리가 낮은 편입니다.
보험약관대출은 대출정보가 신용정보 집중기관 등에 등록이 되지 않기 때문에, 대출로 인해 신용평점에 부정적인 영향을 주지 않는다는 장점이 있습니다.

무직자 대출 - 3단계 - 은행 비상금 대출

무직자들에게 최근 소액대출로 큰 인기를 끌고 있는 "카카오 뱅크 비상금 대출", "농협 올원 비상금 대출"등과 같은 1 금융권 은행 <비상금 대출> 상품입니다. 제1 금융권 비상금 대출 상품은 대부분 "서울보증보험(주)"에서 보험증권 발급이 가능한 자 또는 통신 3사(SKT, KT, LG U+) 이용고객을 대상으로 통신 등급 산출이 가능한 자를 대상으로 대출을 해주는데요. 대부분 만 19세 이상 내국인이라면 쉽게 대출이 되는 편입니다. 이러한 상품들의 주요 특징은 다음과 같습니다.

신용등급을 아예 안보는 것은 아니지만, 일반적인 무직자분들이라면 손쉽게 해당 은행 어플 등을 통해 비대면 · 무서류로 무직자 소액대출이 가능합니다.
제1 금융권 상품이기 때문에 금리도 저렴하고, 신용평점 하락에 미치는 영향도 적습니다.

무직자 대출 - 4단계 - 자산론 또는 아파트(주택) 신용대출

무직자이지만, 만약 여러분이 아파트 · 연립 · 다세대 · 단독주택 등 주택을 보유하고 있다면 <자산론> 또는 <아파트(주택) 신용대출>이라고 불리는 대출상품을 이용할 수 있는데요. 이 상품은 말 그대로 "신용대출"이기 때문에, 무직자분들이 소유하고 있는 부동산에 근저당권 등 직접 담보설정을 하는 것은 아닙니다. 단순하게 무직자분들이 부동산을 실제 소유하고 있는지만 확인하고 대출을 해줍니다.

따라서, <아파트(주택) 신용대출>은 아파트 등이 공동 명의인 경우에도, 배우자가 대출 사실을 알 수 없습니다. 뿐만 아니라, 대출을 받고자 하는 주택을 다른 사람에게 세를 주고 있다고 하더라도, 세입자(임차인)에게 대출 여부를 알릴 필요가 없는데요. 이러한 <아파트(주택) 신용대출>은 다음과 같은 중요한 특징이 있습니다.

우선, 무직자분들이 받을 수 있는 대출상품 중에 상대적으로 금리는 낮고, 대출한도는 가장 높은데요. 최근에는 7천만 원 이상의 높은 한도로 대출이 가능한 상품들도 등장하고 있습니다.
대출기간도 5년 이상을 선택할 수 있어 타 상품에 비해 상대적으로 긴 편입니다. 따라서, 매월 대출원리금 상환에 대한 부담을 줄일 수 있습니다.
해당 부동산(주택 등)에 이미 다른 은행의 담보가 설정되어 있어도 대출이 가능합니다.
대부분 '저축은행' 또는 '캐피탈 회사' 등 '제2금융권'에서 취급하는 대출상품입니다.

무직자 대출 - 5단계 - 오토론

무직자분들이 주택 등을 보유하고 있지는 않지만, 본인 자동차는 소유하고 있다면 <오토론>을 이용하여 무직자분들도 대출을 받을 수 있는데요. <오토론>은 차량을 구입할 때 받게 되는 "차량 할부"와는 전혀 다른 대출상품입니다. 따라서, "차량 할부"와 별개로 대출을 받을 수 있습니다.

<오토론>은 위에서 설명드린 <자산론>과는 다르게 대출회사에서 자동차에 직접 담보를 설정한 후 대출을 해줍니다.
<오토론>은 주로 제2 금융권에서 취급을 하고 있는데요. 연식이 오래된 차량이나, 사고가 많이 난 차량은 대출이 부결될 수 있습니다.

무직자 대출 - 6단계 - 신용카드 카드론 및 현금서비스

'주택'도 없고, '자동차'도 없어서 5단계까지 무직자 대출에 모두 실패를 하셨다면, 이제는 신용카드를 이용하여 대출을 받으셔야 합니다. 신용카드로 받을 수 있는 가장 대표적인 것이 바로 <카드론>이라 불리는 <장기 카드 대출>과 <현금서비스>라 불리는 <단기 카드 대출>인데요. 이러한 상품들의 중요한 특징은 다음과 같습니다.

카드사 어플 등을 통해 대출한도 및 금리를 손쉽게 확인할 수 있고, 대출받는 절차도 5분 이내에 처리가 가능할 정도로 매우 편리하다는 장점이 있습니다.
위에 설명드린 것처럼 매우 편리하다는 장점이 있는 반면에, 신용점수에 매우 좋지 않은 영향을 미칩니다. 이미 이런 대출을 받아 보신 분은 아시겠지만, 신용점수가 매우 많이 하락하게 됩니다.
최근 카드사에서 <카드론(장기 카드 대출)>의 경우에는 몇천만 원 단위로 고액을 대출해주지만, 대출 상환기간이 길어야 3년(36개월)입니다. 따라서, 매월 갚아나가야 하는 "원리금(원금 + 이자금액)"이 매우 부담될 수 있습니다.
<현금서비스(단기 카드 대출)>는 바로 그다음 달에 상환해야 하므로, "현금서비스"를 한번 받기 시작하면 일명 "돌려막기"의 늪에서 빠져나오기 힘든 상황이 될 수 있습니다. 특히, "현금서비스"를 계속 반복적으로 받았다가 상환하는 행위는 신용점수가 하락하는데 매우 큰 영향을 줍니다.

무직자 대출 - 7단계 - 신용카드 소지자 대출

위 6단계 신용카드 카드론 및 현금서비스 대출한도까지 모두 가득 차서 더 이상 대출이 안된다면 어떻게 해야 할까요? 그렇다면, 신용카드만 소지하고 있다면 대출이 가능한 <신용카드 소지자 대출> 상품들을 알아봐야 합니다. 대부분 신용카드를 만든 지 6개월이 지나고 연체 없이 사용하고 있다면 대출이 가능합니다.

주로 제2금융권(캐피탈, 저축은행 등)에서 취급을 하고 있습니다.
금리는 10%대 정도 보셔야 합니다.
소득 및 직업 등은 따지지 않지만, 신용점수는 어느 정도 돼야 대출이 가능합니다.

무직자 대출 - 8단계 - 제3금융권(대부업체)

지금까지 소개해 드린 1~7단계에서 모두 대출 거절을 당했다면, 이제 최후의 보루로 <제3금융권(대부업체)>을 알아보셔야 하는데요. 그런데 제가 여러분에게 대출을 받으라고 말씀드리는 업체는 러시 앤 캐시, 산와머니처럼 정상적으로 대부업 등록을 하고 대출을 해주는 제3금융권(대부업체)을 말하는 것입니다. 불법 사채업체 등을 말하는 것이 아닙니다.

일반인들은 대부업체와 불법 사채업체를 제대로 어떤 차이가 있는지 구분하지 못한 분들이 많이 있는데요. 이에 대한 자세한 내용과 실제로 무직자분들이 받을 수 있는 대출상품 소개는 아래의 포스팅 글에 자세하게 안내를 해드렸습니다.

아래의 포스팅 글에 제1금융권부터 제2금융 · 3 금융권 대출까지 무직자분들이 대출받을 수 있는 대출상품들을 총정리해봤습니다. 지금까지 소개해 드린 내용으로 무직자 대출 상품이 전체적으로 어떠한 상품들이 있는지 전체적인 흐름을 파악을 했다면, 세부적인 대출 상품들은 아래 포스팅 글을 참고하여 본인에게 가장 유리한 대출상품을 선택해 보시길 바랍니다.

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최근 무직자 소액 대출을 미끼로 작업대출 등이 기승을 부리고 있는데요. 특히 사회경험이 많지 않은 청년층을 대상으로 더욱 심하게 이루어지는 경우가 많다고 합니다. 따라서, 이번 시간에는

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요약정리

지금까지 <무직자 대출>에 대한 모든 방법을 소개해 드렸습니다. 그런데 제 포스팅 글을 끝까지 읽었는데도 별다른 방법이 없는 것 같아 실망하신 분들도 있을 텐데요.

그러나, 제가 마지막으로 여러분에게 반드시 말씀드리고 싶은 것이 있습니다. 혹시라도 제가 지금까지 설명드린 방법이나 대출조건들 이외에, 저금리로 고액의 대출을 해준다고 누군가 여러분에게 문자를 보냈거나, 직접 전화를 걸어 소개를 해준다고 하는 사람들이 있다면, "대출사기"일 가능성이 매우 높습니다. 100%라고 장담할 수는 없지만, 90% 이상이라고 저는 자신 있게 말씀드릴 수 있습니다.

제가 이번 포스팅 글을 통해 최대한 진실된 마음으로 무직자분들이 현실적으로 대출받을 수 있는 방법에 대해서 안내를 해드렸습니다. 그러므로, 지금까지 설명드린 이외의 방법으로 좋은 조건의 무직자 대출 상품이 있다고 하는 사람이 있다면, 다시 한번 주의 깊게 확인해 보시길 바랍니다.

그리고, 앞에서도 설명을 드렸지만, 본인 스스로 대출상품을 알아보는 것이 힘들게 느껴진다면, 대출상담사(대출모집인)의 도움을 받는 것도 좋은 선택이 될 수 있는데요. 그러나, 대출모집인 선택 시 반드시 [대출모집인 통합조회 시스템(www.loanconsultant.or.kr)] 웹사이트에서 대출모집인의 명함에 있는 '등록번호' 및 '휴대전화 번호'를 조회하여 정식 등록된 대출상담사 또는 대출모집인인지 정확하게 확인한 후 대출상품 의뢰를 하시길 바랍니다.

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추가적으로, 정부기관인 서민금융진흥원에서는 맞춤대출 서비스를 통해 정부지원 대출 상품을 한 번에 조회하고 신청할 수 있는 웹사이트를 운영하고 있지만, 추가적으로 현재 대출에 어려움을 겪고 있는 분들을 위해 가장 효율적인 상담을 진행해주고 있습니다. 그러므로, 믿을 수 있고 안전한 서민금융진흥원(국번 없이 ☎ 1397)에 연락하여 상담을 받아보는 것도 좋은 방법이니 이용해 보시길 바랍니다.

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