'신용점수'는 현대인에게 매우 중요한 자산이지만 사회 경험이 많지 않은 사회초년생분들은 신용점수의 중요성을 잘 모르는 분들이 많은 것 같습니다. 그래서 이번 글에서는 사회초년생 신용점수 관리가 필요한 이유 및 올리는 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
이 글의 정보는 국내 대표 개인신용평가회사인 'NICE지키미(NICE)' 및 '올크레딧(KCB)'에서 제공하고 있는 신용평가기준 등을 참조하여 작성하였습니다. 그리고 제가 오랜 기간 은행원으로 근무한 경험을 바탕으로 작성된 것입니다.
따라서 이 글을 끝까지 확인하시는 분들은 가장 신뢰할 수 있는 정보를 얻을 수 있을 것입니다.
목차 (Contents)
1. 사회초년생 신용점수 관리가 필요한 이유
1-1. 다양한 곳에서 활용되고 있습니다.
신용점수는 개인의 금융이력, 대출 상환능력, 연체 이력 등을 종합적으로 평가하여 이를 수치화한 것인데요. 신용점수는 1 ~ 1,000점으로 타내고 있으며, 1,000점에 가까운 높은 점수일수록 신용이 신용이 좋은 사람으로 간주됩니다.
그런데 이러한 신용점수는 아래와 같이 다양한 곳에 활용이 되고 있기 때문에 신용점수를 관리할 필요가 있습니다.
- 대출을 받을 때 대출 가능 여부, 대출한도, 대출금리(이자) 등을 결정하는데 매우 중요한 역할을 하게 됩니다.
- 신용카드 발급에 활용이 되고 있습니다.
- 일부 기업은 직원을 채용하는 데에도 활용을 하고 있습니다.
- 일부 결혼정보업체에서 고객을 평가할 때 신용점수를 활용하고 있습니다.
1-2. '신용점수'가 곧 '돈'이다.
앞서 신용점수가 다양한 곳에서 활용되고 있다고 설명해 드렸는데요. 이 중에서 신용점수의 활용도가 가장 큰 것은 아마도 대출을 받을 때 일 것입니다.
사회초년생 분들이 사회에 진출하여 경제생활을 하다 보면 생활비가 부족하거나 전세계약 또는 부동산 구입 시 잔금이 부족한 경우가 많습니다. 그래서 부족한 자금을 해결하기 위해 금융권에서 대출을 받게 되는 경우도 많아질 수밖에 없습니다.
그런데 신용점수가 낮다면 자금이 필요할 때 금융기관을 통해 부족한 자금을 융통할 수 없게 됩니다. 즉, 생활자금 및 전세보증금 등이 부족하여 대출을 받고 싶어도 내가 원하는 만큼 돈을 빌릴 수 없게 되기 때문에 큰 어려움을 겪을 수 있습니다.
게다가 대출을 받는다고 하더라도 저신용자는 신용점수가 우수한 분들에 비해 고금리로 대출을 이용해야만 하는데요. 예를 들어 1억원을 대 출 받는다면 900점 이상의 고신용자의 경우 1년 이자금액은 500만원 정도만 부담을 하면 됩니다.
그런데 600점 이하의 저신용자의 경우에는 1년 이자금액을 2,000만원 이상 부담해야 하기 때문에 저신용자는 고신용자에 비해 1,500만원 이상의 이자비용을 더 부담해야 합니다.
따라서 신용점수만 잘 관리를 해도 많은 돈을 아낄 수 있게 됩니다. 그러므로 사회초년생분들은 신용점수의 중요성을 미리 인지하고 적극적으로 신용점수를 관리하시기 바랍니다.
1-3. 사회초년생은 낮은 신용점수부터 출발합니다.
사회초년생 신용점수는 평균적으로 600점 초반 ~ 800점 초반부터 시작을 하게 되는데요. 이러한 신용점수는 예전 신용등급제 기준으로 4 ~ 6등급에 해당하는 점수이며, 중신용자 또는 저신용자에 해당하는 신용점수입니다.
그런데 사회초년생은 600점 정도부터 시작하는 경우가 대부분입니다. 즉, 사회초년생은 연체한 경험이 없다고 하더라도 낮은 신용점수부터 출발을 하게 되는데요. 왜냐하면 사회초년생은 대출 및 신용카드 등 금융거래를 한 경험이 거의 없기 때문에 신용평가회사가 사회초년생의 신용도를 평가할 수 있는 정보가 거의 없기 때문입니다.
그러므로 사회초년생은 하루라도 빨리 건강한 금융 거래 이력을 쌓아서 신용점수를 올리기 위해 노력할 필요가 있습니다.
1-4. 사회초년생은 불안정한 소득 구조를 가지고 있으며, 신용점수에 대한 지식이 부족합니다.
사회초년생은 고정적인 수입이 적은 경우가 많이 있습니다. 그리고 계약직, 프리랜서, 아르바이트 등 불안정한 형태로 근무를 하여 소득이 불안정한 분들도 많이 있습니다.
그래서 신용카드 대금, 대출이자, 핸드폰 요금 등을 연체하는 경우가 많이 있어서 신용점수가 떨어지는 경우가 많이 있습니다.
게다가 신용점수에 대한 지식이 부족하여 대출이 필요할 때 2금융권 등의 고금리 대출을 이용하거나 현금서비스 등을 이용하여 신용점수가 급격하게 하락하는 경우가 많이 있습니다.
따라서 사회초년생분들은 신용점수 관리 방법 등에 대한 지식을 최대한 빠르게 습득한 후 이를 실천할 필요가 있습니다.
1-5. 신용점수를 올리는 데는 많은 시간이 필요합니다.
올크레딧 개인신용평가사에 따르면 신용등급 1등급을 올리는데도 평균 3 ~ 4개월 정도 소요된다고 합니다. 즉, 신용점수 기준으로 100점 이하의 점수를 올리는데도 평균 3 ~ 4개월이 소요됩니다.
따라서 평소에 신용점수를 관리해 놓지 않는다면 내가 대출이 필요할 때 2금융권 또는 대부업체에서 높은 이자를 지불하면서 대출을 받아야 합니다.
그런데 더 큰 문제는 2금융권 등에서 고금리 대출을 받는다면 1금융권 저금리 대출을 받는 것이 매우 어렵다는 것입니다. 따라서 고금리 대출을 받은 이후에는 점점 더 높은 금리의 대출을 이용해야 하는 악순환에 빠질 수 있습니다.
즉, 1금융권에서는 2금융권 및 대부업체 대출을 보유하고 있는 사회초년생에게는 대출을 쉽게 해주지 않는 경향이 있습니다. 그러므로 지금 당장 대출이 필요하지 않더라도 신용점수 관리를 시작하는 것이 중요합니다.
2. 사회초년생 신용점수 올리는 방법
앞선 설명에서 사회초년생 분들이 왜 하루라도 빨리 신용점수를 관리해야 하는지 설명을 해드렸는데요. 지금부터는 어떻게 신용점수를 효율적으로 올릴 수 있는지 안내를 해드리겠습니다.
2-1. 사소한 것이라도 연체는 무조건 금지
신용점수에 가장 부정적인 영향을 주는 것은 연체입니다. 그러므로 신용점수를 올리기 위해서는 절대 연체를 하면 안 됩니다.
그런데 휴대폰 요금 등 통신비는 연체를 해도 괜찮다고 생각하는 사회초년생 분들이 많은 것 같은데요. 하지만 통신비 중에 휴대폰 단말기 대금을 장기간 연체하면 서울보증보험을 통해 연체정보가 등록되어 추후에 금융거래 시 불이익을 받게 됩니다.
게다가 대출금, 카드대금 등 현재 연체하고 있는 금액을 모두 갚아도 연체기록은 바로 삭제가 되지 않습니다. 즉, 연체한 금액 및 기간에 따라서 최대 5년 동안 그 기록이 남게 됩니다.
따라서 오랜 기간 금융거래 시 불이익을 받게 됩니다. 그러므로 사소한 것이라도 연체는 절대 하지 않도록 노력하시기 바랍니다.
2-2. 신용카드를 사용하고 있다면 한도는 30 ~ 50% 정도만 사용
신용카드 한도를 꽉 채워서 사용하는 것은 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있는데요. 왜냐하면 신용평가회사는 신용카드 한도를 꽉 채워서 사용하고 있는 사람을 여유자금이 부족한 사람이라고 판단할 수 있기 때문입니다.
그러므로 신용카드를 사용할 때는 신용카드 한도의 30 ~ 50% 정도만 사용을 하는 것이 좋습니다. 그러므로 한도를 꽉 채워서 사용하는 분들은 아래의 방법을 활용하여 신용카드를 이용하시기 바랍니다.
- 기존에 보유하고 있는 신용카드 한도를 상향 조정하시기 바랍니다.
- 신용카드를 1 ~ 2개 더 발급받아서 사용하시기 바랍니다. 즉, 신용카드를 분산하여 사용하여 신용카드 한도 대비 카드 사용액을 줄여보시기 바랍니다.
2-3. 리볼빙, 현금서비스 이용 자제
리볼빙 및 현금서비스는 모바일 앱 등을 통해 비대면 무서류로 쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나 리볼빙 및 현금서비스는 신용점수에 부정적인 영향이 큰 편인데요. 왜냐하면 현금서비스 등을 이용하면 신용평가회사가 고객의 현금 흐름이 나빠졌다고 판단하기 때문입니다.
그리고 리볼빙 및 현금서비스는 이자가 매우 높습니다. 그러므로 리볼빙 및 현금서비스는 최대한 이용하지 않는 것이 좋은데요. 만약 지금 당장 급전이 필요하다면 아래의 글에 설명드린 1금융 무직자 대출을 이용해 보시기 바랍니다.
아래의 글을 확인하시면 소득 증빙이 어려운 무직자분들도 1금융권에서 금리가 낮고 신용점수에 부정적인 영향이 적은 대출을 이용할 수 있을 것입니다.
2-4. 신용카드와 체크카드를 병행하여 사용
신용카드를 사용하고 있는 분들도 체크카드를 병행하여 사용하면 신용점수 향상에 도움이 되는데요. 체크카드를 월 30만원 이상 6개월 정도 사용하면 신용점수 가점을 받을 수 있습니다.
게다가 신용카드 발급이 어려운 분들도 체크카드는 쉽게 발급받을 수 있으니 체크카드를 활용하여 신용점수를 올려보시기 바랍니다.
2-5. 오래 사용한 카드는 해지 금지
신용카드마다 혜택이 다르기 때문에 여러 장의 카드를 만들어서 사용하는 분들도 많이 있는데요. 이로 인해 어느새 카드가 너무 많아서 정리를 하고 싶은 분들이 있을 것입니다.
그런데 카드를 해지할 때 본인이 가장 오래 사용한 카드는 해지를 하지 않는 것이 좋습니다. 왜냐하면 오래 사용한 카드에는 장기간 금융거래 이력이 쌓여있기 때문에 이러한 기록이 없어지지 않도록 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.
2-6. 카드대금을 결제일 이전에 미리 결제
카드대금을 결제일 이전에 미리 결제하면 신용점수 상승에 도움이 됩니다. 그러므로 여유자금이 생긴다면 카드결제일보다 먼저 카드대금을 선결제하시기 바랍니다.
2-7. 최대한 낮은 금리의 대출을 이용
과거에는 1금융권이 아닌 2금융권에서 대출을 받았다는 이유만으로 신용점수가 크게 하락하였습니다. 따라서 최대한 1금융권에서 대출을 받는 것이 매우 중요했습니다.
하지만 금융위원회는 2019년 6월부터 신용점수를 산출할 때 고객이 대출을 받은 금융업권의 반영비율을 낮추기로 했습니다. 따라서 단순하게 2금융권에서 대출을 받았다는 이유만으로 신용점수가 크게 하락하지는 않습니다.
즉, 2금융권 대출이라고 하더라도 금리가 낮은 대출이라면 신용점수 하락 폭이 1금융권 대출과 비슷해졌습니다.
다만, 아래와 같은 사유로 인해 1금융권 대출을 먼저 받는 것이 좋습니다.
- 1금융권 대출이 2금융권 및 대부업체에 비해 금리가 상대적으로 낮은 편입니다. 즉, 1금융권 대출이 금리가 낮기 때문에 신용점수에 부정적인 영향이 적습니다.
- 2금융권 대출을 이미 보유하고 있는 분들은 1금융권에서 대출을 받는 것이 쉽지 않습니다.
그런데 소득 및 신용이 부족한 분들은 1금융권에서 대출을 받는 것이 쉽지 않습니다. 따라서 저소득•저신용자는 정부가 지원하는 서민대출을 활용하여 1금융권에서 대출을 받는 것이 좋습니다.
그래서 아래의 글에 무직자, 근로자, 사업자, 신용불량자 등이 이용할 수 있는 정부지원 서민대출을 총정리했습니다. 그러므로 대출이 필요한 분들은 아래의 글을 참고하여 최대한 1금융권에서 취급하고 있는 정부지원 서민대출을 우선적으로 신청해 보시기 바랍니다.
2-8. 대출금액도 중요하지만 대출건수도 중요
신용평가회사가 개인의 신용을 평가할 때 개인이 보유하고 있는 대출의 규모는 매우 중요한 평가요소입니다. 그런데 대출건수도 무시할 수 없는 중요한 평가요소입니다.
따라서 흩어진 대출을 하나로 통합하여 채무건수를 줄인다면 장기적으로 신용점수 상승에 많은 도움이 됩니다. 게다가 기존 채무를 통합하면서 저금리로 갈아탈 수 있는 대환대출까지 활용을 한다면 많은 이자 비용을 줄일 수도 있습니다.
그래서 아래의 글에 채무통합 대환대출 가능한 곳을 모두 소개해 드렸으니 현재 이용 중인 채무 건수가 많거나 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하고 싶은 분들은 아래의 글을 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
> 채무통합 대환대출 가능한 곳 은행원이 확실하게 알려드립니다
2-9. 비금융정보 등록
신용점수를 가장 빠르고 간단하게 올릴 수 있는 방법은 비금융정보를 등록하는 것인데요. 즉, 아래의 비금융정보를 등록하면 신용평가회사가 개인의 성실도를 인정하여 신용평가에 가점을 주고 있습니다.
- 국민연금 납부내역
- 건강보험 납부내역
- 통신비 납부내역
- 보험료 납부내역
- 도시가스 등 공과금 납부내역 등
앞서 설명드린 비금융정보 중 통신비 납부내역 등은 사회초년생도 충분히 증빙할 수 있는 내역입니다. 그러므로 비금융정보를 적극적으로 등록하여 신용점수를 꼭 올려보시기 바랍니다.
2-10. 신용점수 정기적으로 모니터링
신용점수를 올리기 위해서는 주기적으로 본인의 신용점수를 확인하고 꾸준하게 관리를 하는 것이 좋은데요. 'NICE지키미' 및 '올크레딧'에서 제공하는 유료 서비스를 1년 정도 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
물론 유료 서비스를 이용하려면 1년에 25,000원 정도를 지불해야 합니다. 그러나 유료 서비스를 이용하면 좀 더 효율적이고 빠르게 신용점수를 올리는데 도움을 받을 수 있을 것입니다.
그러므로 'NICE지키미' 또는 '올크레딧' 개인신용평가회사 중 1곳을 선택하여 1년 정도만 유료 서비스를 이용해 보시기 바랍니다. 그러면 앞으로 신용점수를 관리하는데 많은 도움을 받을 수 있을 것입니다.
다만, 'NICE지키미'와 '올크레딧'에서 개인을 신용을 평가하는 방법 및 기준이 다르기 때문에 동일인이라도 각각의 신용점수가 다릅니다. 그러므로 유료 서비스를 이용하고자 한다면 2개의 신용평가회사 중 본인의 신용점수가 좀 더 낮게 나오는 신용평가회사의 유료 서비스를 이용하는 것이 좋습니다.
3. 사회초년생 신용점수 Q&A
사회초년생 분들이 신용점수 관련하여 가장 궁금해하는 내용을 요약정리하면 다음과 같습니다.
3-1. 신용점수는 어디서 확인할 수 있나요?
최근에는 신용점수를 확인할 수 있는 방법이 매우 간편해졌는데요. 즉, '카카오페이', '네이버페이', '토스뱅크' 등 모바일 앱을 통해 'NICE지키미(NICE)' 또는 '올크레딧(KCB)' 신용점수 2개를 동시에 확인할 수 있습니다.
다만, 연체 기록 등 상세정보는 개인신용평가회사인 'NICE지키미' 및 '올크레딧' 홈페이지에서 확인을 하는 것이 좋은데요. 신용평가회사에는 전국민무료신용조회 서비스를 통해 1년에 3회 까지는 무료로 조회할 수 있으니 상세정보를 확인하고 싶은 분들은 활용해 보시기 바랍니다.
> 전국민무료신용조회(+신용점수 무료조회 방법 총정리)
3-2. 비금융정보는 어디서 등록할 수 있나요?
앞서 비금융정보를 등록하면 신용점수를 즉시 올릴 수 있다고 했는데요. 아래의 방법을 통해 비금융정보를 등록할 수 있습니다.
- NICE지키미 홈페이지 및 올크레딧 홈페이지에서 직접 등록
- 카카오페이, 네이버페이, 토스뱅크 앱 등에서 '신용점수 올리기' 메뉴를 통해 등록
3-3. 신용조회를 하면 신용점수가 떨어지나요?
과거에는 신용조회를 하면 신용점수가 떨어졌습니다, 그러나 금융위원회가 제도를 개선하여 2011년 10월부터는 신용을 조회해도 신용점수가 하락하지 않습니다. 따라서 본인의 신용점수를 자주 조회하여 신용점수를 관리하는 것이 좋습니다.
다만, 대출을 받기 위해 짧은 시간 안에 집중적으로 대출 비교 서비스를 이용하거나 여러 금융기관의 홈페이지 등에 방문하여 대출 본심사를 진행한다면 대출 불이익을 받을 수도 있는데요. 왜냐하면 금융회사가 이러한 행동을 하는 사람은 중복 대출을 진행하거나 연체 우려가 높은 사람으로 보기 때문입니다.
3-4. 신용카드 발급하면 신용점수가 떨어지나요?
신용카드 발급은 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 다만, 신용카드를 단기간에 여러 장 발급받는 것은 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
3-5. 학자금대출 상환만으로 신용점수를 올릴 수 있나요?
학자금 대출을 잘 갚기만 해도 신용점수를 올릴 수 있습니다. 즉, 한국장학재단으로부터 받은 대출을 1년 동안 연체 없이 상환하면 5 ~ 45점의 가점을 받을 수 있습니다.
이번 글에서는 사회초년생 신용점수 관리가 필요한 이유 및 올리는 방법에 대해서 자세하게 알아봤는데요. 이 글의 정보를 통해 사회초년생이 신용점수 관리의 중요성을 알고, 올바른 방법으로 신용점수를 향상시키는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
