오늘은 보험계약자론에 대해서 소개를 해드릴 텐데요. 가입한 보험만 있다면 누구나 쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있는 상품입니다. 하지만, 많은 분들이 보험약관대출 또는 보험 중도인출과도 많이 혼동하고 있는데요. 보험계약자론은 보험사 대출상품이 아닙니다. 즉, 캐피탈 신용대출상품인데요. 오늘은 이에 대한 자세한 내용을 소개해 드리겠습니다.
목차 (Contents)
보험계약자론이란? (보험계약자 신용대출)
'보험계약자론'은 본인이 계약자인 보험을 보유하고 있다면 캐피탈에서 신용대출을 받을 수 있는 대출상품입니다. 즉 보험사가 보험 해지 시 고객에게 지급하게 될 해지환급금 범위 내에서 대출을 해주는 상품이 아닙니다.
혹시라도 고객이 이미 납부한 보험료를 담보로 대출을 해주는 보험사의 '보험계약대출(약관대출)'에 대해 알고 싶은 분들은 아래의 글을 먼저 참고하시기 바랍니다.
그러나 '보험계약자론'이라는 캐피탈 신용대출 상품에 대해 좀 더 알고 싶은 분들은 글을 끝까지 읽어보시기 바랍니다. 그 이유는 '보험계약대출(약관대출)'과는 다른 장점이 있기 때문인데요.
'보험약관대출'은 본인이 납부한 보험료 범위 내에서만 대출을 받을 수 있습니다. 따라서 대출을 받을 수 있는 금액이 적을 수밖에 없습니다.
하지만, '보험계약자론'은 납부한 보험료 범위 내에서만 해주는 대출이 아닙니다. 따라서 상대적으로 더 높은 한도의 대출을 받을 수 있습니다.
게다가 주부 등 무직자라도 보험만 보유하고 있다면 누구나 쉽게 대출이 가능하다는 장점이 있습니다. 그러므로 '보험약관대출' 뿐만 아니라 지금부터 소개해 드릴 '보험계약자론'도 함께 비교 후 이용해 보시기 바랍니다.
보험계약자론
지금부터 '보험계약자론' 대해서 자세하게 소개를 해드릴 텐데요. '우리금융캐피탈'에서 「보험계약자 신용대출」이라는 상품명으로 판매하고 있는 대출상품을 기준으로 설명을 드리겠습니다.
1. 신청 자격요건
'보험계약자론'은 이용하는데 가장 중요한 부분은 기본적으로 대출을 이용하고자 하는 분이 '보험계약자'이어야만 합니다. 따라서, 대출 신청자가 '보험계약자'가 아니라 '피보험자'로 되어 있다면 대출이 어렵습니다.
여기까지만 설명하면 '보험계약자'와 '피보험자'라는 용어 때문에 어렵게 느끼는 분들도 계실 텐데요. 이를 자세하게 설명하면 다음과 같습니다.
- 보험계약자 : 보험회사와 계약을 체결하고 보험료 납입의무를 지는 사람 (즉, 보험료를 납부하고 있는 사람)
- 피보험자 : 보험사고 발생의 대상이 되는 사람 (즉, 보험의 보장을 받는 주체이며, 피험자에게 사고가 발생하면 보험금을 받게 됩니다.)
예를 들면, 남편이 아내가 암에 걸릴 것을 대비하여 아내 앞으로 암보험을 계약했다고 가정을 해보겠습니다. 이때 보험계약 및 보험료 납부를 남편이 하고 있다고 한다면 '보험계약자'와 '피보험자'는 다음과 같습니다.
- 보험계약자 : 남편
- 피보험자 : 아내
따라서, '보험계약자론'은 '보험계약자'인 남편이 이용할 수 있는 것입니다. 즉, 암보험은 '피보험자'인 아내의 암 질병을 보장하는 보험이지만, 아내는 '보험계약자론'을 이용할 수 없습니다.
위 조건 이외에도 '보험계약자론'을 이용하기 위해서는 보유하고 있는 보험이 아래의 기준을 충족해야만 대출이 가능합니다.
- 보험이 '정액형' 보험인 경우
- 납입보험료가 10만원 이상인 경우
- 보험을 유지하며 보험료를 납부한 기간이 1년 이상인 경우
위 조건에서 아마도 '정액형' 보험이 무엇인지 조금 어렵게 느껴지실 텐데요. '정액형' 보험이란 보험사고가 발생했을 때 정해진 금액을 보상받는 보험을 말합니다.
예를 들면, 암보험 가입 시 위암은 5,000만원 받기로 계약을 했다면 실제로 위암 발병 시 5,000만원 정해진 금액을 보험금으로 지급받는 보험을 말합니다. 대표적인 '정액형' 보험상품으로는 암보험, 건강보험, 연금보험 등이 있습니다.
이에 반대되는 개념으로 '실손형'이 있는데요. 이러한 보험은 사고가 발생했을 경우 실제 발생한 손해만큼만 보상을 해주는 것을 말합니다. 대표적인 '실손형' 보험상품으로는 실손의료비, 화재보험 등이 있습니다.
- 결론적으로, 본인이 보유하고 있는 보험이 실손의료비 등의 '실손형'이라면 '보험계약자론'을 받는 것이 매우 어렵습니다.
2. 대출한도
- 최소 200만원 ~ 최대 5,200만원
3. 대출금리
- 최소 연 11.9% ~ 최고 19.9%
4. 대출기간
- 1년 ~ 5년
5. 중도상환수수료
- 최대 2.0%
- 중도상환수수료가 있기 때문에 대출기간 안에 원금을 상환할 때는 이자 이외에 수수료도 추가로 부담해야 합니다.
6. '보험계약자론' VS '보험계약대출(약관대출)' VS '보험 중도인출' 차이는?
이번에는 '보험계약자론'과 유사한 '보험계약대출' 그리고 '보험 중도인출'을 비교 정리해 보겠습니다. 우선 '보험계약자론'은 보험을 보유하고 있는 분들을 대상으로 2금융권에 속하는 캐피탈에서 신용대출을 해주는 것입니다.
이에 반해 '보험계약대출(약관대출)'은 보험 계약자가 보험 해지 시 받게 될 해지 환급금의 범위 내에서 보험사가 대출을 해주는 것입니다. '보험계약대출(약관대출)'은 보험을 해지하지 않으면서 필요한 자금을 융통할 수 있다는 강력한 장점이 있습니다.
아마도 '보험계약대출(약관대출)'은 이미 많은 분들이 잘 알고 계실 텐데요. 하지만 '보험 중도인출'은 처음 들어본 분들도 계실 겁니다.
'보험 중도인출'은 가입한 보험의 적립금 일부를 만기 이전에 미리 찾아서 이용하는 것을 말하는데요. '약관대출'처럼 보험을 해지하지 않고 필요한 자금을 융통할 수 있다는 것은 동일합니다.
하지만, '보험 중도인출'은 대출이 아닙니다. 즉, 고객이 나중에 어차피 받을 돈을 미리 빼서 사용한다고 보시면 됩니다. 더 쉽게 생각하면 내 예금통장에 있는 돈을 미리 꺼내서 사용하는 것이라고 이해를 하시면 됩니다.
따라서 이 둘만 비교하자면 우선 '보험약관대출'은 대출입니다. 따라서 이자도 납부해야 하고 추후에 원금도 다시 갚아야 할 의무가 있습니다.
하지만, '보험 중도인출'은 대출이 아니므로 한번 빼서 사용하면 끝입니다. 그리고 추후에 채워 놓고 싶으면 다시 채워 넣으면 되는 것입니다. 그러므로 '보험 중도인출'은 본인이 돈을 빼서 사용한 후 상환하기 어려울 것 같으면 '약관대출' 대신 이용하시면 됩니다.
하지만, '중도인출'을 통해 돈을 빼서 사용하고 다시 채워 넣지 않으면 추후에 보험 보장을 제대로 받지 못한다는 점 유의하시기 바랍니다.
결론적으로 위 3가지를 아주 쉽게 한꺼번에 비교 정리하면 다음과 같습니다.
- 보험계약대출(약관대출) : 본인이 납부한 보험료(본인 자산)에서 일부분을 미리 빼서 사용하는 개념입니다. 단, 대출형태로 빼서 사용하기 때문에 추후에 다시 상환해야 할 의무가 있습니다.
- 보험 중도인출 : 본인이 납부한 보험료(본인 자산)에서 일부분을 미리 빼서 사용하는 개념입니다. 단, 예금통장에서 꺼내서 사용하는 개념이기 때문에 추후에 다시 상환해야 할 의무는 없습니다. 즉, 꺼내서 사용한 부분을 채워 넣는 것은 고객 마음입니다.
- 보험계약자론 : 본인이 납부한 보험료(본인 자산)에서 일부분을 미리 빼서 사용하는 개념이 아닙니다. 즉, 본인이 납부한 보험료와는 별개로 보험사와 관련이 없는 타 금융회사에서 신용대출을 받는 것을 말합니다.
7. 보험계약자론 대안상품
보험계약자론을 대체할만한 상품으로는 우선 정부지원 서민대출을 추천드립니다. 그 이유는 정책금융기관이 저소득 · 저신용자로도 금융사에서 대출을 잘 받을 수 있도록 지원을 해주기 때문입니다.
그런데 정부지원 서민대출 상품이 매우 다양해서 본인에게 적합한 상품을 빠르게 파악하는 것이 쉽지 않습니다. 그래서 아래의 글에 개개인의 여건에 맞는 정부지원 서민대출을 빠르게 찾아 신청할 수 있도록 보기 좋게 정리를 했습니다. 대출이 필요한 분들이라면 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
두 번째 대안상품으로는 무직자 대출상품인데요. 1금융권 대출상품부터 ~ 3금융 대부업체 대출상품까지 아래의 글에 총정리를 했습니다. 소득증빙 없이 빠르고 간편하게 받을 수 있는 상품만을 따로 모아 놓았습니다. 게다가 무직자라도 승인률이 매우 높은 상품들입니다. 따라서 아래의 글을 참고하시면 필요한 자금을 반드시 해결할 수 있을 것입니다.
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8. 결론
오늘은 보험계약자론에 대해서 완벽하게 정리를 해드렸는데요. 추가로 보험계약대출(약관대출)과 보험 중도인출과는 어떠한 차이가 있는지도 함께 알아보았습니다. 부디 이 글의 정보가 보험을 보유하고 있는 분들이 대출을 받는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
