최근 수입이 예전 같지 않은 사람들이 늘어나면서 생계비를 충당하기 위해 <마이너스 통장(일명 "마통")>을 개설하는 분들이 늘어나고 있는데요. 의외로 마이너스 통장 이자 계산하는 방법도 잘 모르고 계신 분들이 생각보다 많은 것 같습니다. 그래서 준비를 해봤는데요. 이번 시간에는 마이너스 통장 이자 계산하는 방법 및 이율 그리고 장단점에 대해서 핵심적인 내용만 간결하게 소개해드리겠습니다.
<목차>
마이너스 통장이란?
소위 "마통"으로 불리고 있는 <마이너스 통장>이라는 것은 무엇일까요? <마이너스 통장>은 일반적으로 고객의 신용도를 보고 대출을 해주는 "신용대출상품"인데요. 한도를 정하여 그 한도 내에서 비상금이 필요할 때 자유롭게 꺼내 쓰고, 돈이 생기면 쉽게 상환할 수 있는 편리함 때문에 많은 사람들이 애용하고 있는 대출상품입니다.
이러한 마이너스 통장은 일반적으로 우리가 흔히 사용하는 입출금 예금통장에 연결을 해서 사용이 가능하도록 해주는데요. 예를 들어 A 씨가 비상금 대출로 300만 원 한도의 마이너스 통장을 보유하고 있다면 다음과 같이 거래가 가능합니다.
| 거래일자 | 구분 | 거래금액 | 거래 후 잔액 |
| 2021/8/01 | 입금 | 1,000,000 | 1,000,000 |
| 2021/8/10 | 출금 | 2,000,000 | -1000,000 |
| 2021/8/15 | 입금 | 500,000 | -500,000 |
| 2021/8/20 | 출금 | 2,000,000 | -2,500,000 |
| 2021/8/25 | 입금 | 3,000,000 | 500,000 |
A 씨는 '21년 8월 1일 통장 잔고에 1,000,000원이 있었는데요. 8월 10일에 급하게 2,000,000원이 필요하게 되었습니다. 이때 보통의 입출금 통장은 통장 잔고가 1,000,000원이므로 1,000,000원만 출금이 가능할 것입니다. 그러나, 이 통장에 300만 원의 한도로 한도대출을 연결했다면, 급전이 필요할 때 마이너스 통장으로 전환되어 대출한도만큼 필요한 금액을 꺼내서 사용이 가능합니다.
따라서, 통장 잔고가 기존에 1,000,000만 원 밖에 없지만, A 씨는 '21년 8월 10일에 2,000,000원을 출금할 수 있습니다. 즉, 기존에 1,000,000만 원은 통장잔고에 있었기 때문에, 1,000,000원만 추가로 대출을 받아 사용하게 되는 것입니다. 그래서 거래 후 잔액에는 "1,000,000원 - 2,000,000원 = -1,000,000원"이 됩니다.
이와 마찬가지로, 위 표에서 볼 수 있듯이 총 한도 3,000,000원 범위 내에서 자유롭게 입금과 출금이 가능합니다. 즉, 통장잔고가 "0원"이라도, 최대 "-3,000,000원"까지 꺼내 쓸 수 있는 상품이 마이너스 통장입니다.
마이너스 통장은 대출한도를 정해놓고, 그 한도 내에서 자유롭게 사용을 하는 대출상품이기 때문에 은행원들은 "한도대출"이라는 용어를 사용하는데요. 이러한 한도대출(마이너스 통장)은 일반적으로 대출금이 상대적으로 소액인 신용대출에만 적용하여 은행에서 대출해주지만, 거래실적이 우수한 우량 사업자 고객의 경우에는 담보대출의 고액 대출금에도 한도대출(마이너스통장) 형태로 대출을 해주기도 합니다.
- 즉, 마이너스 통장 형태는 무조건 신용대출에만 있는 것은 아닙니다.
마이너스 통장 이자 계산하는 방법
<마이너스 통장 이자 계산 시점>은 매일매일 본인이 사용한 금액만큼만 이자를 계산하는데요. 이자 납부는 다른 대출과 마찬가지로 한 달에 한번 이자를 납부하게 됩니다.
단, 마이너스 통장의 이자를 계산할 때, "정확한 이자 계산 시점"은 "하루 중에 통장 잔고에 대출금액이 가장 많았던 금액을 기준"으로 매일 계산을 합니다. 이해를 돕기 위해 사례를 들어보겠습니다.
▣ 사례 1)
A 씨는 "대출한도 5,000만 원 & 대출금리 연 5%" 마이너스 통장을 사용하고 있는데요. A 씨는 마이너스 통장 개설 후 계속 사용하고 있지 않다가 오늘 하루만 급전이 필요하여 오전에 5,000만 원을 출금해서 사용한 후, 당일 오후에 5,000만 원이 생겨서 즉시 다시 입금하였다면, A 씨는 해당 월의 이자 납부일에 얼마를 납부해야 할까요?
→ A 씨는 5,000만 원의 돈을 출금해서 단 하루도 사용하지 않고, 단지 몇 시간 사용했지만, 돈을 출금해서 사용한 당일의 이자금액(=하루치 이자금액)은 납부를 해야 합니다.
- 즉, 이자를 사용한 당일의 최대 대출금액(=통장 최저 잔액)인 "5,000만 원"에 대한 연 5%의 하루치 이자를 납부해야만 합니다.
- 따라서, "5,000만 원 × 5% × 1일/365일 = 대략 6,849원"을 이자로 납부해야 합니다.
▣ 사례 2)
위 사례 1)과 동일한 A 씨가 이번에는 한 달(30일 기준) 중에 "4,000"만을 빼서 10일간 사용하다가, "3,000만 원"은 상환하여 1,000만 원만 20일 사용하였다면, 해당 월의 이자 납부일에 이자를 얼마를 납부해야 할까요?
→ 위 사례의 경우 정리를 해보면, A 씨는 ["4,000만 원을 10일간 사용한 이자" + "1,000만 원을 20일간 사용한 이자"]를 합산하여 납부하면 됩니다.
- 우선, 4,000만 원을 10일 사용한 이자는 "4,000만 원 × 5% × 10일/365일 = 대략 54,794원"이 됩니다.
- 그리고, 1,000만 원을 20일 사용한 이자는 "1,000만 원 × 5% × 20일/365일 = 대략 27,397원"이 됩니다.
- 따라서, 최종 한 달 이자는 "54,794원 + 27,397원 = 82,191원"을 이자로 납부하면 됩니다.
위 사례 1)과 사례 2)에서는 계산의 편의를 위해 단순한 사례를 들어 계산을 했지만, 만약 매일매일 여러분의 통장 잔고가 다르다면, 위와 같은 방법으로 하루하루 매일매일 계산한 한 달간의 이자를 합산하여 이자를 납부하게 됩니다.
- 예를 들면 "8월 1일 하루치 이자 + 8월 2일 하루치 이자 +.....+ 8월 31일 하루치 이자" 이런 식으로 한 달치 이자를 합산하여 한 달에 1회 이자를 납부하게 됩니다.
이자는 마이너스 통장에서 지정한 납부일에 출금이 되는데요. 그래서, 이자 납부일에는 마이너스 통장 한도가 꽉 차지 않도록 관리를 해주셔야 합니다. 즉, 대출이자가 나갈 수 있는 여유를 주셔야 합니다.
- 예를 들어, 위 A 씨의 경우 '21년 8월 31일에 100,000 원의 이자가 마이너스 통장에서 빠져나가야 한다면, 8월 31일에 통장잔고가 최소한 "-49,900,000원"보다는 많은 금액을 유지해야 합니다.
- 만약 통장잔고가 "-49,900,001원 ~ -50,000,000원" 사이라면, 이자는 빠져나갈 수 없으므로 연체가 되어 신용점수에 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
따라서, 마이너스 통장은 월급통장이나 각종 카드값 또는 공과금 등 자동이체가 연결된 통장보다는 따로 입출금 통장을 만들어서 그 통장에 마이너스 통장을 연결해서 사용하는 것이 좋습니다.
그 이유는 본인이 이자 납부일에 분명히 이자 나갈 금액을 마이너스 통장에 입금해놓은 것 같은데, 본인이 예상하지 못한 공과금 등이 빠져나가 이자 금액이 부족하여 연체를 하는 경우가 많이 발생합니다. 실제로 제가 은행에서 근무할 때 많은 고객분들이 이런 식으로 연체를 하는 경우가 많았으니 주의하시길 바랍니다.
마이너스 통장 이율(금리)
CB사(NICE, KCB 등)의 신용평점을 기준으로 제1 금융권의 마이너스 한도대출의 이율(금리)은 다음과 같습니다. 단, 실제 적용금리는 아래의 신용평점 이외에도 직업, 소득, 거래실적 등 여러 가지 요인을 고려하여 판단하므로, 아래 <금융감독원>에서 제공하는 자료는 참고용으로만 활용하시길 바랍니다.
마이너스 통장 장단점(특징)
마이너스 통장은 급전이 필요할 때를 대비하여 정말 유용한 대출이지만, 한번 만들면 빠져나올 수 없는 개미지옥과 같은 대출상품입니다. 따라서, 마이너스 통장의 장단점(특징)을 잘 파악해서 본인의 여건에 맞게 활용을 잘하셔야 합니다.
1) 마이너스 통장 장점
- 편리한 대출 개설 방식입니다. 특히, 최근에는 카카오 뱅크 등의 인터넷 은행뿐만 아니라, 여러 은행에서도 은행 앱(App)을 통해 스마트폰으로 손쉽게 대출이 가능합니다.
- 언제든지 필요한 만큼 꺼내서 쓰고, 중도상환 수수료 없이 언제든지 자유롭게 상환할 수 있습니다. 따라서, 매일 사용한 금액만큼만 이자를 납부하면 됩니다.
2) 마이너스 통장 단점
- 한번 사용하기 시작하면 마이너스 통장 없애기가 정말 힘들다는 단점이 있습니다.
- 만약, 여러분이 마이너스 통장을 만들어 놓고 실제로 돈을 꺼내서 사용하지 않더라도, 마이너스 통장의 한도만큼 신용정보기관 등에 여러분의 대출로 기록이 되어있습니다. 따라서, 다른 대출을 받을 때 마이너스 통장 전체 한도금액을 차감하여 여러분의 대출한도가 줄어들 수 있습니다.
- 마이너스 통장의 편리함 때문에 금리가 일반 신용대출(개별 대출) 보다 상대적으로 고금리입니다. 그러나, 일반 신용대출(개별 대출)은 대출을 일단 받으면 대출 전체 금액에 대한 이자를 상환할 때까지 계속 이자로 납부를 해야 합니다. 그러나, 지금까지 알아본 대로 마이너스 통장은 실제 꺼내서 사용한 만큼만 매일매일 이자를 계산해서 납부를 하기 때문에, 모든 사람에게 단점이라고 말할 수는 없습니다.
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지금까지 마이너스 통장 이자 계산하는 방법에 대해서 안내를 해드렸는데요. 저는 예전 은행 고객 중에 로또 1등 당첨된 분을 본 적이 있습니다. 그분은 로또 당첨금 수령 후 모든 대출을 상환해서 없앴지만, 마이너스 통장만큼은 혹시 몰라서 끝까지 없애지 않고 보유한다고 말할 정도로 한번 만들면 정말 없애기 힘들 대출입니다.
물론 저도 직장생활 시작과 함께 "마통"을 만든 후, 10년 넘게 유지를 하고 있는데요. 대출임에도 불구하고 쉽게 꺼내서 사용할 수 있다 보니 항상 내 돈인 것처럼 착각을 하며 사용을 하고 있습니다. 그러므로, 목돈을 열심히 모아야 하는 사회초년생이라면, 마이너스 통장을 만들기 전에 본인에게 정말 필요한 대출인지 꼼꼼하게 따져본 후 현명하게 사용하시길 바랍니다.
